Thế chấp của tôi có được chấp thuận không?
Bạn thường có thể nhận được câu trả lời về tính đủ điều kiện của mình - được gọi là chấp thuận trước thế chấp - miễn phí trong vòng 1-3 ngày. Bằng cách đó, bạn sẽ biết chắc chắn (các) chương trình cho vay nào bạn đủ điều kiện và số tiền bạn có thể vay để mua nhà của mình.
Người cho vay sẽ yêu cầu xem xét các báo cáo tín dụng của bạn từ các cơ quan báo cáo tín dụng lớn để đảm bảo rằng điểm tín dụng của bạn không thay đổi kể từ khi phê duyệt trước. Tuy nhiên, nếu tín dụng của bạn đã được xử lý trong quá trình phê duyệt trước và chưa quá 90 ngày, thì sẽ không cần kiểm tra tín dụng bổ sung.
Jon Meyer, chuyên gia cho vay tại The Mortgage Reports và MLO được cấp phép cho biết: “Sau khi được phê duyệt ban đầu, bất kể báo cáo tín dụng cũ là bao nhiêu, kiểm tra lại mềm luôn được thực hiện để xác nhận rằng không có gì đáng kể thay đổi.
Nhân viên cung cấp dịch vụ cho vay sẽ kiểm tra lại mức độ tín nhiệm của bạn và lưu ý bất kỳ thay đổi nào trong lịch sử tín dụng của bạn, chẳng hạn như mở thẻ tín dụng mới, vay mua ô tô hoặc vay sinh viên, các khoản nợ hàng tháng mới hoặc các khoản nợ chưa thanh toán.
Thật khó để có được một reddit thế chấp
Nếu bạn đang nghĩ đến việc mua một căn nhà, việc đăng ký thế chấp có vẻ như là một nhiệm vụ khó khăn. Bạn sẽ cần cung cấp nhiều thông tin và điền vào nhiều biểu mẫu, nhưng việc chuẩn bị sẵn sàng sẽ giúp quá trình diễn ra suôn sẻ nhất có thể.
Kiểm tra khả năng chi trả là một quá trình chi tiết hơn nhiều. Người cho vay sẽ tính đến tất cả các hóa đơn và chi phí gia đình thông thường của bạn, cùng với bất kỳ khoản nợ nào như các khoản vay và thẻ tín dụng, để đảm bảo bạn có đủ tiền còn lại để trang trải các khoản thế chấp hàng tháng.
Ngoài ra, họ sẽ kiểm tra tín dụng với cơ quan tham chiếu tín dụng sau khi bạn đã nộp đơn đăng ký chính thức để xem xét lịch sử tài chính của bạn và đánh giá rủi ro có thể liên quan đến việc cho bạn vay.
Trước khi bạn đăng ký một khoản thế chấp, hãy liên hệ với ba cơ quan tham chiếu tín dụng chính và kiểm tra các báo cáo tín dụng của bạn. Đảm bảo không có thông tin sai về bạn. Bạn có thể thực hiện việc này trực tuyến, thông qua dịch vụ đăng ký trả phí hoặc một trong các dịch vụ trực tuyến miễn phí hiện có sẵn.
Một số đại lý tính phí tư vấn, nhận hoa hồng từ người cho vay hoặc kết hợp cả hai. Họ sẽ thông báo cho bạn về phí của họ và loại dịch vụ mà họ có thể cung cấp cho bạn trong cuộc họp đầu tiên của bạn. Các cố vấn nội bộ tại các ngân hàng và công ty thế chấp thường không tính phí cho lời khuyên của họ.
Tôi không thể vay thế chấp, tôi có thể làm gì?
Lãi suất thế chấp gần mức thấp nhất mọi thời đại, khiến đây là thời điểm tốt để đăng ký vay mua nhà. Tuy nhiên, mặc dù việc vay thế chấp hiện nay có giá cả phải chăng hơn bất kỳ thời điểm nào trong lịch sử gần đây, nhưng việc được chấp thuận vay thế chấp cũng ngày càng khó khăn hơn.
Người cho vay muốn biết liệu bạn có thể trả được khoản vay thế chấp hay không. Và cách tốt nhất để xác định điều này là kiểm tra lịch sử thu nhập của bạn. Cụ thể, những người cung cấp dịch vụ cho vay mua nhà sẽ muốn biết rằng bạn đã làm việc cho cùng một người chủ trong ít nhất một vài năm và thu nhập của bạn vẫn giữ nguyên (hoặc tăng lên một chút theo thời gian).
Nếu bạn mới nhận việc cách đây hai tháng, nếu bạn đã thay đổi công ty năm lần trong sáu tháng qua hoặc nếu thu nhập của bạn không đồng đều, đây sẽ là một dấu hiệu cảnh báo lớn đối với người cho vay và có thể dẫn đến việc bị từ chối cho vay.
Người cho vay sẽ yêu cầu tờ khai thuế trước đây của bạn và cuống phiếu trả tiền để đánh giá liệu thu nhập của bạn có thể duy trì ổn định theo thời gian để bạn có thể trả khoản vay hay không. Họ cũng có thể muốn có bằng chứng từ người chủ hiện tại của bạn rằng bạn thực sự có việc làm với họ. Nếu bạn không thể chứng minh rằng thu nhập của mình ổn định và bạn có công việc hiện tại, bạn có thể từ bỏ cơ hội nhận được khoản thế chấp.
Tại sao ngày nay việc vay thế chấp lại trở nên khó khăn như vậy?
Khi mua nhà, rào cản đầu tiên cần vượt qua là thuyết phục người cho vay cầm cố bỏ ra số tiền cần thiết. Mặc dù quy trình phê duyệt khoản vay mua nhà có vẻ khá đơn giản, nhưng sự thật là có rất nhiều rào cản thế chấp có thể khiến bạn không có được nguồn tài chính cần thiết.
Trên thực tế, theo Bankrate, 30% đơn xin thế chấp bị từ chối. Tuy nhiên, anh ấy đã được báo trước là có trang bị vũ khí, vì vậy chúng tôi hy vọng rằng những mẹo hữu ích này sẽ cho phép bạn tham gia 70% vui vẻ lướt web mà không gặp vấn đề gì.
FICO, từ viết tắt thường đáng sợ nhưng ít được hiểu, thực sự là viết tắt của Fair Isaac Corporation, thực sự là một trong số các công ty cung cấp phần mềm để tính điểm tín dụng của bạn. Những điểm số này được báo cáo bởi ba văn phòng tín dụng khác nhau: Equifax, TransUnion và Experian.
Những người cho vay cầm cố tính toán các số liệu kết quả để có được mức chuẩn mà từ đó họ sẵn sàng bắt đầu nói chuyện với gà tây. Mặc dù trước đây, ngay cả những người vay có điểm tín dụng kém (thường <640) vẫn có thể vay thế chấp, nhưng đây là thất bại đã làm nảy sinh thuật ngữ "khủng hoảng thế chấp dưới chuẩn" (dưới chuẩn đề cập đến điểm tín dụng của người đi vay). Hôm nay, bạn cần có điểm trung bình ít nhất là 680 và tốt nhất là 700+. Dưới đây là một số mẹo để tăng điểm tín dụng của bạn.
