La impossibilitat de refinançar després del divorci
Des que es va introduir la Revisió del Mercat Hipotecari (MMR) el 2014, sol·licitar una hipoteca pot ser més difícil per a alguns: els prestadors han d'avaluar l'asequibilitat i tenir en compte una sèrie de factors, inclosa l'edat.
L'objectiu és assegurar-se que les persones que es jubilen no tinguin préstecs inassequibles sobre aquests. Atès que els ingressos de les persones tendeixen a disminuir una vegada que deixen de treballar i cobren les seves pensions, el Reglament de Gestió de Riscos anima els prestadors i els prestataris a liquidar les hipoteques abans d'aquell moment. Tot i això, això no sempre és possible o funciona per a tothom, i alguns prestadors ho van agreujar establint límits d'edat màxima per a la devolució de les hipoteques. Normalment, aquests límits d'edat són de 70 o 75 anys i deixen molts prestataris d'edat avançada amb poques opcions.
Un efecte secundari d'aquests límits és que els terminis s'escurcen, és a dir, cal pagar-los més ràpid. I això significa que les quotes mensuals són més altes, cosa que les pot fer inassequibles. Això ha portat a acusacions de discriminació per edat, malgrat les intencions positives de la RMM.
El maig del 2018, Aldermore va llançar una hipoteca que pots tenir fins als 99 anys #JusticeFor100yearoldmortgagepayers. El mateix mes, Family Building Society va augmentar la seva edat màxima al final del termini a 95 anys. Altres, principalment les societats de crèdit hipotecari, han eliminat completament l'edat màxima. No obstant això, alguns prestadors del carrer continuen insistint en una edat límit de 70 o 75 anys, però ara hi ha més flexibilitat per als prestataris de més edat, ja que Nationwide i Halifax han ampliat els límits d'edat fins als 80 anys.
Per què el prestador hipotecari necessita la sentència de divorci
Si heu passat per un divorci, un nou començament ve acompanyat de noves qüestions a tenir en compte a l'hora de comprar una casa o refinançar la seva hipoteca. És possible que la seva exparella compri la seva part de l'habitatge actual, cosa que significa que haurà de buscar casa seva, o que es quedi a l'actual, necessitant refinançar.
En divorciar-se, es produeixen molts canvis. És possible que se separi del nom del cònjuge. La separació pot ser amistosa, però també pot ser complicada. Depenent del vostre acord de divorci, pot estar buscant una nova casa.
Afortunadament, no està sol. Els divorcis tenen lloc cada dia. Els sectors hipotecari i immobiliari ho saben. Treballeu amb un REALTOR® o un agent immobiliari que comprengui la vostra experiència i les vostres necessitats quan es tracta d'un nou habitatge.
Pel que fa a la seva font d'ingressos, si era una família amb dos ingressos, la pèrdua dels ingressos del seu cònjuge significa que podrà optar a un préstec de menor quantia, tret que compri amb un cofirmant o una nova parella.
Hi ha maneres de compensar això. Per exemple, si esteu rebent manutenció dels fills i/o una pensió alimentària (i podeu documentar que aquests pagaments continuaran durant algun temps), aquests poden ser tinguts en compte en els seus ingressos als efectes de la qualificació.
Qui paga la hipoteca al divorci
Aquestes opcions depenen de factors com ara la quantitat de capital a la casa del cònjuge, com es va comprar i va titular, si una persona vol romandre a casa, lacord de divorci i les puntuacions de crèdit de tots els involucrats.
Si no té els ingressos necessaris per pagar la hipoteca per si mateix, podria trobar que el prestador hipotecari no aprovarà el nou préstec per a una llar amb un sol ingrés. Llevat que pugui augmentar els seus ingressos ràpidament, és possible que hagi de vendre lhabitatge conjugal.
Si la seva puntuació creditícia ha baixat des que va obtenir el préstec hipotecari actual, és possible que ja no pugui optar a un refinançament. És possible que pugui superar una puntuació creditícia baixa amb una requalificació ràpida, però lèxit utilitzant aquest mètode no és ni molt menys segur.
Per exemple, si només heu acumulat un petit percentatge de capital, un refinançament podria ser prohibitiu o no estar disponible. Afortunadament, hi ha opcions hipotecàries que poden ajudar-lo a fer front a la manca de patrimoni net.
Tot i això, el cònjuge restant ha de demostrar que ha estat pagant la totalitat de la hipoteca durant els últims sis mesos. Un Streamline Refinance és millor per a aquells que han estat separats durant almenys aquest temps.
Retirar el cònjuge de la hipoteca després del divorci
La mediació és una manera econòmica d'intentar resoldre les diferències sobre els diners i els béns. Quan acudeixin a la mediació, tots dos hauran d'emplenar un formulari d'informació financera. S'hi indica la quantitat de diners que surt i entra i és un bon punt de partida per a les discussions.
És possible que puguis comprar a la teva exparella l'habitatge perquè sigui de la teva propietat. Tot i això, encara que arribeu a un acord entre vosaltres, la companyia hipotecària voldrà saber si pots fer front als pagaments de la hipoteca pel teu compte.
Hauries de preguntar a la companyia hipotecària si et concedeixen una hipoteca al teu nom. Fins i tot si ho fan, és possible que puguis aconseguir una oferta millor, de manera que hauries de parlar amb un assessor hipotecari o financer. Potser et poden recomanar altres coses que pots provar.
Si no hi ha manera de comprar la sortida de la teva exparella, pots intentar arribar a un altre acord. Per exemple, si tens fills, podries quedar-te a casa amb ells fins que el teu fill menor tingui 18 anys o acabi l'educació secundària. A partir d'aquell moment pots vendre la casa.
