Гарантія без права регресу
Банківська гарантія - це вид фінансового забезпечення, який пропонує кредитна установа. Банківська гарантія означає, що кредитор гарантує виконання зобов'язань боржника. Іншими словами, якщо боржник не сплатить борг, банк його покриє. Банківська гарантія дозволяє клієнту (або боржнику) придбати товари, придбати обладнання або отримати кредит.
Банківська гарантія - це коли кредитна установа погоджується покрити збитки, якщо позичальник не виплатить кредит. Гарантія дозволяє компанії купувати те, що вона не могла б інакше, допомагаючи компанії розвиватися та сприяючи діловій активності.
Існують різні види банківських гарантій, у тому числі прямі та непрямі. Банки часто використовують прямі гарантії в зовнішньому чи внутрішньому бізнесі, видані безпосередньо бенефіціару. Прямі гарантії застосовуються, коли безпека банку не залежить від наявності, дійсності та можливості виконання основного зобов'язання.
Наприклад, компанія А – це новий ресторан, який хоче придбати кухонне обладнання на 3 мільйони доларів. Продавець обладнання вимагає від Компанії А надання банківської гарантії для покриття платежів перед відправкою обладнання Компанії А. Компанія А запитує гарантію від кредитної установи, яка веде її грошові рахунки. Банк, по суті, співпідписує договір купівлі-продажу з постачальником.
Гарантія відповідності
Андеррайтинг бізнес-кредитної лінії — це процес, який зважує різні фактори ризику, доки позикодавець не переконається, що потенційні збитки знаходяться в його допустимих межах. Оцінюючи вартість застави, кредитну історію, фінансові звіти, звіти про майно, економіку об’єкта, здійсненність проекту, ринкові умови та незліченну кількість інших змінних, кредитор може точно збалансувати ризики та вигоди від операції. Однією з найважливіших ваг у цьому балансуванні є гарантія платежу.
У своїй основній формі гарантія платежу дозволяє кредитору вийти за межі одноцільової структури обмеженої відповідальності, яку використовує переважна більшість позичальників; поза гарантією та її залежність від сприятливих ринкових умов; за межі операційних проблем позичальника або проблем з грошовими потоками; і безпосередньо людям або організаціям, які мають реальну цінність компанії.
За оптимальних обставин для позикодавця кожен принципал і афілійована особа позичальника (я буду використовувати термін «спонсор» для позначення особи, яка приймає рішення за позичальником) має надати необмежену та необмежену гарантію платежу, яку часто називають гарантія кредиту "повний ресурс" Правильно складена ця гарантія дозволяє кредитору змусити одного або кількох гарантів здійснити всі платежі, які мав би зробити позичальник. Іншими словами, якими б не були зобов’язання позичальника перед кредитором (принаймні щодо платежу), такі ж зобов’язання має і поручитель. Переваги цього інструменту очевидні, але досить сказати, що з гарантією повного регресу не має значення, куди йде вартість компанії: кредитор має підтримку в поручителях. Немає значення, чи сталося це через шахрайство, погане управління чи просто невдачу, якою б не була причина дефолту, позикодавець може вимагати будь-якого поручителя щодо повного боргу.
гарантія оплати
Згідно з правилом єдиного позову в Каліфорнії, «може бути лише одна форма позову для стягнення будь-якого боргу або примусового виконання будь-якого права, забезпеченого іпотекою нерухомого майна». Cal. Code Civ. Proc. §726(a). Таким чином, позикодавець може вжити лише «одну дію» проти позичальника, наприклад продаж довіреною особою, звернення стягнення або подання позову за векселем. Каліфорнійські суди тлумачать це правило в поєднанні з іншим правилом «безпека першочергово», яке вимагає від позикодавця вимагати повернення нерухомого майна перед тим, як подавати до суду особисто на позичальника. Дивіться Walker v. Community Bank, 10 кал., 3d 729 (1974). Однак кредитори обмежені у своєму відшкодуванні, оскільки вони можуть вилучити майно, яке є заставою позики, і все одно залишиться з дефіцитом.
Особиста гарантія часто міститься в документах заявки на кредит, але це окремий договір між кредитором і фізичною особою, який «гарантує» позичальнику повернення кредиту. Таким чином, навіть після того, як майно, що є забезпеченням приватної грошової позики, було вилучено, позикодавець може задовольнити нестачу позики, подавши позов про порушення договору. Контракт - особиста гарантія - обіцяє, що поручитель погасить позику особистим майном, якщо особа або суб'єкт господарювання, який запитує позику, не зможе цього зробити.
Гарантія виключення регресу
Багато країн єврозони зробили схеми кредитних гарантій центральним елементом своїх пакетів підтримки у відповідь на кризу, викликану коронавірусом (див. Розділ 1). Зіткнувшись із гострою втратою доходів і доходів, ці тимчасові системи можуть підтримувати потік кредитів у реальну економіку і, отже, сприяти стабілізації банківської системи. У цій вставці представлено ілюстративну оцінку того, як оголошені режими мають працювати та як вони можуть вплинути на величину збитків, які банки можуть понести в наступних кварталах.
Оскільки схеми визначаються на національному рівні, їхні характеристики, включаючи розмір і критерії прийнятності, відрізняються від країни до країни. Ключовими параметрами схем є загальний розмір гарантійної схеми, ціна гарантій, частина позики, яка гарантується, максимальна сума на позичальника та критерії прийнятності для компаній, щоб отримати право на них (див. блок А) . Тимчасові рамки Європейської комісії щодо заходів підтримки коронації встановлюють правила для державних гарантій, які залишатимуться сумісними з внутрішнім ринком[1]. Плани спрямовані на підтримку малих і середніх підприємств (МСП), самозайнятих осіб, а також великих підприємств. також мають право на отримання нових кредитів, які можуть бути використані як рятівний круг для бізнесу, щоб продовжувати платити постачальникам і працівникам. Гарантії за кредитами зазвичай короткострокові (один рік), але можуть тривати до шести років. Ціноутворення зазвичай починається з 25 базисних пунктів (bps) для однорічних гарантій SME та 50 bps для однорічних корпоративних гарантій. Він підвищується до 100 базисних пунктів і 200 базисних пунктів відповідно на чотири та шість років. Погашення збитків зазвичай обмежується максимум 90% основної суми позики, хоча в деяких країнах доступна обмежена кількість позик зі 100% гарантією.
