Paano suriin ang mga legal na dokumento bago bumili ng ari-arian?
Sigurado akong narinig na ninyo ang lahat ng kasumpa-sumpa na "mga sugnay sa sahig" na nilalaman sa mga kontrata ng mortgage sa Espanya. Gayunpaman, hangga't sigurado akong narinig mo na, sigurado akong hindi ka lubos na malinaw sa kung ano ang mga ito o kung ano ang kasama nila. Ang kalituhan na ito, na umiiral na sa komunidad ng mga Espanyol at higit pa sa ibang bansa, ay dahil sa napakalaking dami ng nagkakasalungat, at kung minsan ay direktang mali, na impormasyon na ipinakalat ng media. Bagama't dapat kong aminin na ang kursong zigzagging na kinuha ng jurisprudence ng Espanyol ay hindi nakakatulong dito.
Ang "floor clause" ay isang clause sa isang kontrata ng mortgage na nagtatatag ng minimum para sa mga pagbabayad sa mortgage, hindi alintana kung ang ordinaryong interes na napagkasunduan sa institusyong pinansyal ay mas mababa sa minimum na iyon.
Karamihan sa mga mortgage na ipinagkaloob sa Spain ay naglalapat ng rate ng interes na itinakda batay sa isang reference rate, kadalasan ang Euribor, bagama't may iba pa, kasama ang isang kaugalian na nag-iiba-iba depende sa institusyong pinansyal na pinag-uusapan.
Ano ang dapat mong malaman tungkol sa valuation gap
Sa karamihan ng mga mortgage sa Espanya, ang rate ng interes na babayaran ay kinakalkula sa pamamagitan ng pagtukoy sa EURIBOR o sa IRPH. Kung tumaas ang rate ng interes na ito, tataas din ang interes sa mortgage, gayundin, kung bababa ito, bababa ang pagbabayad ng interes. Ito ay kilala rin bilang "variable rate mortgage", dahil ang interes na babayaran sa mortgage ay nag-iiba sa EURIBOR o sa IRPH.
Gayunpaman, ang paglalagay ng Floor Clause sa kontrata ng mortgage ay nangangahulugan na ang mga may hawak ng mortgage ay hindi lubos na nakikinabang mula sa pagbagsak ng rate ng interes, dahil magkakaroon ng minimum na rate, o floor, ng interes na babayaran sa mortgage. Ang antas ng minimum na sugnay ay depende sa bangko na nagbibigay ng mortgage at ang petsa kung kailan ito kinontrata, ngunit karaniwan na ang mga minimum na rate ay nasa pagitan ng 3,00 at 4,00%.
Nangangahulugan ito na kung mayroon kang isang variable rate na mortgage sa EURIBOR at isang floor na nakatakda sa 4%, kapag ang EURIBOR ay bumaba sa ibaba 4%, magbabayad ka ng 4% na interes sa iyong mortgage. Dahil ang EURIBOR ay kasalukuyang negatibo, sa -0,15%, ikaw ay labis na nagbabayad ng interes sa iyong mortgage para sa pagkakaiba sa pagitan ng minimum na rate at ng kasalukuyang EURIBOR. Sa paglipas ng panahon, maaari itong kumatawan ng libu-libong karagdagang euro sa mga pagbabayad ng interes.
Dapat mo bang talikdan ang appraisal contingency?
Ang floor clause, na karaniwang ipinapasok sa isang kasunduan sa pananalapi na may kaugnayan sa isang maximum na limitasyon o isang minimum na rate ng interes, ay tumutukoy sa isang partikular na kondisyon na karaniwang kasama sa mga kontrata sa pananalapi, pangunahin sa mga pautang.
Dahil ang isang pautang ay maaaring sumang-ayon batay sa isang nakapirming o variable na rate ng interes, ang mga pautang na sumang-ayon sa mga variable na rate ay karaniwang naka-link sa isang opisyal na rate ng interes (sa United Kingdom LIBOR, sa Spain EURIBOR) kasama ang isang karagdagang halaga (kilala bilang spread o margin).
Dahil gugustuhin ng mga partido na magkaroon ng ilang katiyakan tungkol sa mga halagang aktwal na binayaran at natanggap sakaling magkaroon ng matalim at biglaang paggalaw sa benchmark, maaari silang, at kadalasan, magkasundo sa isang sistema kung saan nakatitiyak sila na hindi magiging masyadong mababa ang mga pagbabayad. (ng bangko, upang ito ay may tiyak at regular na benepisyo) o masyadong mataas (ng nanghihiram, upang ang mga pagbabayad ay manatili sa abot-kayang antas sa buong panahon ng pagkakasangla).
Gayunpaman, sa Espanya, sa loob ng humigit-kumulang isang dekada, ang orihinal na pamamaraan ay nasira hanggang sa punto na kinakailangan para sa Korte Suprema ng Espanya na maglabas ng isang desisyon upang protektahan ang mga mamimili / mga mortgage mula sa patuloy na pang-aabuso na ibinibigay sa kanila ng mga bangko. .
Ang bangko ng Espanya ay nagbabalik sa «Sugnay sa Palapag» ang «Sugnay sa Palapag»
Sa bisa ng mga probisyon ng Royal Decree-Law 1/2017 sa mga agarang hakbang sa proteksyon ng consumer sa mga tuntunin ng floor clause, nilikha ng Banco Santander ang Floor Clauses Claims Unit upang harapin ang mga claim na maaaring gawin ng mga consumer sa lugar ng aplikasyon ng nasabing Royal Decree -Batas.
Kapag natanggap na sa Claims Unit, ito ay pag-aaralan at gagawa ng desisyon sa pagiging lehitimo o hindi pagkatanggap nito.
Kung naaangkop, ipapaalam sa naghahabol, na nagsasaad ng halaga ng refund, pinaghiwa-hiwalay at nagsasaad ng halagang naaayon sa interes. Dapat ipaalam ng claimant, sa loob ng maximum na panahon ng 15 araw, ang kanilang kasunduan o, kung naaangkop, ang kanilang mga pagtutol sa halaga.
Kung sila ay sumang-ayon, ang naghahabol ay dapat pumunta sa kanilang sangay ng Banco Santander o anumang iba pang sangay ng Bangko, na nagpapakilala sa kanilang mga sarili, na nagsasaad ng kanilang kasunduan sa pamamagitan ng pagsulat sa panukalang ginawa ng Bangko, na pinirmahan sa ibaba.
