Що таке хороше співвідношення позики та вартості?
Термін «іпотека» відноситься до позики, яка використовується для придбання або утримання будинку, землі або інших видів нерухомості. Позичальник погоджується виплатити кредитору протягом певного часу, як правило, у вигляді серії регулярних платежів, поділених на основну суму та проценти. Нерухомість є заставою для забезпечення кредиту.
Позичальник повинен подати заявку на отримання іпотеки через свого бажаного кредитора та переконатися, що він відповідає кільком вимогам, таким як мінімальний кредитний рейтинг та авансові внески. Заявки на іпотеку проходять суворий процес андеррайтингу, перш ніж досягти стадії закриття. Типи іпотеки різняться залежно від потреб позичальника, наприклад, звичайні позики та позики з фіксованою ставкою.
Фізичні особи та підприємства використовують іпотеку для купівлі нерухомості, не сплачуючи наперед повну вартість покупки. Позичальник погашає позику плюс відсотки протягом певної кількості років, доки він не стане володіти майном безкоштовно та без обтяжень. Іпотека також відома як застава на майно або вимоги щодо майна. Якщо позичальник не виплачує іпотеку, кредитор може звернути стягнення на майно.
Іпотечна позика
Loan-to-Value (LTV) – це оцінка кредитного ризику, яку фінансові установи та інші кредитори розглядають перед тим, як затвердити іпотеку. Як правило, оцінка кредиту з високим співвідношенням кредиту до вартості вважається більш ризикованою позикою. Тому, якщо іпотека схвалена, кредит має вищу процентну ставку.
Крім того, позика з високим коефіцієнтом LTV може вимагати від позичальника придбання іпотечного страхування, щоб компенсувати ризик для кредитора. Цей вид страхування називається приватним іпотечним страхуванням (PMI).
Коефіцієнт LTV розраховується шляхом ділення суми позики на оціночну вартість майна, виражену у відсотках. Наприклад, якщо ви купуєте будинок, оцінений у 100.000 10.000 доларів США за оціночною вартістю, і вносите початковий внесок у розмірі 90.000 90 доларів США, ви візьмете кредит у розмірі 90.000 100.000 доларів США. Результатом є коефіцієнт LTV XNUMX% (тобто XNUMX XNUMX/XNUMX XNUMX).
Визначення коефіцієнта LTV є критично важливим компонентом гарантування іпотечного кредиту. Його можна використовувати в процесі купівлі житла, рефінансування існуючої іпотеки в нову позику або отримання позики під заставу власності.
Норська іпотека
Купівля житла в іпотеку є найбільшою фінансовою операцією, яку більшість з нас здійснює. Як правило, банк або іпотечний кредитор фінансує 80% вартості житла, а ви погоджуєтеся повернути її - з відсотками - протягом встановленого періоду. Порівнюючи кредиторів, іпотечні ставки та варіанти позик, корисно зрозуміти, як працюють іпотечні кредити та який тип може бути найкращим для вас.
У більшості іпотечних кредитів частина позиченої суми (основна сума) плюс відсотки погашається щомісяця. Кредитор використовуватиме формулу амортизації, щоб створити графік платежів, який розбиває кожен платіж на основну суму та відсотки.
Якщо ви здійснюєте платежі згідно з планом погашення кредиту, він буде повністю виплачений наприкінці встановленого терміну, наприклад 30 років. Якщо іпотека є фіксованою ставкою, кожен платіж буде рівною сумою в доларах. Якщо іпотека має змінну ставку, виплата буде періодично змінюватися в міру зміни процентної ставки за кредитом.
Термін або тривалість вашої позики також визначає суму, яку ви будете платити щомісяця. Чим довший термін, тим менші щомісячні платежі. Компроміс полягає в тому, що чим більше часу потрібно для погашення іпотеки, тим вищою буде загальна вартість покупки будинку, оскільки відсотки будуть виплачуватися довше.
Співвідношення позики та вартості
Ось коротка порада під час заповнення заявки на іпотеку: не недооцінюйте важливість переліку всіх ваших активів. Це може вплинути на тип іпотеки, на яку ви маєте право, і процентну ставку, яку ви отримуєте.
Коли позикодавець розглядає вашу заявку на позику на житло, він розглядатиме ваш кредитний рейтинг, загальну місячну заборгованість і загальний місячний дохід, а також ваш загальний капітал. Чистий капітал важливий, оскільки він говорить позикодавцю, скільки грошей — між доходом і активами — ви насправді маєте.
Вам може бути цікаво, як розраховується чистий капітал. Кредитор відніме будь-який ваш борг із ваших загальних активів, щоб обчислити вашу чисту вартість, що дасть їм краще уявлення про те, скільки грошей у вас насправді.
Вони також візьмуть до уваги ваші активи, щоб визначити, як ви будете здійснювати виплати, якщо втратите роботу: чи зможете ви протриматися на плаву кілька місяців? Кредитор може вирішити, наскільки ризикований позичальник, перевіряючи не лише чекові та ощадні рахунки, а й те, скільки основної суми закріплено в активах.
