จำนองได้กี่ปี?

เงินกู้ไป

ระยะเวลาการชำระคืนเฉลี่ยสำหรับการจำนองคือ 25 ปี อย่างไรก็ตาม จากการศึกษาโดยนายหน้าจำนอง L&C Mortgages จำนวนผู้ซื้อครั้งแรกของการจำนอง 31 ถึง 35 ปีเพิ่มขึ้นสองเท่าระหว่างปี 2005 ถึง 2015

สมมติว่าคุณกำลังซื้ออสังหาริมทรัพย์มูลค่า 250.000 ปอนด์ในอัตรา 3% และคุณมีเงินฝาก 30% การยืม 175.000 ปอนด์ในระยะเวลา 25 ปีจะทำให้คุณเสียค่าใช้จ่าย 830 ปอนด์ต่อเดือน หากเพิ่มอีกห้าปี การชำระเงินรายเดือนจะลดลงเหลือ 738 ปอนด์ ในขณะที่การจำนอง 35 ปีจะมีค่าใช้จ่ายเพียง 673 ปอนด์ต่อเดือนเท่านั้น นั่นคือ 1.104 ปอนด์หรือน้อยกว่า 1.884 ปอนด์ในแต่ละปี

อย่างไรก็ตาม ควรตรวจสอบสัญญาจำนองเพื่อดูว่าคุณสามารถชำระเงินเกินได้หรือไม่ ความสามารถในการทำโดยไม่มีบทลงโทษจะทำให้คุณมีความยืดหยุ่นมากขึ้น หากคุณมีเงินเพิ่มหรือเงินเหลือเฟือ คุณยังสามารถชำระเงินตามจำนวนตามสัญญาได้หากเวลาที่ยากลำบาก

เป็นเรื่องที่ควรคำนึงถึง เนื่องจากเงินพิเศษที่คุณใส่เข้าไปในสินเชื่อบ้านของคุณมากกว่าและสูงกว่าจำนวนเงินรายเดือนมาตรฐานจะทำให้ระยะเวลาโดยรวมของการจำนองสั้นลง ช่วยให้คุณประหยัดดอกเบี้ยเพิ่มขึ้นตลอดอายุการจำนอง

สินเชื่อปลอดดอกเบี้ย

เมื่ออายุเฉลี่ยของผู้ซื้อครั้งแรกเพิ่มขึ้น ผู้ขอจำนองจำนวนมากขึ้นมีความกังวลเกี่ยวกับการจำกัดอายุ แม้ว่าอายุจะเป็นปัจจัยที่ต้องคำนึงถึงเมื่อยื่นขอสินเชื่อบ้าน แต่ก็ไม่ได้เป็นอุปสรรคต่อการซื้อบ้านแต่อย่างใด ในทางกลับกัน ผู้สมัครที่มีอายุมากกว่า 40 ปีควรทราบว่าจะคำนึงถึงระยะเวลาในการจำนองของพวกเขาและการชำระเงินรายเดือนอาจเพิ่มขึ้น

การเป็นผู้ซื้อครั้งแรกที่มีอายุมากกว่า 40 ปีไม่น่าจะมีปัญหา ผู้ให้กู้หลายรายพิจารณาอายุของคุณเมื่อสิ้นสุดระยะเวลาการจำนอง แทนที่จะเป็นตอนเริ่มต้น ทั้งนี้เนื่องจากการจำนองจะได้รับส่วนใหญ่ตามรายได้ของคุณ ซึ่งมักจะขึ้นอยู่กับเงินเดือน หากคุณเกษียณอายุในขณะที่ชำระค่าจำนอง คุณจะต้องแสดงว่ารายได้หลังเกษียณของคุณเพียงพอที่จะจ่ายจำนองต่อไปได้

ด้วยเหตุนี้ ระยะเวลาการจำนองของคุณจึงมีแนวโน้มที่จะสั้นลง โดยสูงสุด 70 ถึง 85 ปี อย่างไรก็ตาม หากคุณไม่สามารถแสดงว่ารายได้หลังเกษียณของคุณจะครอบคลุมการชำระเงินจำนองของคุณ การจำนองของคุณอาจลดลงจนถึงอายุเกษียณของประเทศ

สินเชื่อที่อยู่อาศัยจัมโบ้

Justin Pritchard, CFP เป็นที่ปรึกษาด้านการชำระเงินและผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินส่วนบุคคล ครอบคลุมการธนาคาร สินเชื่อ การลงทุน การจำนอง และอื่นๆ อีกมากมายสำหรับ The Balance เขามีปริญญาโทบริหารธุรกิจจากมหาวิทยาลัยโคโลราโด และเคยทำงานให้กับสหภาพเครดิตและบริษัทการเงินขนาดใหญ่ ตลอดจนเขียนเกี่ยวกับการเงินส่วนบุคคลมานานกว่าสองทศวรรษ

