Prosječna dužina hipoteke u UK
Odabir hipoteke je sastavni dio procesa kupovine kuće. Odlučivanje za 15-godišnji mandat umjesto tradicionalnog 30-godišnjeg mandata zvuči kao pametan potez, zar ne? Nije nužno. Odlučivanje za kraći rok hipoteke ima neke prednosti uštede kamata. Međutim, ako su vam prihodi preniski za period od 15 godina, hipoteka na 30 godina će biti jeftinija na mjesečnom nivou. Ako niste odlučili koju vrstu hipoteke odabrati, pogledajte ispod kako biste saznali koja je prava za vas.
Glavna razlika između 15-godišnjih i 30-godišnjih uslova hipoteke je način na koji se akumuliraju plaćanja i kamata. Sa 15-godišnjom hipotekom, vaše mjesečne uplate su veće, ali ćete ukupno plaćati manje kamate. Kod hipoteke na 30 godina često je suprotno. Na kraju ćete platiti više za svoju kuću zbog kamata. Ali otplate hipoteke su obično niže.
Kada pokušavate da odlučite o roku hipoteke, razmislite šta je najbolje za vaš budžet. Pokušajte odmjeriti ukupne troškove. Na primjer, recimo da želite da pozajmite 150.000 dolara za kupovinu kuće. Možete birati između 15-godišnje hipoteke od 4,00% ili 30-godišnje hipoteke od 4,50%. Na 15-godišnjem planu, vaša bi uplata iznosila oko 1.110 dolara mjesečno, ne uključujući osiguranje i poreze. Na kraju biste platili blizu 50.000 dolara kamate tokom trajanja kredita.
Najbolji hipotekarni rok za kupce prvi put
Prosječan rok otplate hipoteke je 25 godina. No, prema studiji hipotekarnog brokera L&C Mortgages, broj kupaca koji prvi put uzimaju hipoteku na 31 do 35 godina udvostručio se između 2005. i 2015. godine.
Recimo da kupujete nekretninu od 250.000 funti po stopi od 3% i imate depozit od 30%. Posuđivanje od 175.000 funti na 25 godina koštalo bi vas 830 funti mjesečno. Ako se doda još pet godina, mjesečna isplata se smanjuje na 738 funti, dok bi hipoteka na 35 godina koštala samo 673 funte mjesečno. To je 1.104 funte ili 1.884 funti manje svake godine.
Međutim, vrijedi provjeriti ugovor o hipoteci da vidite možete li preplatiti. Mogućnost da to učinite bez kazni daje vam veću fleksibilnost ako imate povišicu ili neočekivani novac. Također možete platiti ugovoreni iznos ako su vremena teška.
Vrijedi razmisliti o tome, jer će svaki dodatni novac koji uložite u svoju hipoteku iznad standardnog mjesečnog iznosa skratiti ukupnu dužinu hipoteke, štedeći vam dodatnu kamatu tokom trajanja hipoteke.
Koliko obično traju hipoteke?
Kod hipoteke s fiksnom kamatnom stopom, kamatna stopa ostaje ista tokom cijelog vijeka trajanja kredita, umjesto da kamatna stopa "pliva" ili se prilagođava. Ono što karakteriše hipoteku sa fiksnom kamatnom stopom je rok trajanja kredita i njegova kamatna stopa. Postoji nekoliko veoma popularnih uslova hipotekarnog kredita sa fiksnom kamatnom stopom: najpopularnija je hipoteka sa fiksnom kamatnom stopom na 30 godina, dok je sledeća na 15 godina. Poređenja radi, drugi uslovi kredita su obično prilično rijetki. Ljudi koji otplaćuju manje kredite mogu pokušati da ih otplate u roku od 10 godina, dok ljudi sa netaknutim kreditom koji imaju jeftine kredite mogu odlučiti da produže svoj kredit do 40 ili 50 godina. Oni koji žele da ostanu sa visokom zaduženošću i imaju drugu finansijsku imovinu da podrže svoju poziciju mogu se odlučiti za hipoteke sa samo kamatama ili hipoteke u obliku balona.
U Sjedinjenim Državama, hipoteke s fiksnom kamatnom stopom su najpopularnija opcija. U mnogim drugim zemljama, poput Kanade, Velike Britanije i Australije, zajmovi s promjenjivom stopom su norma. Ako je veliki dio privrede strukturiran u zajmovima s promjenjivom kamatnom stopom ili s otplatom samo kamata, ako tržište nekretnina oslabi, to može stvoriti začarani krug koji se samo pojačava, u kojem rastuće kamatne stope uzrokuju više kašnjenja, što će zauzvrat smanjiti stanje na tržištu. cijene i vrijednosti kuće, što dovodi do većeg smanjenja kredita i neispunjenja obaveza.
Najbolje trajanje hipoteke
Može postojati zbunjujuće mnoštvo hipoteka, ali za većinu kupaca kuća, u praksi, postoji samo jedna. Hipoteka na 30 godina sa fiksnom kamatnom stopom je praktično američki arhetip, pita od jabuka finansijskih instrumenata. To je put kojim su generacije Amerikanaca išle do posjedovanja svog prvog doma.
Hipoteka nije ništa drugo do posebna vrsta oročenog kredita, garantovanog nekretninama. Kod oročenog kredita, zajmoprimac plaća kamatu obračunatu na godišnjoj osnovi na neotplaćeni iznos kredita. I kamatna stopa i mjesečna rata su fiksni.
Pošto je mjesečna isplata fiksna, dio koji ide na otplatu kamate i dio koji ide na otplatu glavnice se vremenom mijenja. U početku, pošto je stanje kredita veoma visoko, najveći deo otplate su kamate. Ali kako je stanje sve manje, kamata se smanjuje, a glavnica raste.
Kratkoročni zajam uključuje višu mjesečnu otplatu, zbog čega se hipoteka na 15 godina čini manje pristupačnom. Ali kraći rok čini kredit jeftinijim na nekoliko frontova. U stvari, tokom trajanja kredita, hipoteka na 30 godina će na kraju koštati više nego dvostruko više od 15-godišnje opcije.
