จำนองให้อายุกี่ปี?

สินเชื่อที่อยู่อาศัยระยะยาว

เมื่อตัดสินใจเลือกสินค้าบางประเภทก็ง่ายที่จะไปกับสินค้ายอดนิยม แต่เมื่อเป็นเรื่องของการเลือกผลิตภัณฑ์สินเชื่อที่อยู่อาศัยที่เหมาะสมกับเป้าหมาย การเลือกตัวเลือกที่ได้รับความนิยมสูงสุดอาจไม่ใช่การตัดสินใจที่ดีที่สุด

การจำนองมักจะมีเงื่อนไขที่แน่นอนในการชำระคืนเงินกู้ นี้เรียกว่าระยะเวลาของการจำนอง ระยะเวลาการจำนองที่พบมากที่สุดในสหรัฐอเมริกาคือ 30 ปี การจำนอง 30 ปีให้ผู้กู้ 30 ปีในการชำระคืนเงินกู้

คนส่วนใหญ่ที่มีการจำนองประเภทนี้จะไม่เก็บเงินกู้เดิมไว้เป็นเวลา 30 ปี อันที่จริง ระยะเวลาโดยทั่วไปของการจำนองหรืออายุขัยเฉลี่ยนั้นน้อยกว่า 10 ปี นี่ไม่ใช่เพราะผู้กู้เหล่านี้ชำระเงินกู้ในเวลาที่บันทึกไว้ เจ้าของบ้านมีแนวโน้มที่จะรีไฟแนนซ์สินเชื่อที่อยู่อาศัยใหม่หรือซื้อบ้านใหม่ก่อนที่ระยะเวลาจะหมดลง จากข้อมูลของ National Association of REALTORS® (NAR) ผู้ซื้อคาดหวังว่าจะอยู่ในบ้านที่พวกเขาซื้อโดยเฉลี่ย 15 ปีเท่านั้น

เหตุใดตัวเลือก 30 ปีจึงเป็นระยะเวลาเฉลี่ยสำหรับการจำนองในสหรัฐอเมริกา ความนิยมนั้นขึ้นอยู่กับปัจจัยหลายประการ เช่น อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ในปัจจุบัน การชำระเงินรายเดือน ประเภทของบ้านที่ซื้อ หรือวัตถุประสงค์ทางการเงินของผู้กู้

ระยะเวลาจำนองที่ยาวที่สุด

การเลือกสินเชื่อที่อยู่อาศัยเป็นส่วนสำคัญของกระบวนการซื้อบ้าน การเลือกใช้ระยะเวลา 15 ปีแทนที่จะเป็นระยะเวลา 30 ปีแบบเดิมๆ ฟังดูเป็นการเคลื่อนไหวที่ชาญฉลาดใช่ไหม? ไม่จำเป็น. การเลือกใช้ระยะเวลาจำนองที่สั้นลงมีข้อดีในการประหยัดดอกเบี้ย อย่างไรก็ตาม หากรายได้ของคุณต่ำเกินไปสำหรับระยะเวลา 15 ปี การจำนอง 30 ปีจะถูกกว่าเป็นรายเดือน หากคุณไม่แน่ใจว่าจะเลือกสินเชื่อประเภทใด ให้ดูด้านล่างเพื่อค้นหาว่าประเภทใดที่เหมาะกับคุณ

ความแตกต่างที่สำคัญระหว่างเงื่อนไขการจำนอง 15 ปีและ 30 ปีคือการชำระเงินและดอกเบี้ยสะสมอย่างไร ด้วยการจำนอง 15 ปี การชำระเงินรายเดือนของคุณจะสูงขึ้น แต่คุณจะจ่ายดอกเบี้ยโดยรวมน้อยลง ด้วยการจำนอง 30 ปีมักจะตรงกันข้าม คุณจะต้องจ่ายเงินเพิ่มสำหรับบ้านของคุณเนื่องจากดอกเบี้ย แต่การชำระเงินจำนองมักจะต่ำกว่า

เมื่อพยายามที่จะตัดสินใจเกี่ยวกับระยะเวลาของการจำนอง ให้คิดถึงสิ่งที่ดีที่สุดสำหรับงบประมาณของคุณ พยายามชั่งน้ำหนักค่าใช้จ่ายทั้งหมด ตัวอย่างเช่น สมมติว่าคุณต้องการยืมเงิน $150.000 เพื่อซื้อบ้าน คุณสามารถเลือกระหว่างอัตราการจำนอง 15 ปีที่ 4,00% หรืออัตราการจำนอง 30 ปีที่ 4,50% สำหรับแผน 15 ปี การชำระเงินของคุณจะอยู่ที่ประมาณ $1.110 ต่อเดือน โดยไม่รวมประกันและภาษี คุณจะต้องจ่ายดอกเบี้ยเกือบ 50.000 ดอลลาร์ตลอดอายุเงินกู้

