Hipoteca de fons no aplicats
En concedir la seva hipoteca, un dels nostres objectius és intentar oferir la major flexibilitat possible respecte als acords de pagament de la seva hipoteca. Solem establir acords de finançament específics per donar suport als productes hipotecaris, com les hipoteques fixes, de seguiment, amb descompte i amb límit. Sovint ens veiem obligats a complir aquests acords independentment de les accions dels prestataris i dels canvis dels tipus d'interès. Per això, a moltes de les nostres ofertes hipotecàries s'aplica un càrrec si es decideix reemborsar la hipoteca abans d'hora o si es decideix canviar d'oferta. Normalment es mostra com un percentatge de limport total de la quantitat que està demanant prestada.
No s'aplicaran càrrecs per reemborsament anticipat en el cas desafortunat de la mort d'un prestatari durant el termini de la hipoteca, quan el préstec es reemborsi, per exemple, amb el producte d'una pòlissa d'assegurança de vida o de la venda de la propietat.
Els detalls de les hipoteques que tenen una càrrega de reemborsament anticipat i el nivell de la càrrega es detalla a la nostra gamma d'hipoteques actual. La manera com calculem les despeses d'amortització anticipada per a una hipoteca concreta es mostra en els detalls del producte de cada operació.
Significat del pagament parcial
Quan es tracta de la seva hipoteca, lúltim que vol fer és pagar més del que deu. Atacar directament el capital i minimitzar el que deu en interessos és sempre beneficiós. Tot i això, alguns prestadors apliquen penalitzacions per pagar el capital massa ràpid.
La penalització per pagament anticipat de la hipoteca, també anomenada penalització per pagament anticipat, és la quota que es cobra si pagues el saldo del capital abans que acabi el termini del préstec. Acostuma a ser igual a un percentatge determinat del saldo principal impagat en el moment de l'amortització.
Es cobra una penalització per pagament anticipat de la hipoteca basada en els interessos si el préstec es cancel·la els primers 3 anys. Si es cobren 6 mesos d'interessos, el prestador calcularia 250.000 $ x 0,05 = 12.500/12 mesos = 1.041,66 $ x 6 mesos = una comissió de 6.250 $.
La penalització per pagament anticipat de la hipoteca depèn de l'antiguitat del préstec. Suposem que el prestatari fa un any que està en el préstec i té un saldo pendent de 235.000 dòlars, i la taxa de penalització per pagament anticipat està fixada en el 2% del saldo de la hipoteca. El prestador cobra una comissió de 4.700 dòlars.
Pagar la meitat del pagament 15 dies abans
Pagar la hipoteca abans d'hora pot ajudar a estalviar milers de dòlars en interessos. Però abans que comencis a llençar molts diners en aquesta direcció, hauràs de considerar alguns factors per determinar si és una opció intel·ligent.
Cada cop que pagues una hipoteca, es divideix entre el capital i els interessos. La major part del pagament es destina als interessos durant els primers anys del préstec. Hauràs de menys interessos a mesura que vagis pagant el capital, que és la quantitat de diners que vas demanar prestada originalment. Al final del préstec, un percentatge molt més gran del pagament es destina al capital.
Podeu aplicar els pagaments addicionals directament al saldo de capital de la vostra hipoteca. Els pagaments addicionals del capital redueixen la quantitat de diners que pagarà en concepte d'interessos, abans que es puguin acumular. Això pot restar anys al termini de la seva hipoteca i estalviar milers de dòlars.
Suposem que demana un préstec de 150.000 dòlars per comprar una casa amb un interès del 4% i un termini de 30 anys. Quan pagui el préstec, haurà pagat la barbaritat de 107.804,26 dòlars en interessos. Això se suma als 150.000 dòlars que vas demanar prestats inicialment.
Hipoteca de pagaments parcials
En general, pot demanar un préstec per a primer habitatge per comprar una casa o un pis, renovar, ampliar i reparar casa actual. La majoria dels bancs tenen una política diferent per als que compraran un segon habitatge. Recordeu que heu de sol·licitar al vostre banc comercial aclariments específics sobre les qüestions esmentades.
El banc avaluarà la seva capacitat de reemborsament quan decideixi l'elegibilitat del préstec hipotecari. La capacitat de reemborsament es basa en la seva renda mensual disponible/excedent, (que alhora es basa en factors com la renda mensual total/excedent menys les despeses mensuals) i altres factors com els ingressos del cònjuge, els actius, els passius, l'estabilitat dels ingressos, etc. La principal preocupació del banc és assegurar-se que torni còmodament el préstec a temps i se n'asseguri l'ús final. Com més gran sigui la renda mensual disponible, més gran serà la quantitat a què podrà optar el préstec. En general, un banc suposa que al voltant del 55-60% de la seva renda mensual disponible / excedent està disponible per al reemborsament del préstec. Tot i això, alguns bancs calculen els ingressos disponibles per al pagament de l'EMI basant-se en els ingressos bruts d'una persona i no en els seus ingressos disponibles.
