Чи легше отримати іпотеку, якщо у вас вже є будинок?
Вибираючи між певними продуктами, може бути легко вибрати найпопулярніший. Але коли справа доходить до вибору правильного іпотечного продукту для ваших цілей, вибір найпопулярнішого варіанту може бути не найкращим рішенням.
Іпотека зазвичай має певний термін погашення кредиту. Це відоме як термін дії іпотеки. Найпоширеніший термін іпотеки в Сполучених Штатах - 30 років. 30-річна іпотека дає позичальнику 30 років для погашення кредиту.
Більшість людей з таким типом іпотеки не будуть зберігати початкову позику протягом 30 років. Насправді типова тривалість іпотеки, або її середній термін, становить менше 10 років. Це не тому, що ці позичальники виплачують позику в рекордні терміни. Власники житла, швидше за все, рефінансують нову іпотеку або купують новий будинок до закінчення терміну. За даними Національної асоціації ріелторів® (NAR), покупці очікують залишатися в придбаному будинку в середньому 15 років.
То чому 30-річний варіант є середнім терміном іпотеки в Америці? Його популярність пов’язана з декількома факторами, такими як поточні процентні ставки по іпотеці, щомісячний платіж, тип придбаного житла або фінансові цілі позичальника.
Що означає взяти в іпотеку нерухоме майно?
Виявилося, що 63% домовласників все ще перебувають у процесі виплати своїх іпотечних кредитів. Якщо ви думаєте про продаж, але застрягли ще на 17 років виплати іпотеки, ось що вам потрібно знати.
Коли ви продаєте, ви хочете мати достатній капітал, щоб погасити залишок кредиту, покрити витрати на закриття та отримати прибуток. Під час закриття кошти покупця спочатку сплачують залишок вашої позики та витрати на закриття, а потім виплачують вам решту. Якщо ви продаєте свій будинок відносно скоро після покупки, зверніться до свого кредитора, щоб дізнатися, чи застосовуються до вашої позики штрафні санкції за дострокове погашення.
Отримання суми амортизації – найкращий спосіб отримати точну оцінку того, скільки ви все ще повинні за іпотекою. Ви можете отримати суму розрахунку, зв’язавшись зі своїм кредитором по телефону або онлайн. Будь ласка, зверніть увагу, що сума амортизації відрізняється від залишку кредиту, зазначеного у вашій щомісячній іпотечній виписці. Сума викупу включає нараховані відсотки на дату закриття, тому це точніша цифра. Коли ви отримаєте бюджет амортизації, позикодавець повідомить вам про його тривалість, яка зазвичай становить від 10 до 30 днів.
У мене є свій будинок і я хочу купити ще один
Власне житло – мрія багатьох людей. Але погодьтеся, купити будинок недешево. Це вимагає значної суми грошей, яку більшість із нас ніколи не зможе знайти. Тому використовується іпотечне фінансування. Іпотечні кредити дозволяють споживачам купувати нерухомість і виплачувати її з часом. Однак система виплат іпотеки - це не те, що багато хто розуміє.
Іпотечний кредит амортизується, що означає, що він розподіляється на заздалегідь визначений період часу через регулярні іпотечні платежі. Після закінчення цього періоду - наприклад, після 30-річного періоду амортизації - іпотека повністю погашена, і будинок є вашим. Кожен платіж, який ви робите, являє собою комбінацію відсотків і амортизації основної суми. Співвідношення відсотків до основної суми змінюється протягом терміну дії іпотеки. Можливо, ви не знаєте, що більша частина вашого платежу сплачує більшу частку відсотків на ранніх стадіях позики. Ось так все працює.
Іпотечний відсоток – це те, що ви платите за іпотечним кредитом. Він базується на процентній ставці, погодженій на момент підписання договору. Відсотки нараховуються, тобто залишок позики базується на основній сумі плюс нараховані відсотки. Ставки можуть бути фіксованими, які залишаються стабільними протягом терміну дії вашої іпотеки, або змінними, які коригуються протягом кількох періодів залежно від коливань ринкових ставок.
У мене є будинок і я хочу позику
Скрізь чути про те, як погано мати борги. Тож, природно, цілком зрозуміло, що покупка житла готівкою — або вкладення якомога більше грошей у свій будинок, щоб уникнути величезних боргів, пов’язаних з іпотекою — є найрозумнішим вибором для вашого фінансового здоров’я.
Оплата готівкою за будинок усуває необхідність сплачувати відсотки за кредитом і витрати на закриття. «Немає жодних зборів за оформлення іпотеки, комісії за оцінку чи інших зборів, які кредитори стягують з покупців, які відображаються», - говорить Роберт Семрад, JD, старший партнер і засновник чиказької юридичної фірми DebtStoppers Bankruptcy Law Firm.
Оплата готівкою також часто є більш привабливою для продавців. «На конкурентному ринку продавець, швидше за все, прийме одну готівкову пропозицію замість іншої, тому що йому не доведеться турбуватися про те, що покупець буде підкріплений відмовою у фінансуванні», – говорить Пітер Грабель, керуючий директор MLO Luxury Mortgage. Corp. в Стемфорді, штат Коннектикут Покупка житла за готівку також має гнучкість закриття швидше (за бажанням), ніж купівля, яка включає позики, що може бути привабливим для продавця.
