จำนองได้กี่ปี?

ความยาวเฉลี่ยของการจำนองในสหราชอาณาจักร

การเลือกสินเชื่อที่อยู่อาศัยเป็นส่วนสำคัญของกระบวนการซื้อบ้าน การเลือกใช้ระยะเวลา 15 ปีแทนที่จะเป็นระยะเวลา 30 ปีแบบเดิมๆ ฟังดูเป็นการเคลื่อนไหวที่ชาญฉลาดใช่ไหม? ไม่จำเป็น. การเลือกใช้ระยะเวลาจำนองที่สั้นลงมีข้อดีในการประหยัดดอกเบี้ย อย่างไรก็ตาม หากรายได้ของคุณต่ำเกินไปสำหรับระยะเวลา 15 ปี การจำนอง 30 ปีจะถูกกว่าเป็นรายเดือน หากคุณไม่แน่ใจว่าจะเลือกสินเชื่อประเภทใด ให้ดูด้านล่างเพื่อค้นหาว่าประเภทใดที่เหมาะกับคุณ

ความแตกต่างที่สำคัญระหว่างเงื่อนไขการจำนอง 15 ปีและ 30 ปีคือวิธีสะสมการชำระเงินและดอกเบี้ย ด้วยการจำนอง 15 ปี การชำระเงินรายเดือนของคุณจะสูงขึ้น แต่คุณจะจ่ายดอกเบี้ยโดยรวมน้อยลง ด้วยการจำนอง 30 ปีมักจะตรงกันข้าม คุณจะต้องจ่ายเงินเพิ่มสำหรับบ้านของคุณเนื่องจากดอกเบี้ย แต่การชำระเงินจำนองมักจะต่ำกว่า

เมื่อพยายามที่จะตัดสินใจเกี่ยวกับระยะเวลาของการจำนอง ให้คิดถึงสิ่งที่ดีที่สุดสำหรับงบประมาณของคุณ พยายามชั่งน้ำหนักค่าใช้จ่ายทั้งหมด ตัวอย่างเช่น สมมติว่าคุณต้องการยืมเงิน $150.000 เพื่อซื้อบ้าน คุณสามารถเลือกระหว่างอัตราการจำนอง 15 ปีที่ 4,00% หรืออัตราการจำนอง 30 ปีที่ 4,50% สำหรับแผน 15 ปี การชำระเงินของคุณจะอยู่ที่ประมาณ $1.110 ต่อเดือน โดยไม่รวมประกันและภาษี คุณจะต้องจ่ายดอกเบี้ยเกือบ 50.000 ดอลลาร์ตลอดอายุเงินกู้

เงื่อนไขการจำนองที่ดีที่สุดสำหรับผู้ซื้อครั้งแรก

ระยะเวลาการชำระคืนเฉลี่ยสำหรับการจำนองคือ 25 ปี แต่จากการศึกษาของนายหน้าจำนอง L&C Mortgages จำนวนผู้ซื้อครั้งแรกในการจำนอง 31 ถึง 35 ปีเพิ่มขึ้นสองเท่าระหว่างปี 2005 ถึง 2015

สมมติว่าคุณกำลังซื้ออสังหาริมทรัพย์มูลค่า 250.000 ปอนด์ในอัตรา 3% และคุณมีเงินฝาก 30% การยืม 175.000 ปอนด์ในระยะเวลา 25 ปีจะทำให้คุณเสียค่าใช้จ่าย 830 ปอนด์ต่อเดือน หากเพิ่มอีกห้าปี การชำระเงินรายเดือนจะลดลงเหลือ 738 ปอนด์ ในขณะที่การจำนอง 35 ปีจะมีค่าใช้จ่ายเพียง 673 ปอนด์ต่อเดือนเท่านั้น นั่นคือ 1.104 ปอนด์หรือน้อยกว่า 1.884 ปอนด์ในแต่ละปี

อย่างไรก็ตาม ควรตรวจสอบสัญญาจำนองเพื่อดูว่าคุณสามารถชำระเงินเกินได้หรือไม่ ความสามารถในการทำโดยไม่มีบทลงโทษจะทำให้คุณมีความยืดหยุ่นมากขึ้น หากคุณมีเงินเพิ่มหรือเงินเหลือเฟือ คุณยังสามารถชำระเงินตามจำนวนตามสัญญาได้หากเวลาที่ยากลำบาก

เป็นเรื่องที่ควรคำนึงถึง เนื่องจากเงินพิเศษที่คุณใส่เข้าไปในสินเชื่อบ้านของคุณมากกว่าและสูงกว่าจำนวนเงินรายเดือนมาตรฐานจะทำให้ระยะเวลาโดยรวมของการจำนองสั้นลง ช่วยให้คุณประหยัดดอกเบี้ยเพิ่มขึ้นตลอดอายุการจำนอง

การจำนองมักจะอยู่ได้นานแค่ไหน?

