Calculadora d'amortització de la hipoteca
Una amortització més curta et pot estalviar diners, ja que pagues menys interessos durant la vida de la teva hipoteca. L'import dels pagaments regulars de la hipoteca serà més elevat, ja que pagarà el saldo en menys temps. No obstant això, pot acumular el capital de casa més ràpidament i alliberar-se de la hipoteca abans.
Consulteu el gràfic següent. Mostra l'impacte de dos períodes d'amortització diferents al pagament d'una hipoteca i als costos totals dels interessos. Els costos totals dels interessos augmenten considerablement si el període damortització supera els 25 anys.
No cal que us quedeu amb el període d'amortització que heu seleccionat quan va sol·licitar la seva hipoteca. Té sentit financer reavaluar la seva amortització cada vegada que renovi la hipoteca.
Calculadora d'amortització
L'amortització és el procés pel qual el saldo d'un préstec es redueix amb el temps. En cas d'una hipoteca, hi ha un pagament per cada mes del termini del préstec (diguem 30 anys). Cada cop que el prestatari realitza un pagament, el saldo del préstec es redueix, amortitzant així el préstec. Després del termini complet, el préstec s'ha amortitzat completament i el saldo és de 0 dòlars.
Seleccioneu el termini del préstec, limport del préstec i el tipus dinterès per veure la taula damortització. Podeu veure el gràfic per pagament mensual (desglossat en capital i interessos) o per saldo total del préstec. La taula proporciona el pla complet d'amortització per a l'any seleccionat.1
Suposem que contracteu una hipoteca de tipus fix a 30 anys per valor de 500.000 dòlars, amb un tipus d'interès del 3,500%. El pla d'amortització l'obliga a fer 360 pagaments mensuals de 2.245,22 dòlars.
Cadascun dels pagaments mensuals de la hipoteca comprèn el capital i els interessos. Tot i que l'import total dels pagaments no canvia mai al llarg del termini de 30 anys, l'import del pagament que es destina al principal augmenta amb cada pagament posterior, i l'import que es destina als interessos disminueix.
Què és un termini de 5 anys, 25 anys d'amortització
El concepte bàsic de l'amortització d'una hipoteca és senzill: Comences amb un saldo de préstec i el pagues a quotes iguals al llarg del temps. Però si s'observa cada pagament amb deteniment, es veurà que es paga el capital i els interessos del préstec a un ritme diferent.
"L'amortització del préstec és el procés de càlcul dels pagaments del préstec que amortitzen -és a dir, paguen- l'import del préstec", explica Robert Johnson, professor de finances de l'Escola de Negocis Heider de la Universitat de Creighton.
Si tens una hipoteca de tipus fix, com ara la majoria dels propietaris, els pagaments mensuals de la hipoteca són sempre els mateixos. Però el desglossament de cada pagament –quant es destina al principal del préstec davant dels interessos– canvia amb el temps.
Aquesta transició (de majoritàriament interessos a majoritàriament capital) només afecta el desglossament dels pagaments mensuals. Si teniu una hipoteca de tipus fix, la quantitat que paga cada mes per al capital i els interessos romandrà igual.
El desglossament dels pagaments és molt important perquè determina la rapidesa amb què s'acumula el capital immobiliari. Alhora, el patrimoni net afecta la seva capacitat per refinançar, liquidar casa seva abans d'hora o demanar un préstec amb una segona hipoteca.
Wikipedia
Un pla damortització dun préstec és una taula completa de pagaments periòdics del préstec, que mostra limport del principal i limport dels interessos que componen cada pagament fins que el préstec es liquida al final del seu termini. Cada pagament periòdic és la mateixa quantitat en total per a cada període.
Tanmateix, al principi del pla, la major part de cada pagament és el que es deu en concepte d'interessos, ja que el saldo pendent inicial del préstec, que és la base per al càlcul dels interessos, és gran; més endavant en el pla, la major part de cada pagament cobreix el principal del préstec, ja que el saldo pendent del préstec es va reduint amb el temps a mesura que es van fent els pagaments.
En un pla d'amortització del préstec, el percentatge de cada pagament que es destina als interessos disminueix una mica amb cada pagament i el percentatge que es destina al capital augmenta. Per exemple, prenem un pla d'amortització d'una hipoteca de 250.000 dòlars a 30 anys amb un tipus d'interès del 4,5%. Les primeres línies tenen aquest aspecte:
Els plans damortització es poden personalitzar en funció del préstec i de les circumstàncies personals. Amb calculadores d'amortització més sofisticades, com les plantilles que podeu trobar a Excel, podeu comparar com fer pagaments accelerats pot accelerar la vostra amortització. Si, per exemple, estàs esperant una herència o reps una bonificació anual fixa, pots utilitzar aquestes eines per comparar com l'aplicació d'aquest guany inesperat al teu deute pot afectar la data de venciment del teu préstec i el cost dels interessos a allò llarg de la vida del mateix. Pots fer-ho amb un préstec per a automòbils, un préstec per a estudiants, una hipoteca, un préstec amb garantia hipotecària, un préstec personal o qualsevol altre tipus de préstec a termini fix.
