Чим небезпечний запит на позику зі змінною ставкою?
Купівля житла - хвилюючий час. Звичайно, це також може бути дуже складно, і вам доведеться розставити багато крапок над i. Одна з перших речей, яку повинні зробити нові покупці житла, це вирішити, чи вибрати іпотеку з фіксованою чи змінною ставкою. Звичайно, деякі покупці житла, особливо ті, хто вперше переїжджає з батьківського будинку або остаточно розривається з орендою, навіть не знають, у чому різниця.
Іпотека з фіксованою ставкою означає, що відсоткова ставка за іпотекою залишатиметься незмінною, доки іпотека не буде продовжена (багато починаються як 5-річна іпотека з фіксованою ставкою, але інші можуть тривати набагато довше).
Іпотечні кредити з фіксованою ставкою визначаються прибутковістю державних облігацій Канади на момент купівлі та не змінюються, навіть якщо прибутковість облігацій змінюється. Тож сюрпризів немає; ви знаєте, щомісяця, яка частина вашого іпотечного платежу піде на відсотки, а яка на основну суму протягом усього терміну.
Іпотека з регульованою ставкою (також відома як іпотека з регульованою ставкою або ARM) означає, що відсоткова ставка за іпотекою коливатиметься протягом терміну. Він визначається основними ставками кредиторів Банку Канади, які є кредитними ставками, які наразі пропонують банки своїм найкращим клієнтам (поточну базову ставку див. тут).
Як працює змінна процентна ставка
Важливо розуміти різницю між змінними процентними ставками та фіксованими процентними ставками, якщо ви думаєте взяти позику. Якщо ви подаєте заявку на нову іпотеку, рефінансуєте свою поточну іпотеку або подаєте заявку на особисту позику чи кредитну картку, розуміння різниці між змінними та фіксованими процентними ставками може допомогти вам заощадити гроші та досягти своїх фінансових цілей.
Позика зі змінною ставкою — це позика, у якій процентна ставка, що застосовується до непогашеного залишок, змінюється відповідно до ринкових процентних ставок. Відсотки, що нараховуються за позикою зі змінною ставкою, пов’язані з базовим орієнтиром або індексом, таким як ставка федеральних фондів.
Як наслідок, ваші платежі також будуть відрізнятися (якщо ваші платежі поєднуються з основною заборгованістю та відсотками). Ви можете знайти змінні процентні ставки за іпотечними кредитами, кредитними картками, особистими позиками, деривативами та корпоративними облігаціями.
Позики з фіксованою ставкою — це позики, де процентна ставка, що застосовується до позики, залишається фіксованою протягом усього терміну кредиту, незалежно від того, які ринкові процентні ставки діють. Таким чином ваші платежі залишаться незмінними протягом усього терміну. Чи краще для вас буде позика з фіксованою ставкою, залежатиме від умов процентної ставки на момент отримання позики та терміну кредитування.
Іпотека зі змінною ставкою
Іпотечні кредити зі змінною ставкою зазвичай пропонують нижчі ставки та більшу гнучкість, але якщо ставки зростуть, ви можете заплатити більше в кінці терміну. Іпотека з фіксованою ставкою може мати вищі ставки, але вони забезпечують гарантію того, що ви будете платити ту саму суму щомісяця протягом усього терміну.
Щоразу, коли укладається договір про іпотеку, одним із перших варіантів є вибір між фіксованою чи змінною ставкою. Це одне з найважливіших рішень, яке ви коли-небудь приймете, оскільки з часом воно вплине на ваші щомісячні платежі та загальну вартість іпотеки. Хоча це може бути спокусливим вибрати найнижчу пропозицію, це не так просто. Обидва типи іпотеки мають свої плюси і мінуси, тому ви повинні зрозуміти, як працюють іпотека з фіксованою і змінною ставкою, перш ніж приймати рішення.
В іпотеці з фіксованою ставкою відсоткова ставка є однаковою протягом усього терміну. Не має значення, підвищуються чи знижуються відсоткові ставки. Відсоткова ставка по вашій іпотеці не зміниться, і ви будете платити ту саму суму щомісяця. Іпотека з фіксованою ставкою зазвичай має вищу процентну ставку, ніж іпотека зі змінною ставкою, оскільки гарантує постійну ставку.
Фіксована процентна ставка
Змінна відсоткова ставка, або плаваюча ставка, — це сума, яка стягується з позичальника за позику зі змінною ставкою, наприклад іпотеку. Змінна ставка зазвичай виражається як річна відсоткова ставка та коливається на основі індексу ставки.
Позичальники погоджуються з умовами позики, включаючи процентну ставку, яка нараховується. Відсотки можуть накопичуватися за фіксованою ставкою, що означає, що вони завжди є однаковими протягом усього терміну кредиту. Або відсотки можуть нараховуватися за змінною ставкою та можуть збільшуватися або зменшуватися протягом терміну позики.
Змінна відсоткова ставка базується на еталонній ставці або індексі, наприклад базовій ставці, опублікованій Wall Street Journal. Коли цей індекс зростає або знижується, це впливає на процентну ставку, яку сплачує позичальник. Перевага змінної ставки полягає в тому, що коли вона знижується, знижується і відсоткова сплата позичальника. Однак деякі кредити зі змінною ставкою мають умови, які обмежують зниження ставок.
Спочатку житлова позика з регульованою ставкою зазвичай пропонує нижчу річну відсоткову ставку, або APR, щоб заохотити позичальників брати позику. Те саме стосується кредитних карток і особистих позик зі змінною ставкою.