ในการจำนองอัตราดอกเบี้ยคงที่ อัตราดอกเบี้ยจะคงเดิมตลอดอายุเงินกู้ แทนที่จะเป็นอัตราดอกเบี้ยที่เรียกว่า "ลอยตัว" หรือปรับ ลักษณะเฉพาะของการจำนองอัตราดอกเบี้ยคงที่คือระยะเวลาของเงินกู้และอัตราดอกเบี้ย มีเงื่อนไขสินเชื่อบ้านอัตราดอกเบี้ยคงที่ที่เป็นที่นิยมอยู่จำนวนหนึ่ง: การจำนองอัตราดอกเบี้ยคงที่ 30 ปีเป็นที่นิยมมากที่สุด ในขณะที่การจำนอง 15 ปีจะตามมา เมื่อเปรียบเทียบกันแล้ว เงื่อนไขเงินกู้อื่นๆ มักจะค่อนข้างหายาก ผู้ที่จ่ายสินเชื่อจำนวนน้อยสามารถพยายามชำระคืนภายใน 10 ปี ในขณะที่ผู้ที่มีเครดิตดั้งเดิมซึ่งมีเครดิตราคาถูกอาจเลือกที่จะขยายสินเชื่อเป็น 40 หรือ 50 ปี ผู้ที่ต้องการคงความสามารถในการกู้ยืมสูงและมีสินทรัพย์ทางการเงินอื่น ๆ เพื่อสำรองตำแหน่งของพวกเขาสามารถเลือกรับการจำนองแบบคิดดอกเบี้ยเท่านั้นหรือการจำนองแบบบอลลูน

ในสหรัฐอเมริกา การจำนองอัตราคงที่เป็นตัวเลือกที่ได้รับความนิยมมากที่สุด ในหลายๆ ประเทศ เช่น แคนาดา สหราชอาณาจักร และออสเตรเลีย เงินกู้ที่มีอัตราดอกเบี้ยผันแปรถือเป็นเรื่องปกติ หากส่วนใหญ่ของเศรษฐกิจมีโครงสร้างเป็นเงินกู้อัตราดอกเบี้ยลอยตัวหรือจ่ายดอกเบี้ยเพียงอย่างเดียว ตลาดที่อยู่อาศัยที่อ่อนแอลงสามารถสร้างวงจรอุบาทว์ที่เสริมกำลังตัวเองได้ ซึ่งอัตราดอกเบี้ยที่เพิ่มสูงขึ้นนั้นทำให้เกิดการผิดนัดชำระหนี้มากขึ้น ซึ่งจะทำให้บ้านลดลง ราคาและมูลค่าบ้าน นำไปสู่วิกฤติสินเชื่อและการผิดนัดชำระหนี้มากขึ้น

ระยะเวลาสินเชื่อที่อยู่อาศัยที่ดีที่สุด

การจำนองสามารถมีความหลากหลายที่ทำให้สับสนได้ แต่สำหรับผู้ซื้อบ้านส่วนใหญ่ ในทางปฏิบัติ มีเพียงแห่งเดียวเท่านั้น การจำนองอัตราคงที่ 30 ปีเป็นต้นแบบของชาวอเมริกัน พายแอปเปิลของเครื่องมือทางการเงิน เป็นเส้นทางที่คนอเมริกันรุ่นต่อรุ่นได้เป็นเจ้าของบ้านหลังแรกของพวกเขา

การจำนองไม่มีอะไรมากไปกว่าเงินกู้ระยะยาวประเภทใดประเภทหนึ่งที่ค้ำประกันโดยอสังหาริมทรัพย์ ในเงินกู้แบบมีกำหนดระยะเวลา ผู้กู้จะชำระดอกเบี้ยที่คำนวณเป็นรายปีกับยอดคงค้างของเงินกู้ ทั้งอัตราดอกเบี้ยและค่างวดรายเดือนคงที่

เนื่องจากการชำระเงินรายเดือนได้รับการแก้ไขแล้ว ส่วนที่ต้องจ่ายดอกเบี้ยและส่วนที่ต้องจ่ายหลักจะเปลี่ยนแปลงไปตามกาลเวลา ในตอนแรกเนื่องจากยอดเงินกู้สูงมาก การชำระเงินส่วนใหญ่จึงเป็นดอกเบี้ย แต่เมื่อยอดคงเหลือน้อยลง ส่วนดอกเบี้ยของการชำระเงินจะลดลงและส่วนหลักจะเพิ่มขึ้น

เงินกู้ระยะสั้นมีการชำระเงินรายเดือนที่สูงขึ้น ทำให้การจำนอง 15 ปีดูมีราคาไม่แพง แต่ระยะสั้นทำให้เงินกู้ถูกกว่าในหลายด้าน อันที่จริง ตลอดอายุเงินกู้ การจำนอง 30 ปีจะจบลงด้วยต้นทุนมากกว่าสองเท่าของตัวเลือก 15 ปี