Renovar la hipoteca amb el mateix prestador
Aconseguir una hipoteca alemanya és un compromís a llarg termini que sestableix per la durada de linterès fix elegit: un mínim de 5 anys i un màxim de 30 anys. No obstant això, aquest interès fix té una data de venciment, i hi sol haver un deute residual, cosa que fa necessari que els prestataris refinancin la seva hipoteca.
Atès que els tipus d'interès actuals són baixos, els propietaris se'n poden aprofitar amortitzant els préstecs abans d'hora i reestructurant els deutes. És possible obtenir un tipus d'interès millor amb un nou banc i estalviar potencialment milers d'euros.
És bo saber, aleshores, quines són les seves opcions pel que fa al refinançament de la hipoteca alemanya, i informar-se sobre quines mesures pot prendre i quan. En aquest article, ens centrarem en tot el que necessita saber, incloent:
En la majoria dels casos, el període d'interès fix d'una hipoteca venç després de 5, 10 o 15 anys i deixa un deute residual que els prestataris no solen poder pagar d'una sola vegada. Aquí és on entra en joc el refinançament: renegociar les condicions del préstec hipotecari per trobar un pla d'amortització millor.
Modificació del préstec
És possible que vulgueu refinançar el vostre préstec si teniu problemes per fer els pagaments de la vostra hipoteca o per aprofitar un tipus d'interès més baix. No obstant això, també pot voler sol·licitar una modificació del préstec al prestador. Tant els refinançaments com les modificacions de préstec tenen els seus propis avantatges i inconvenients. És important que investigui abans de decidir-se.
Repassem algunes de les diferències entre els refinançaments i les modificacions de préstecs. Us mostrarem quan és millor una modificació que un refinançament, i viceversa. Finalment, us direm com sol·licitar les dues coses.
Una modificació de préstec és un canvi en les condicions originals del préstec hipotecari. A diferència d'un refinançament, una modificació de préstec no cancel·la la hipoteca actual i la substitueix per una nova. En canvi, canvia directament les condicions del préstec.
També és important saber que els programes de modificació poden afectar negativament la seva puntuació de crèdit. Si esteu al corrent de la vostra hipoteca, seria millor que revisés les seves opcions i veiés si pot sol·licitar un refinançament.
Quan negociar el tipus d'hipoteca
La hipoteca pot acabar quan s'acabi el termini, o per acord entre vostè i el prestador. Quan acabi el termini, si encara deus diners pot ser que hagis de renovar la hipoteca. Si voleu canviar l'acord o posar fi a la hipoteca abans que acabi el termini, normalment haureu de pagar una quota i negociar una nova hipoteca.
Quan el seu acord hipotecari arriba al final del seu termini, és possible que encara degui una gran quantitat de diners al prestador. Si tens diners disponibles, pots pagar qualsevol quantitat per reduir el capital. Si no pots pagar-ho del tot, hauràs de renovar la hipoteca, ja sigui amb el prestador original o amb un de nou. Aquesta és una oportunitat per revisar totes les condicions del vostre acord i assegurar-se que segueixen satisfent les seves necessitats.
El prestador ha d'enviar-li una declaració de renovació almenys 21 dies abans que finalitzi el termini, resumint la informació sobre la hipoteca. El prestador té l'opció de no renovar la hipoteca si tens un mal historial de pagaments, però t'ha de notificar si decideix no renovar.
Es poden negociar els tipus hipotecaris amb el banc?
Si vols reduir la quota de la teva hipoteca, estigues atent al mercat. Cerqueu tipus més baixos que el vostre tipus d'interès actual. Quan els tipus d'interès de la hipoteca baixin, posa't en contacte amb el prestador per bloquejar el tipus.
Una altra manera daconseguir un tipus dinterès més baix és reduir-lo amb punts. Els punts de descompte hipotecari són interessos pagats per avançat com a part dels costos de tancament per obtenir un tipus més baix. Cada punt equival al 1% de limport del préstec. Per exemple, en un préstec de 200.000 dòlars, un punt costaria 2.000 dòlars al tancament. Un punt hipotecari sol suposar una reducció del tipus dinterès del 0,25% al 0,5%.
El fet que els punts de descompte tinguin sentit per a vostè sol dependre del temps que pensi romandre a la vivenda. Si només pensa quedar-se a casa uns pocs anys més, probablement sigui menys costós pagar un tipus d'interès lleugerament més alt. Tot i això, reduir el tipus d'interès en mig punt percentual podria estalviar milers d'euros al llarg d'un préstec a 30 anys.
Tingueu en compte que els refinançaments d'hipoteques són diferents de les refosa d'hipoteques, que són un pagament únic que vostè paga pel capital restant. Tot i això, tots dos poden donar-li l'oportunitat de reduir la seva factura hipotecària.
