معدل سقف الثقة
في 21 ديسمبر/كانون الأول 2016، أصدرت محكمة العدل الأوروبية حكما بشأن المشاورات التي أجرتها المحاكم الإسبانية بشأن إمكانية إجبار البنوك التي طبقت شروطا أرضية مسيئة على العملاء على إعادة جميع الأموال التي فرضتها البنوك على أنها فوائد زائدة. وأخيراً أصدرت محكمة العدل الأوروبية حكماً لصالح المستهلكين، مما أجبر القطاع المصرفي الإسباني على احترام حقوق المستهلكين بشكل نهائي، على الأقل فيما يتعلق بهذه القضية. لذلك، أصبح من الأسهل من أي وقت مضى المطالبة باسترداد أموالك من البنوك التي سرقتك.
نعم، لنبدأ من البداية. شرط الحد الأدنى هو شرط محدد في قروض الرهن العقاري ذات الفائدة المتغيرة التي تحد من تقلب سعر الفائدة. على سبيل المثال، إذا كان لديك قرض بسعر فائدة متغير يعتمد على EURIBOR زائد 1% ويفرض البنك شرطًا يحدد الحد الأدنى لسعر الفائدة الذي يجب أن تدفعه بنسبة 3%، على سبيل المثال. وهذا يعني أنه إذا انخفض سعر EURIBOR إلى أقل من 2%، فسوف تدفع 3%. وهذا أكثر من EURIBOR بالإضافة إلى 1%، لذا سيفرض عليك البنك الذي تتعامل معه رسومًا أكبر إذا كان هذا الشرط مسيئًا. نظرًا لأن EURIBOR حاليًا أقل من 0%، فيجب عليك دفع 1% على قرض المنزل الخاص بك. ولكن نظرًا للحد الأدنى للسعر المحدد في شرط الحد الأدنى، فسوف تدفع 3%. النملة هذا لا يبدو عادلا على الإطلاق، أليس كذلك؟
سقف سعر الفائدة في الربيع
تحد الحدود القصوى لمدى الحياة من المخاطر المرتبطة بالزيادات الكبيرة في أسعار الفائدة على مدى عمر الرهن العقاري للمقترض، ولكنها يمكن أن تخلق مخاطر أسعار الفائدة للمقرض إذا ارتفعت الأسعار بدرجة كافية.
هناك أنواع عديدة من منتجات الرهن العقاري المتاحة في السوق. يتوفر للمقترضين خيار المنتجات ذات السعر الثابت، حيث يكون سعر الفائدة ثابتًا طوال مدة القرض. ولأن المعدل ثابت، يمكن للأشخاص الذين لديهم قروض عقارية ذات سعر ثابت توقع التكاليف المرتبطة برهونهم العقارية. وفي المقابل، تختلف أسعار الفائدة على القروض العقارية ذات المعدلات المتغيرة على مدى عمر القرض. وهو ثابت خلال الفترة الأولية، وبعد ذلك يتم تعديله على فترات منتظمة حتى يتم سداد القرض.
تتم الإشارة إلى شروط الرهن العقاري ARM في وصف المنتج نفسه. على سبيل المثال، يتطلب ARM 5/1 معدل فائدة ثابت لمدة خمس سنوات، يليه معدل فائدة متغير يتم إعادة ضبطه كل 12 شهرًا. يمكن للمقترضين في كثير من الأحيان الاختيار بين هيكل سعر الفائدة الأقصى 2-2-6 أو 5-2-5. في علامات الاقتباس هذه، يشير الرقم الأول إلى الحد الأقصى للزيادة الأول، والرقم الثاني هو الحد الأقصى للزيادة الدورية لمدة 12 شهرًا، والرقم الثالث هو الحد الأقصى لمدى الحياة.
الحد الأقصى لسعر الرهن العقاري
يشير شرط الحد الأدنى (أو "كلاوسولا سويلو" باللغة الإسبانية)، الذي يتم تقديمه عادة في اتفاقية مالية فيما يتعلق بالسقف أو الحد الأدنى لسعر الفائدة، إلى شرط محدد مدرج بشكل عام في العقود المالية، وخاصة في القروض.
نظرًا لأنه يمكن الاتفاق على قرض على أساس معدل فائدة ثابت أو متغير ، فإن القروض المتفق عليها بمعدلات متغيرة عادة ما تكون مرتبطة بسعر فائدة رسمي (في المملكة المتحدة ، LIBOR ، في إسبانيا EURIBOR) بالإضافة إلى مبلغ إضافي (يُعرف باسم السبريد أو الهامش).
نظرًا لأن الأطراف سترغب في الحصول على بعض اليقين بشأن المبالغ المدفوعة والمتلقاة فعليًا في حالة حدوث حركات حادة مفاجئة في المقياس ، فيمكنهم ، وعادة ما يفعلون ذلك ، الموافقة على نظام يثقون بموجبه من أن المدفوعات لن تكون منخفضة جدًا (من قبل البنك ، بحيث يكون لها ربح محدد ومنتظم) أو مرتفعة جدًا (من قبل المقترض ، بحيث تظل المدفوعات في متناول الجميع طوال فترة الرهن العقاري).
ومع ذلك ، في إسبانيا ، منذ حوالي عقد من الزمان ، تم إتلاف المخطط الأصلي لدرجة أنه كان من الضروري للمحكمة العليا الإسبانية إصدار حكم لحماية المستهلكين / حاملي الرهن العقاري من الانتهاكات المستمرة التي تلحق بهم من قبل البنوك.
مزايا وعيوب الحد من أسعار الفائدة
جيمي جونسون هو كاتب تمويل شخصي رفيع المستوى وله عناوين رئيسية في أفضل مواقع التمويل الشخصي مثل Quicken Loans وCredit Karma وThe Balance. على مدى السنوات الخمس الماضية، أمضى أكثر من 10.000 ساعة في البحث والكتابة حول موضوعات مثل الرهون العقارية والقروض وائتمان الشركات الصغيرة.
سييرا موري هي خبيرة في الأعمال المصرفية وبطاقات الائتمان والاستثمار والقروض والرهون العقارية والعقارات. وهي مستشارة مصرفية، ووكيلة توقيع القروض، ومحكم تتمتع بخبرة تزيد عن 15 عامًا في التحليل المالي، والاكتتاب، وتوثيق القروض، ومراجعة القروض، والامتثال البنكي، وإدارة مخاطر الائتمان.
قامت جيس فيلدمان بالكتابة والتحرير لأكثر من خمس سنوات، وتركز حاليًا على القضايا المالية. بصفتها محررة مشاركة في فريق المشاريع الخاصة، تقوم بكتابة وتحرير وتطوير مشاريع العلامة التجارية عبر مجموعة متنوعة من المنصات. منذ انضمامه إلى المجال المالي، طور اهتمامًا بإيجاد طرق لجعل موضوع التمويل المعقد في متناول جيل الشباب، وتحديدًا من خلال TikTok. حصلت جيس على شهادة في الصحافة من كلية فيليب ميريل للصحافة بجامعة ميريلاند.
