Що таке іпотечні страхові внески?
Nationwide заявив, що підвищує ставки за деякими своїми кредитами на цілих 0,45 відсоткового пункту, що втричі перевищує підвищення на 0,15 відсоткового пункту, зроблене Банком Англії в грудні. Потім банківська відсоткова ставка зросла до 0,25 відсотка з історичного мінімуму в 0,1 відсотка.
Паула Хіггінс з Альянсу домовласників, споживчої групи, сказала, що підвищення витрат вище реального зростання процентних ставок є поганим способом поводження з клієнтами, і це "вдар по зубах" для сімей.
«Схоже, настав час помсти для багатьох компаній, таких як банки та кредитори, які втратили гроші, допомагаючи людям під час пандемії. Тепер ми бачимо, що витрати зростають у всіх сферах», – сказав він.
Сім’ї стикаються з «роком скрути», коли інфляція досягає 5 відсотків, що є найвищим показником за десятиліття, зростають податки, починаючи з квітня, спірально зростаючі витрати на енергоносії та зростаючі ціни на товари та послуги досягають нових максимумів.
Nationwide заявила, що підвищує ставки на 0,05-0,45 відсоткових пунктів на повторну іпотеку, передачу продуктів і додаткові позики, додаючи сотні євро до вартості запозичень для клієнтів.
Калькулятор іпотечного страхування
Це міф, що ви повинні внести 20% початкового внеску від вартості придбання будинку, щоб отримати іпотеку. Кредитори пропонують численні кредитні програми з нижчими вимогами до першого внеску, щоб задовольнити широкий спектр бюджетів і потреб покупців. Однак, якщо ви виберете цей шлях, вам доведеться заплатити за приватне іпотечне страхування (PMI). Ці додаткові витрати можуть збільшити вартість щомісячних іпотечних платежів і загалом зробити кредит дорожчим. Однак цього майже не уникнути, якщо у вас немає початкового внеску в розмірі 20% або більше.
PMI — це тип іпотечного страхування, який покупці, як правило, зобов’язані сплачувати за звичайним кредитом, коли вони вносять початковий внесок менше 20% від вартості житла. Багато кредиторів пропонують програми з низьким початковим внеском, які дозволяють вносити лише 3%. Ціною такої гнучкості є PMI, який захищає інвестиції кредитора у випадку, якщо ви не виплатите свою іпотеку, що називається дефолтом. Іншими словами, PMI страхує кредитора, а не вас.
PMI допомагає кредиторам повернути більше грошей у разі дефолту. Причина, чому кредитори вимагають покриття авансових платежів менше 20% від вартості покупки, полягає в тому, що ви володієте незначною часткою у вашому будинку. Кредитори позичають вам більше грошей наперед, і тому можуть втратити більше, якщо ви не платите протягом перших кількох років власності. Позики, застраховані Федеральною житловою адміністрацією, або позики FHA, також вимагають страхування іпотеки, але рекомендації відрізняються від звичайних позик (докладніше про це пізніше).
Премії за іпотечне страхування базуються на
Премія за іпотечне страхування (MIP) сплачується власниками будинків, які беруть позики, забезпечені Федеральним житловим управлінням (FHA). До Закону про зниження податків і робочих місць 2017 року премії за іпотечне страхування підлягали вирахуванню на додаток до дозволених відсотків за іпотекою. Однак Закон про додаткові консолідовані асигнування 2020 року дозволяє податкові відрахування для MIP та приватного іпотечного страхування (PMI) на 2020 рік і заднім числом на 2018 та 2019 роки.
Кредитори, яких підтримує FHA, використовують страхові премії за іпотекою (MIP) як інструмент захисту від позичальників із вищим ризиком. Оскільки кредити FHA надаються з початковим внеском від 3,5% і кредитним рейтингом від 580, невиконання зобов’язань є ключовою проблемою.
Іпотечні кредити FHA вимагають, щоб усі позичальники мали іпотечне страхування. На відміну від цього, звичайні позики вимагають лише полісів приватного іпотечного страхування (PMI), якщо сума початкового внеску становить менше 20% від вартості придбання нерухомості. Кожна позика FHA вимагає початкової премії в розмірі 1,75% від суми позики та річної премії від 0,45% до 1,05%. Сплата початкових внесків здійснюється під час видачі кредиту. Визначення точної річної вартості визначається терміном позики, сумою позики та співвідношенням позики та вартості.
Відрахування премії за іпотечне страхування
Сувора реальність покупки житла полягає в тому, що коли ви витрачаєте менше в одній категорії, ви часто витрачаєте більше в іншій, щоб компенсувати це. Якщо ви купуєте дешевший будинок, ви можете витратити більше на обслуговування та ремонт. Якщо ви спробуєте заощадити на витратах на закриття, включивши їх у свою позику, ви сплачуєте більші щомісячні платежі. Крім того, якщо ви берете іпотечний кредит у Федеральному управлінні житлового будівництва (FHA), щоб дозволити собі низький початковий внесок, вам доведеться сплатити премію за іпотечне страхування (MIP).
Але що таке іпотечне страхування і чим воно відрізняється від звичайного іпотечного страхування? Давайте розглянемо, що таке страхування іпотеки та як вони працюють, а також чому сума кредиту, термін іпотеки та розмір початкового внеску визначають, скільки та як довго ви будете платити за страхування іпотеки премії.
Іпотечне страхування допомагає компенсувати ризик позикодавця, коли позичальник робить невеликий початковий внесок, оскільки низькі початкові внески збільшують суму грошей, яку позикодавець втрачає, якщо іпотека не виплачена (менший початковий внесок = більша позика).
Оскільки іпотечні кредити FHA дозволяють сплачувати початкові внески до 3,5% для позичальників із кредитним рейтингом до 580, іпотечне страхування є обов’язковим для всіх іпотечних кредитів FHA. Іпотечне страхування, яке ви сплачуєте за кредитом FHA, просто називається премією за іпотечне страхування, або MIP.
