هل الرهن العقاري لمدة 20 عامًا فكرة جيدة؟
وعلى الرغم من أن هذه الأنواع من الرهون العقارية قد تكون متشابهة ، إلا أن هناك بعض الاختلافات الرئيسية. ستحتاج إلى تحديد ما إذا كنت مهتمًا بدرجة أكبر بمدفوعات شهرية أصغر أو تدفع فائدة أقل عند الاختيار بين هذين النوعين من قروض الرهن العقاري.
غالبًا ما يختار المشترون الرهون العقارية ذات السعر الثابت لمدة 20 أو 30 عامًا للدفعات الشهرية المنخفضة وإمكانية التنبؤ التي تأتي معها. دعونا نلقي نظرة فاحصة على أوجه التشابه والاختلاف بين نوعي القروض.
لا يزال الرهن العقاري ذو معدل الفائدة الثابت لمدة 30 عامًا يحظى بشعبية كبيرة. كما يوحي الاسم ، تبلغ مدة قرض الرهن العقاري هذا 30 عامًا ، مما يعني أنه لديك 3 عقود لسداده من خلال دفعات شهرية منتظمة. كما أن لديها معدل فائدة ثابت: سعر القرض الخاص بك في اليوم الأول سيكون هو نفسه في اليوم الأخير.
عند التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري لمدة 30 عامًا ، سينظر المقرضون في عدة عوامل لتحديد ما إذا كانوا سيقرضونك المال. أولاً ، سوف ينظرون إلى نقاط FICO® المكونة من ثلاثة أرقام ، وهو رقم يمنح المقرضين لمحة سريعة عن مدى إدارتك لائتمانك ودفع فواتيرك. يعتبر معظم المقرضين أن درجات FICO® التي تبلغ 740 أو أعلى هي درجات ممتازة ، ولكن يمكنك غالبًا التأهل للحصول على قرض عقاري لمدة 30 عامًا حتى لو كانت درجاتك أقل من 600.
حاسبة الرهن العقاري لمدة 20 عامًا مقابل 30 عامًا
عندما تنقر على رابط بائع تجزئة على موقعنا ، قد نربح عمولة تابعة للمساعدة في تمويل مهمتنا غير الربحية. أصبحت شروط الرهن العقاري الأطول شائعة ، ولكن احترس من المزالق ، بلغ عدد المقترضين الذين يبلغون من العمر 20 عامًا أو أكثر أعلى مستوى له في ثلاث سنوات مع استمرار ارتفاع أسعار المساكن. بالنسبة للمشترين الذين يعانون من ضائقة مالية ، يمكن أن تكون مدة الرهن العقاري الأطول هي الفرق بين القبول أو الرفض ، ولكن عليك التفكير في التكاليف طويلة الأجل قبل التقديم.
ارتفعت أسعار المساكن بشكل كبير ، وأدى تخفيض ضريبة التصرفات القانونية الموثقة إلى تنشيط سوق العقارات. تظهر بيانات السجل العقاري أن الأسعار ارتفعت بنسبة 13٪ على أساس سنوي في يونيو.
كم يمكنك التوفير بقرض عقاري لمدة 35 عامًا؟ سيؤدي التعاقد على قرض عقاري لمدة 35 عامًا إلى تقليل الأقساط الشهرية بشكل كبير ، على الرغم من التنبيه بأنه سيتعين عليك سدادها لفترة أطول.
هل يجب أن أحصل على قرض عقاري لمدة 30 عامًا وسدده مبكرًا؟
يمكن أن يكون هناك مجموعة متنوعة محيرة من الرهون العقارية ، ولكن بالنسبة لمعظم مشتري المساكن ، في الممارسة العملية ، هناك واحد فقط. الرهن العقاري ذو معدل الفائدة الثابت لمدة 30 عامًا هو عمليًا نموذج أمريكي أصلي ، فطيرة التفاح للأدوات المالية. إنه الطريق الذي سلكته أجيال من الأمريكيين لامتلاك منزلهم الأول.
الرهن العقاري ليس أكثر من نوع معين من القروض لأجل مضمون من قبل العقارات. في القرض لأجل ، يدفع المقترض فائدة محسوبة على أساس سنوي مقابل الرصيد القائم للقرض. كل من سعر الفائدة والقسط الشهري ثابتان.
نظرًا لأن الدفعة الشهرية ثابتة ، فإن الجزء المخصص لدفع الفائدة والجزء الذي يتم دفعه لسداد المبلغ الأساسي يتغير بمرور الوقت. في البداية ، نظرًا لأن رصيد القرض مرتفع جدًا ، فإن معظم المدفوعات تكون فائدة. ولكن مع انخفاض الرصيد ، ينخفض جزء الفائدة من الدفعة ويزداد الجزء الرئيسي.
يحمل القرض قصير الأجل دفعة شهرية أعلى ، مما يجعل الرهن العقاري لمدة 15 عامًا يبدو أقل تكلفة. لكن المدى الأقصر يجعل القرض أرخص على عدة جبهات. في الواقع ، على مدار فترة القرض ، سينتهي بك الأمر أن يكلف الرهن العقاري لمدة 30 عامًا أكثر من ضعف تكلفة خيار 15 عامًا.
لماذا يعتبر الرهن العقاري لمدة 30 عامًا أفضل؟
يقول بعض الخبراء أنه يجب عليك إعادة التمويل فقط عندما يمكنك خفض سعر الفائدة أو تقصير مدة القرض أو كليهما. هذه النصيحة ليست دائما صحيحة. قد يحتاج بعض مالكي المنازل إلى إعفاء قصير الأجل من دفعة شهرية أقل ، حتى لو كان ذلك يعني البدء من جديد بقرض جديد مدته 30 عامًا. يمكن أن تساعدك إعادة التمويل أيضًا في الوصول إلى حقوق ملكية المنزل أو التخلص من قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية وأقساط تأمين الرهن العقاري الشهرية.
عند إعادة التمويل ، تحصل على رهن عقاري جديد لسداد رهنك الحالي. تعمل إعادة التمويل تمامًا مثل الحصول على قرض عقاري لشراء منزل. ومع ذلك ، سوف تتخلص من التوتر الناتج عن شراء منزل والانتقال إليه ، وسيكون هناك ضغط أقل للإغلاق بحلول تاريخ معين. أيضًا ، إذا ندمت على قرارك ، فلديك حتى منتصف ليل يوم العمل الثالث بعد إغلاق قرضك لإلغاء المعاملة.
من أبريل 2019 إلى أغسطس 2020 ، تراوح متوسط الوقت لإعادة تمويل الرهن العقاري التقليدي من 38 إلى 48 يومًا ، وفقًا لتقرير Origination Insight الصادر عن Ellie Mae. عندما تنخفض أسعار الفائدة ويريد العديد من مالكي المنازل إعادة التمويل ، ينشغل المقرضون ويمكن أن تستغرق إعادة التمويل وقتًا أطول. يمكن أن تستغرق إعادة تمويل قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية أو قروض إدارة الإسكان الفدرالية ما يصل إلى أسبوع أطول من إعادة التمويل التقليدية.
