Це був шум: Верховний Суд не пояснив, що він оптимізував зловживання у сфері «оборотних» карток, що викликало скарги з боку юристів, які вимагають більш обмеженого критерію, але цього вівторка прохання були почуті. У новому реченні Високий суд пояснив, що відсоток за цими продуктами є «notabilitée superior», якщо різниця між середньою ринковою ставкою та узгодженою ставкою перевищує 6 процентних пунктів. З рішенням Першої палати можна ознайомитися тут.
речення 258
3 травня 2004 року апелянт підписав договір кредитної картки Visa з юридичною особою Barclays Bank із відсотковою ставкою 23.9% TAE.
Фінансова установа передала свій кредит компанії Estrella Receivable, і остання вимагала від власника картки вимагати суму заборгованості. Суд першої інстанції відхилив клопотання та визнав лихварський характер узгоджених відсотків, значно вищих за середні відсотки за споживчими кредитами. Провінційний суд частково задовольнив апеляцію. Він відхилив придатність середніх ставок за споживчими кредитами для посилення порівняння, оскільки це кредитна картка, і вважав доведеним, що звичайний відсоток за цим типом договору в 2012 році становив 20,90% або вище.
Очікувалося, що винагородні відсотки не будуть лихварськими, оскільки вони, як відомо, не були вищими за зазвичай узгоджені та дисконтували деякі суми комісійних за претензії щодо несплачених платежів. Відповідач подав апеляцію, і суд задовольнив її. У реченні буде повторено, що індексом, який необхідно брати до уваги, щоб визначити, чи проценти за контрактом значно вищі за нормальні, є еквівалентна річна ставка (TAE) і що порівняння має мати ризик із середніми процентами, що діють на той час. підряду до категорії, що відповідає даній операції.
Для контрактів, підписаних у статистичному бюлетені Банку Іспанії, будуть розбиті типи поновлюваних кредитів (червень 2010 р.), параметром порівняння є середня відсоткова ставка, опублікована на кожен момент.
Палата повідомляє, що процентна ставка, проаналізована Банком Іспанії в статистичному бюлетені, є TEDR (ефективна ставка з обмеженим визначенням), що еквівалентно APR без комісій. З цієї причини суспільний інтерес дещо нижчий, ніж APR, і може бути доповнений комісіями, які зазвичай застосовують фінансові установи.
Ця різниця, як правило, не буде дуже вирішальною для оцінки виснаження, оскільки вона вимагає, щоб сторони погодилися бути значно вищою, ніж звичайна частка ринку, недостатньо, щоб вона була просто вищою.
Мета звернення зосереджена на тому, щоб визначити, як змінювалися звичайні ринкові процентні ставки, пов'язані з картковими контрактами, у 2004 році, коли не було детальної статистики від Банку Іспанії.
У кімнаті показано:
1) Щоб визначити нормальну ринкову відсоткову ставку для поновлюваних карток, укладених у першому десятилітті цього століття, за загальним правилом необхідно звернутися до конкретної інформації, яка є найближчою за часом, а саме інформації, розбитої Банком Іспанії на 2010 рік. .
2) За відсутності юридичного критерію щодо прийнятної верхньої маржі, щоб уникнути лихварства, враховуючи вимоги передбачуваності в контексті масового судового розгляду, суд встановлює наступний критерій: у контрактах кредитних карток у револьверному режимі, у яких досі середня відсоткова ставка перевищувала 15%, відсотки значно вищі, якщо різниця між середньою ринковою ставкою та узгодженою ставкою перевищує 6 процентних пунктів.
У цьому конкретному випадку ця ставка контракту за неповний робочий день буде трохи вищою за 20%, а узгоджена відсоткова ставка (23,9% річних) не перевищує 6 пунктів, тому вона не вважається значно вищою або лихварською. Палата відхиляє апеляцію.
реакції
Очікувана багатьма реакція на вирок не змусила себе чекати. Асоціація фінансових користувачів АСУФІН вважає, що рішення не закінчується вирішенням суперечок навколо цих фінансових продуктів, які досі залишаються проблемними. На його думку, Верховний суд "здається, завуальовано говорить нам, що комісії та пов'язані з ними витрати повинні бути включені в TEDR, хоча, ймовірно, ця сума теж не близька до реальності", - коментує він години в примітці, опублікованій кілька годин. годин після оголошення рішення.
«Більшість річних процентних ставок, за якими продаються револьверні картки, не включають ні всіх комісій, ні страхування захисту платежів, яке стає все більш прийнятним, ні небезпечних складних відсотків, які породжують анатоцизм. Іншими словами, ми вважаємо, що сам складний відсоток або механізм амортизації боргу за цими картками вже сам по собі є джерелом відсотка, який є непропорційним і зношеним.
