Investigació sobre Fannie Mae: Irregularitats comptables a la
Cada vegada són més les persones que s'adonen que tenen una clàusula terra als seus habitatges i decideixen reclamar-la al banc. Aquesta decisió va cobrar especial rellevància des que el passat mes de desembre el Tribunal de Justícia de la Unió Europea (TJUE) va emetre la sentència que deia que calia tornar les quantitats cobrades als contractes hipotecaris des del 2009, quan es van començar a incorporar aquestes clàusules.
Com que la gran majoria de les hipoteques espanyoles estan en línia amb l'Euribor -un tipus fluctuant-, els bancs van decidir incorporar la clàusula sòl que els permetés que els interessos no baixessin d'un mínim, encara que ho fes l'Euribor a què es referien les hipoteques .
Consultar una calculadora de clàusula terra és un pas fonamental per evitar complicacions a l'hora de reclamar la clàusula terra al banc. Permet conèixer per endavant la quantitat que es pot reclamar a lentitat.
Hi ha la possibilitat de calcular-la a través de la calculadora de la clàusula sòl de l'Organització de Consumidors i Usuaris (OCU), on es pot detallar l'import introduint algunes dades: capital inicial, data de signatura del contracte hipotecari, diferencial aplicable o tipus dinterès inicial, entre altres.
13th | full feature | netflix
Els bancs espanyols es tornen a trobar al punt de mira d'un altre escàndol. El Tribunal Suprem els ha donat de termini fins al 31 de juliol del 2013 perquè revisin les clàusules sòl dels seus contractes de préstecs hipotecaris per avaluar si compleixen o no amb els requisits de transparència. Si el resultat és negatiu, la clàusula haurà de ser eliminada del tot.
Com saps, un préstec hipotecari es compon de capital i interessos que es tornen al banc en quotes mensuals. Depenent del tipus de préstec que es contracti, el tipus d'interès pot variar, augmentant o disminuint segons el cas, però la «clàusula sòl» determina un tipus d'interès mínim que s'aplicaria durant tota la vida de la hipoteca. La clàusula sòl va ser introduïda pels bancs per compensar les pèrdues econòmiques que poguessin patir a causa dels tipus d'interès variables i molts van aplicar una clàusula sòl del voltant del 3,55% (o més) per la qual cosa quan l'Euribor va assolir mínims històrics , molts no se'n van beneficiar perquè el tipus sòl determinat en el seu contracte era més alt.
Igual que hi ha un tipus mínim establert, també hi ha un màxim, que en molts casos està fixat al 12% que el Tribunal Suprem també ha considerat abusiu perquè fins i tot quan el tipus d'interès estava en màxims, no superava el 5,5% molt lluny del sostre del 12% que molts bancs aplicaven.
La Constitució línia per línia: Article I, Secció 2
Una clàusula sòl (o «clàusula sòl» en espanyol), normalment introduïda en un acord financer en relació amb un límit màxim o un tipus d'interès mínim, es refereix a una condició específica generalment inclosa als contractes financers, principalment als préstecs.
Com que un préstec es pot acordar en base a un tipus d'interès fix o variable, els préstecs acordats amb tipus variables solen estar vinculats a un tipus d'interès oficial (al Regne Unit el LIBOR, a Espanya l'EURIBOR) més una quantitat extra (coneguda com a diferencial o marge).
Atès que les parts voldran tenir certa seguretat sobre les quantitats realment pagades i rebudes en cas de moviments bruscs i sobtats de l'índex de referència, poden, i normalment ho fan, acordar un sistema pel qual estiguin segurs que els pagaments no seran massa baixos (per part del banc, perquè compti amb un benefici cert i regular) ni massa alts (per part del prestatari, perquè els pagaments es mantinguin en un nivell assequible durant tot el termini de la hipoteca).
Tot i això, a Espanya, des de fa aproximadament una dècada, l'esquema original s'ha corromput fins al punt que ha calgut que el Tribunal Suprem espanyol emeti una sentència per protegir els consumidors/hipotecats dels constants abusos que els bancs els infligeixen .
Apòstrof S – Substantius possessius en anglès
Avui s'ha publicat la sentència esperada del Tribunal de Justícia de les Comunitats Europees (TJCE) sobre les clàusules sòl dels tipus d'interès a Espanya (la «sentència»). El TJUE confirma que les clàusules terra són nul·les perquè impedeixen als clients beneficiar-se plenament d'una baixada dels tipus d'interès de referència, però això ja ho havia declarat el Tribunal Suprem espanyol el 2013. La clau de la Sentència és que anul·la la decisió del Tribunal Suprem espanyol que havia limitat el passiu dels bancs retrocedint des del 2013. El TJUE estableix que els bancs espanyols han de tornar els clients més enllà del que havien perdut des del maig del 2013. Per als bancs espanyols, això suposa un passiu potencial que els analistes han calculat entre 3.000 i 7.000 milions d'euros.
Atès que el dret neix de la nul·litat duna clàusula considerada abusiva, les reclamacions no prescriuran i podran exercir-se en qualsevol moment. L'existència d'una clàusula sòl aplicada abans del 2013 també es pot utilitzar com a argument per suspendre l'execució de determinades hipoteques. En aquest darrer cas, el consumidor afectat no necessitarà al·legar expressament lexistència de la clàusula, el jutjat està facultat per suspendre el procediment per si mateix.
