El prestador pot canviar el tipus d'interès després de bloquejar-lo?
La moratòria nacional de les execucions hipotecàries s'aixecarà en pocs dies, i les opcions d'indulgència hipotecària -que permeten als propietaris d'habitatges fer una pausa en els pagaments a causa de les dificultats- també estan començant a expirar.
Segons un comunicat de la Casa Blanca, els propietaris d'habitatges amb hipoteques recolzades pel govern federal –és a dir, préstecs FHA, USDA o VA– podran modificar els seus préstecs hipotecaris. Això hauria de reduir els pagaments mensuals de capital i interessos en almenys un 20 o 25%.
«Els propietaris d'habitatges amb hipoteques recolzades pel govern que s'hagin vist afectats negativament per la pandèmia rebran ara una assistència més gran, especialment si estan buscant feina, s'estan reciclant, tenen problemes per posar-se al dia amb els impostos i les assegurances endarrerides, o continuen experimentant dificultats per un altre motiu», va declarar l?administració.
Amb els préstecs de la FHA, els propietaris podran reduir els costos mensuals de capital i interessos en un 25%. Aquestes modificacions també inclouran l'ampliació del termini del préstec fins a 360 mesos al tipus d'interès actual del mercat.
Programa d'ajuda hipotecària del Congrés 2021
Si voleu reduir la quota de la vostra hipoteca, estigueu atents al mercat. Cerqueu tipus d'interès més baixos que el vostre actual. Quan els tipus d'interès hipotecaris baixin, poseu-vos en contacte amb el prestador per bloquejar el seu tipus.
Una altra manera daconseguir un tipus dinterès més baix és reduir-lo amb punts. Els punts de descompte hipotecari són interessos pagats per avançat com a part dels costos de tancament per obtenir un tipus més baix. Cada punt equival al 1% de limport del préstec. Per exemple, en un préstec de 200.000 dòlars, un punt costaria 2.000 dòlars al tancament. Un punt hipotecari sol suposar una reducció del tipus dinterès del 0,25% al 0,5%.
El fet que els punts de descompte tinguin sentit per a vostè sol dependre del temps que pensi romandre a la vivenda. Si només pensa quedar-se a casa uns pocs anys més, probablement sigui menys costós pagar un tipus d'interès lleugerament més alt. Tot i això, reduir el tipus d'interès en mig punt percentual podria estalviar milers d'euros al llarg d'un préstec a 30 anys.
Tingueu en compte que els refinançaments d'hipoteques són diferents de les refosa d'hipoteques, que són un pagament únic que vostè paga pel capital restant. Tot i això, tots dos poden donar-li l'oportunitat de reduir la seva factura hipotecària.
Programa d'ajuda hipotecària covid
T'imagines la vida sense una hipoteca? Imagineu-vos els diners extra que es porten a les butxaques. I la satisfacció de saber que casa seva és realment seva, sense cap obligació financera. Hi ha diverses maneres de pagar la hipoteca i sortir del deute abans1. Vet aquí com convertir aquest somni en realitat.
Els tipus dinterès determinen quant es gasta en interessos a més del capital. En general, com més alt sigui el tipus dinterès, més pagarà al llarg de la hipoteca. Per això, és important triar una hipoteca amb un tipus que s'adapti al pla d'amortització.
Els tipus dinterès varien en funció de les característiques de cada hipoteca. Per exemple, es paga un tipus dinterès més alt en les hipoteques amb beneficis de devolució de diners. Amb una hipoteca amb devolució de diners, a més del capital de la hipoteca, en reps un percentatge de l'import en efectiu. Pots utilitzar aquests diners per comprar inversions, pagar un esdeveniment especial o renovar casa teva. Però les hipoteques amb devolució de diners no estan disponibles a totes les entitats financeres.
Pròrroga de la indulgència hipotecària 2021
Les agències governamentals que donen suport a aquests préstecs han d'«exigir o encoratjar els administradors d'hipoteques que ofereixin als prestataris noves opcions de reducció de pagaments per ajudar-los a romandre a casa seva», assenyala un comunicat de premsa de la Casa Blanca.
Tot i que la majoria dels prestadors han ofert opcions d'indulgència i modificació de préstecs des que va començar l'ajuda a la pandèmia l'any passat, el recent anunci de la Casa Blanca converteix les modificacions de préstecs en una opció més concreta per als prestataris que reuneixin els requisits, en lloc de deixar-ho únicament a la discreció del prestador.
El 2020, més del 18% de tota l'originació d'hipoteques es va fer a través de les oficines de la FHA i la VA. I encara que l'oficina de Desenvolupament Rural de l'USDA no fa un seguiment dels seus programes de préstecs per a l'habitatge en relació amb el mercat nacional (representa una petita part del mercat global), té un impacte significatiu a les zones rurals que depenen en gran mesura de l'USDA per subministrar hipoteques, va dir un portaveu de l'agència.
El nou programa d?assistència de l?administració pretén ajudar a frenar una onada d?execucions hipotecàries després de la pandèmia, especialment en les condicions actuals de l?habitatge, amb un augment dels lloguers i uns preus desorbitats de les cases a tot el país.