ชาร์ลส์เป็นผู้เชี่ยวชาญด้านตลาดทุนและนักการศึกษาที่ได้รับการยอมรับในระดับประเทศ โดยมีประสบการณ์มากกว่า 30 ปีในการพัฒนาโปรแกรมการฝึกอบรมเชิงลึกสำหรับผู้ประกอบวิชาชีพด้านการเงินรุ่นใหม่ ชาร์ลส์เคยสอนในสถาบันต่างๆ เช่น Goldman Sachs, Morgan Stanley, Societe Generale และอีกมากมาย

อย่างไรก็ตาม เนื่องจากเงินกู้ใช้เวลานานกว่า 10 ปี การชำระเงินรายเดือนสำหรับการจำนอง 40 ปีจึงน้อยกว่าเงินกู้ 30 ปี และความแตกต่างจะมากกว่าเมื่อเปรียบเทียบกับเงินกู้ 15 ปี การชำระเงินที่มีขนาดเล็กลงทำให้เงินกู้ระยะยาวเหล่านี้น่าสนใจสำหรับผู้ซื้อที่:

เนื่องจากการจำนอง 40 ปีนั้นไม่ธรรมดาจึงหายาก คุณไม่สามารถรับเงินกู้ FHA 40 ปีได้ และผู้ให้กู้รายใหญ่หลายรายไม่ได้ให้สินเชื่อมานานกว่า 30 ปี คุณจะต้องใช้เครดิตที่ดีจึงจะมีสิทธิ์ได้รับสินเชื่อดังกล่าว และอัตราดอกเบี้ยของเงินกู้เหล่านี้ก็อาจสูงขึ้นเช่นกัน

ฉันจะได้รับจำนอง 35 ปีที่ 40?

การเลือกสินเชื่อที่อยู่อาศัยเป็นส่วนสำคัญของกระบวนการซื้อบ้าน การเลือกจำนอง 15 ปีแทนที่จะเป็นระยะเวลา 30 ปีแบบเดิมดูเหมือนจะเป็นการเคลื่อนไหวที่ชาญฉลาดใช่ไหม? ไม่จำเป็น. การเลือกใช้ระยะเวลาจำนองที่สั้นลงมีข้อดีในการประหยัดดอกเบี้ย อย่างไรก็ตาม หากรายได้ของคุณต่ำเกินไปสำหรับระยะเวลา 15 ปี การจำนอง 30 ปีจะถูกกว่าเป็นรายเดือน หากคุณไม่แน่ใจว่าจะเลือกสินเชื่อประเภทใด ให้ดูด้านล่างเพื่อค้นหาว่าประเภทใดที่เหมาะกับคุณ

ความแตกต่างที่สำคัญระหว่างเงื่อนไขการจำนอง 15 ปีและ 30 ปีคือวิธีสะสมการชำระเงินและดอกเบี้ย ด้วยการจำนอง 15 ปี การชำระเงินรายเดือนของคุณจะสูงขึ้น แต่คุณจะจ่ายดอกเบี้ยโดยรวมน้อยลง ด้วยการจำนอง 30 ปีมักจะตรงกันข้าม คุณจะต้องจ่ายเงินเพิ่มสำหรับบ้านของคุณเนื่องจากดอกเบี้ย แต่การชำระเงินจำนองมักจะต่ำกว่า

เมื่อพยายามที่จะตัดสินใจเกี่ยวกับระยะเวลาของการจำนอง ให้คิดถึงสิ่งที่ดีที่สุดสำหรับงบประมาณของคุณ พยายามชั่งน้ำหนักค่าใช้จ่ายทั้งหมด ตัวอย่างเช่น สมมติว่าคุณต้องการยืมเงิน $150.000 เพื่อซื้อบ้าน คุณสามารถเลือกระหว่างอัตราการจำนอง 15 ปีที่ 4,00% หรืออัตราการจำนอง 30 ปีที่ 4,50% สำหรับแผน 15 ปี การชำระเงินของคุณจะอยู่ที่ประมาณ $1.110 ต่อเดือน โดยไม่รวมประกันและภาษี คุณจะต้องจ่ายดอกเบี้ยเกือบ 50.000 ดอลลาร์ตลอดอายุเงินกู้