เครื่องคำนวณระยะเวลาสินเชื่อที่อยู่อาศัย

สินเชื่อที่อยู่อาศัยมีหลายรูปแบบและขนาด ตั้งแต่ตัวเลือกการชำระเงินดาวน์ต่ำไปจนถึงสินเชื่อขนาดใหญ่ นอกเหนือจากประเภทการจำนองที่คุณเลือก คุณต้องตัดสินใจด้วยว่าคุณต้องการชำระคืนเงินกู้นานแค่ไหน ซึ่งเรียกว่าระยะเวลาของการจำนอง

การจำนองมีหลายประเภทเพื่อช่วยคุณซื้อบ้าน แต่ประเภทที่พบบ่อยที่สุดคือ 15 หรือ 30 ปี หากคุณต้องการผ่อนชำระรายเดือนที่น้อยลง คุณอาจต้องขยายเวลาเงินกู้จำนองเป็น 30 ปี การจำนอง 15 ปีอาจมีการชำระเงินรายเดือนที่สูงขึ้น แต่จะลดอายุเงินกู้ลงครึ่งหนึ่ง ซึ่งจะช่วยลดจำนวนดอกเบี้ยที่คุณจ่ายด้วย

ทั้งการจำนอง 15 ปีและ 30 ปีสามารถมีอัตราดอกเบี้ยคงที่และการชำระเงินรายเดือนคงที่ตลอดอายุของเงินกู้ อย่างไรก็ตาม การจำนอง 15 ปีหมายความว่าคุณจะมีบ้านของคุณจ่ายออกไปมากกว่า 15 ปี แทนที่จะเป็นการจำนอง 30 ปีเต็ม ตราบใดที่คุณชำระเงินขั้นต่ำรายเดือนตามที่กำหนด

โดยทั่วไปแล้วการจำนอง 15 ปีจะมีอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าแม้ว่าโดยทั่วไปแล้วอัตราการจำนองจะต่ำในบางครั้ง อย่างไรก็ตาม การชำระเงินรายเดือนจะสูงกว่าการจำนอง 15 ปี เนื่องจากเงินต้นจะจ่ายออกเร็วกว่าการจำนอง 30 ปี

ตัวเลือกระยะเวลาสินเชื่อที่อยู่อาศัย

ในเดือนเมษายน พ.ศ. 2022 เวลามัธยฐานในการปิดสินเชื่อที่อยู่อาศัยคือ 48 วันตามข้อมูลของ ICE Mortgage Technology แต่ผู้กู้จำนวนมากจะปิดเร็วขึ้น เวลาที่แน่นอนในการปิดขึ้นอยู่กับประเภทของเงินกู้และความซับซ้อนของการอนุมัติเงินกู้ ท่ามกลางปัจจัยอื่นๆ

Jon Meyer ผู้เชี่ยวชาญด้านสินเชื่อของ The Mortgage Reports และ MLO ที่ได้รับใบอนุญาตกล่าวว่า "เวลาปิดบัญชีแตกต่างกันไป เนื่องจากค่าเฉลี่ยของประเทศนำมาซึ่งเงินกู้ที่โดยทั่วไปใช้เวลาในการปิดนานกว่าเงินกู้ทั่วไป เช่น เงินกู้ VA และ HFA "ผู้กู้ส่วนใหญ่สามารถคาดหวังที่จะปิดการจำนองใน 20 ถึง 30 วัน"

ไม่ว่าคุณจะเป็นผู้ซื้อครั้งแรกหรือผู้ซื้อซ้ำสำหรับบ้านใหม่ คุณต้องพิจารณากระบวนการค้นหาบ้านด้วย คุณต้องได้รับข้อเสนอเพื่อรับการอนุมัติจำนอง ดังนั้นคุณจึงไม่สามารถเริ่มกระบวนการทั้งหมดได้จนกว่าคุณจะพบบ้านที่คุณต้องการ ซึ่งอาจเพิ่มอีกหนึ่งหรือสองเดือนในกำหนดการของคุณ

การได้รับอนุมัติล่วงหน้าหมายความว่าผู้ให้กู้อนุมัติสินเชื่อจำนองทุกด้านนอกเหนือจากทรัพย์สิน เมื่อคุณได้รับข้อเสนอที่ยอมรับแล้ว ผู้ให้กู้ของคุณก็มีจุดเริ่มต้นที่ดีในการอนุมัติขั้นสุดท้ายของคุณแล้ว