S'aprovarà la meva hipoteca?
Normalment pot obtenir una resposta sobre la seva elegibilitat -el que es coneix com a preaprovació hipotecària- de forma gratuïta en un termini d'1 a 3 dies. Així sabrà amb seguretat per a quin programa(s) de préstec està qualificat i quant pot demanar prestat per a la compra de casa.
El prestador sol·licitarà una consulta dels seus informes de crèdit a les principals agències d'informació creditícia per assegurar-se que la seva puntuació de crèdit no ha canviat des de la preaprovació. No obstant això, si el vostre crèdit es va processar durant la preaprovació i té menys de 90 dies d'antiguitat, no caldrà una comprovació de crèdit addicional.
"Després de l'aprovació inicial, independentment de l'antiguitat de l'informe creditici, sempre es fa una reverificació suau per confirmar que no ha canviat gens significatiu", diu Jon Meyer, expert en préstecs de The Mortgage Reports i MLO autoritzat.
El gestor de préstecs tornarà a comprovar la seva solvència i prendrà nota de qualsevol canvi en el seu historial creditici, com ara l'obertura de noves targetes de crèdit, la contractació de préstecs per a automòbils o per a estudiants, els nous deutes mensuals o els pagaments de deutes pendents.
És difícil aconseguir una hipoteca reddit
Si estàs pensant en comprar una casa, demanar la hipoteca pot semblar una tasca descoratjadora. Haurà de proporcionar molta informació i emplenar munts de formularis, però estar preparat ajudarà que el procés es desenvolupi amb la major fluïdesa possible.
Comprovar l'assequibilitat és un procés molt més detallat. Els prestadors tenen en compte totes les factures i les despeses habituals de la casa, juntament amb qualsevol deute, com a préstecs i targetes de crèdit, per assegurar-se que li queda suficient per cobrir les quotes mensuals de la hipoteca.
A més, faran una comprovació de crèdit amb una agència de referència creditícia un cop hagis presentat una sol·licitud formal per fer una ullada al teu historial financer i avaluar el risc que pot suposar prestar-te.
Abans de sol·licitar una hipoteca, poseu-vos en contacte amb les tres principals agències de referència de crèdit i consulteu els vostres informes crediticis. Assegureu-vos que no hi ha informació incorrecta sobre vostè. Podeu fer-ho en línia, ja sigui mitjançant un servei de subscripció de pagament o un dels serveis en línia gratuïts disponibles actualment.
Alguns agents cobren una quota per l'assessorament, reben una comissió del prestador o una combinació de tots dos. Us informaran dels vostres honoraris i del tipus de servei que us poden oferir a la vostra reunió inicial. Els assessors interns de bancs i societats de crèdit hipotecari no solen cobrar pel seu assessorament.
No puc aconseguir una hipoteca, què hi puc fer?
Els tipus d'interès de les hipoteques són a prop dels seus mínims històrics, cosa que fa que sigui un bon moment per sol·licitar un préstec hipotecari. No obstant això, encara que sigui més assequible obtenir una hipoteca ara que en qualsevol altre moment de la història recent, també és cada cop més difícil que te n'aprovin una.
Els prestadors volen saber si seràs capaç de tornar el préstec hipotecari. I la millor manera de determinar-ho és examinar el vostre historial d'ingressos. En concret, els proveïdors de préstecs hipotecaris voldran veure que has treballat per al mateix ocupador durant almenys uns quants anys i que els teus ingressos s'han mantingut pràcticament iguals (o han augmentat una mica amb el temps).
Si acabes daconseguir una feina fa dos mesos, si has canviat dempresa cinc vegades en els últims sis mesos o si els teus ingressos són desiguals, això serà un gran senyal dalarma per als prestadors que podria portar a la denegació del préstec.
Els prestadors us demanaran les declaracions de la renda i els rebuts de pagament anteriors per avaluar si és probable que els seus ingressos es mantinguin estables al llarg del temps perquè pugui tornar el préstec. També poden voler una prova del seu ocupador actual que realment té una feina amb ells. Si no pots demostrar que els teus ingressos són estables i que tens una ocupació actual, et pots acomiadar de les teves possibilitats d'obtenir una hipoteca.
Per què és tan difícil aconseguir una hipoteca avui dia?
En comprar una casa, el primer obstacle que cal superar és convèncer un prestador hipotecari perquè deixi anar els diners necessaris. Encara que el procés d'aprovació d'un préstec hipotecari pot semblar força senzill, la veritat és que hi ha nombrosos obstacles hipotecaris que podrien impedir obtenir el finançament que necessita.
De fet, segons Bankrate, el 30% de les sol·licituds d'hipoteca són denegades. Tot i això, qui està previngut, està armat, així que esperem que aquests consells útils li permetin unir-se al feliç 70% que navega sense problemes.
FICO, aquest acrònim sovint temible però poc comprès, significa en realitat Fair Isaac Corporation, que és en realitat una de les diverses empreses que proporcionen programari per calcular les puntuacions de crèdit. Aquestes puntuacions són comunicades per tres agències de crèdit diferents: Equifax, TransUnion i Experian.
Els prestadors hipotecaris calculen les xifres resultants per obtenir un nivell de referència a partir del qual estan disposats a començar a parlar amb el gall dindi. Encara que, en el passat, fins i tot els prestataris amb mala puntuació creditícia (normalment <640) podien obtenir préstecs hipotecaris, aquest és el fiasco que va donar lloc al terme «crisi de les hipoteques subprime» (subprime es refereix a la puntuació creditícia del prestatari) . Avui dia, cal una puntuació mitjana d'almenys 680, i més de 700 és el millor. Aquí tens alguns consells per augmentar la puntuació de crèdit.
