Comentaris
Intentar decidir entre eliminar el deute o invertir per al futur és una decisió difícil. Per a moltes famílies, aquesta elecció sol presentar-se en forma de pagament de la hipoteca (el deute més gran que probablement tindran) o d'estalvi per a la jubilació. Tots dos són objectius lloables, però quin ha de ser el primer?
Suposem que per fi ha arribat a la recta final de la hipoteca que va contraure fa anys. Ha estat un llarg camí, i està temptat de pagar-la en un darrer pagament i quedar finalment lliure de deutes, o almenys, accelerar una mica els pagaments per acabar abans.
Encara que pugui semblar temptador pagar la hipoteca gairebé al final, en realitat és millor fer-ho al principi. Encara que vostè fa el mateix pagament cada mes (suposant que té la proverbial hipoteca de tipus fix a 30 anys), la major part dels diners en aquests primers anys es destina als interessos i fa poc per reduir el capital del préstec.
Per tant, si fa pagaments addicionals des del principi -i redueix el capital sobre el qual es cobren els interessos-, podria pagar molt menys en interessos durant la vida del préstec. Els mateixos principis d'interès compost que s'apliquen a les inversions també s'apliquen als deutes, de manera que en pagar més del principal amb antelació, els estalvis s'agreugen amb el temps.
Invertir 100 mil o pagar la hipoteca
Liquidar la hipoteca abans d'hora pot ajudar a estalviar milers de dòlars en interessos. Però abans que comencis a llençar molts diners en aquesta direcció, hauràs de considerar alguns factors per determinar si és una opció intel·ligent.
Cada cop que pagues una hipoteca, es divideix entre el capital i els interessos. La major part del pagament es destina als interessos durant els primers anys del préstec. Hauràs de menys interessos a mesura que vagis pagant el capital, que és la quantitat de diners que vas demanar prestada originalment. Al final del préstec, un percentatge molt més gran del pagament es destina al capital.
Podeu aplicar els pagaments addicionals directament al saldo de capital de la vostra hipoteca. Els pagaments addicionals del capital redueixen la quantitat de diners que pagarà en concepte d'interessos, abans que es puguin acumular. Això pot restar anys al termini de la seva hipoteca i estalviar milers de dòlars.
Suposem que demana un préstec de 150.000 dòlars per comprar una casa amb un interès del 4% i un termini de 30 anys. Quan pagui el préstec, haurà pagat la barbaritat de 107.804,26 dòlars en interessos. Això se suma als 150.000 dòlars que vas demanar prestats inicialment.
Calculadora d'hipoteca o inversió excel.
Quan compres una casa, pot ser que només puguis pagar una part del preu de compra. La quantitat que paga és el pagament inicial. Per cobrir la resta de costos de la compra de l'habitatge, podeu necessitar l'ajuda d'un prestador. El préstec que obté dun prestador per ajudar a pagar casa és una hipoteca.
Quan cerqueu una hipoteca, l'entitat creditícia o l'agent hipotecari us proporcionaran opcions. Assegureu-vos d'entendre les opcions i les característiques. Això us ajudarà a triar la hipoteca que millor s'adapti a les vostres necessitats.
El termini de la hipoteca és la durada del contracte hipotecari. Consisteix en tot allò que el contracte hipotecari estableix, inclòs el tipus d'interès. Els terminis poden variar des de pocs mesos fins a 5 anys o més.
Els prestadors hipotecaris utilitzen factors per determinar l'import del pagament regular. Quan fas un pagament d'hipoteca, els teus diners es destinen als interessos i al capital. El principal és la quantitat que li ha prestat el prestador per cobrir el cost de la compra de la vivenda. L'interès és la quota que vostè paga al prestador pel préstec. Si accepteu una assegurança hipotecaria opcional, el prestador afegeix les despeses de l'assegurança al pagament de la hipoteca.
Calculadora per pagar la hipoteca o invertir
Una de les preguntes més comunes que es fan els propietaris d'habitatges és: He invertir els meus diners o amortitzar la meva hipoteca? A mesura que la jubilació s'acosta, aquesta pregunta es fa més evident. Encara que la resposta depèn realment de les circumstàncies individuals, considerar cadascuna d'aquestes preguntes hauria d'ajudar-lo a decidir com prioritzar els seus objectius.
Per a molts propietaris, la qüestió es redueix a la tolerància al risc. Reduir la hipoteca és tradicionalment un moviment més segur. És predictible i sabrà quant està estalviant. D'altra banda, encara que la taxa mitjana de rendibilitat anual de les accions és del 8%1, els mercats fluctuen. Sempre hi ha un cert risc en invertir, i la gana per la incertesa tendeix a disminuir a mesura que la gent se centra més en l'estalvi per a la jubilació. Penseu en el vostre nivell de comoditat i en el conservador que vol ser.
Sovint és més beneficiós per als nous propietaris ser agressius amb els pagaments de la hipoteca. Això és perquè els diners solen destinar-se als interessos del préstec, no al capital. Això vol dir que qualsevol pagament addicional reduirà la quantitat total d'interessos que es deu en el transcurs de tot el préstec. No obstant això, si està bé en una hipoteca de 30 anys, és probable que ara estigui pagant més del principal i menys dels interessos, cosa que pot obrir una mica despai per centrar-se en la inversió.
