Фіксований чи змінний краще?
На додаток до вибору з багатьох типів іпотечних продуктів, таких як звичайні або FHA, у вас також є варіанти, коли справа доходить до встановлення процентної ставки для фінансування вашого будинку. Загалом, існує два типи процентних ставок із багатьма факторами відхилення як для фіксованих, так і для регульованих ставок.
Фіксований означає те саме і безпечно, тоді як змінний означає зміну та ризик. Якщо ви плануєте залишитися у своєму будинку на тривалий час, ви рідко будете розглядати позику, крім іпотеки житла з фіксованою ставкою. Якщо ви, ймовірно, переїдете протягом семи років, то іпотека з регульованою ставкою (ARM) заощадить ваші гроші. Близько 12% усіх житлових позик становлять ARM або іпотека з регульованою ставкою.
Позики з фіксованою ставкою зазвичай на 1,5 відсотка вищі, ніж позики зі змінною або регульованою ставкою. (Терміни іпотека зі змінною ставкою та іпотека зі змінною ставкою означають те саме.) З ARM ставка залишається фіксованою протягом трьох, п’яти або семи років, а потім її можна коригувати щороку. Наприклад, якщо це п’ятирічна іпотека зі змінною ставкою, ця позика називається 5/1ARM (п’ять років з фіксованою ставкою, потім коригується на кожну річницю позики).
Змінна процентна ставка
Іпотека з фіксованою ставкою та іпотека з регульованою ставкою (ARM) є двома основними типами іпотеки. Хоча ринок пропонує безліч різновидів у цих двох категоріях, першим кроком у покупці іпотеки є визначення того, який із двох основних типів позики найкраще відповідає вашим потребам.
Іпотека з фіксованою ставкою стягує фіксовану процентну ставку, яка залишається незмінною протягом усього терміну кредитування. Хоча сума основної суми та відсотків, що сплачуються щомісяця, варіюється від платежу до платежу, загальна сума платежу залишається незмінною, що полегшує складання бюджету для власників житла.
Наведена нижче діаграма часткової амортизації показує, як змінюються суми основної суми та відсотків протягом терміну дії іпотеки. У цьому прикладі термін іпотеки становить 30 років, основний борг — 100.000 6 доларів США, а процентна ставка — XNUMX%.
Основна перевага позики з фіксованою ставкою полягає в тому, що позичальник захищений від раптового та потенційно значного збільшення щомісячних платежів по іпотеці у разі зростання процентних ставок. Іпотечні кредити з фіксованою ставкою легко зрозуміти і мало відрізняються від кредитора до кредитора. Негативною стороною іпотеки з фіксованою ставкою є те, що коли відсоткові ставки високі, отримати позику важче, оскільки платежі менш доступні. Іпотечний калькулятор може показати вам вплив різних ставок на ваш щомісячний платіж.
Найкраща іпотека з фіксованою ставкою
Спроба спрогнозувати відсоткові ставки за кредитами на житло може бути ризикованою справою, але насправді це роблять усі власники житла, незалежно від того, користуються вони плаваючою чи фіксованою ставкою. Якщо ви новачок на ринку або хвилюєтеся, що процентні ставки зростуть швидше, ніж пізно, блокування всього або часткового кредиту може бути гарною стратегією.
Іпотечні позики залежать від ваших особистих обставин, поглядів і мотивації. Якщо ви новачок на ринку і вам незручно ризикувати, ви можете розглянути можливість вибору кредиту на житло з фіксованою ставкою, як це роблять багато нових інвесторів у нерухомість протягом перших кількох років кредиту на житло.
Якщо ви більш безпечні щодо процентних ставок і готові платити так само, як і переважна більшість інших кредиторів (умовно кажучи), кредит на житло з регульованою ставкою може бути кращим для вас.
Іпотека з фіксованою процентною ставкою — це іпотечна позика з можливістю фіксації (або «блокування») процентної ставки на встановлений період часу (зазвичай від одного до п’яти років). Однією з головних переваг є безпека грошових потоків. Знаючи точно, якими будуть ваші платежі, ви можете планувати та складати бюджет на майбутнє. Цей фактор часто робить позики на житло з фіксованою ставкою дуже популярними серед інвесторів протягом перших двох-трьох років володіння нерухомістю.
Переваги та недоліки іпотеки зі змінною ставкою
Процентна ставка за іпотекою з фіксованою ставкою фіксується на весь термін дії іпотеки. Платежі встановлюються заздалегідь на термін, що дає вам впевненість у тому, що ви точно знаєте, скільки будуть ваші платежі протягом усього терміну. Іпотека з фіксованою процентною ставкою може бути відкритою (можна скасувати в будь-який час без витрат на поломку) або закритою (витрати на поломку застосовуються, якщо скасовано до погашення).
При іпотеці з регульованою ставкою виплати по іпотеці фіксуються на строк, навіть якщо процентні ставки протягом цього часу можуть коливатися. Якщо процентні ставки падають, більша частина платежу спрямовується на зменшення основної суми; якщо ставки підвищуються, більша частина платежу йде на виплату відсотків. Іпотека зі змінною ставкою може бути відкритою або закритою.
