எத்தனை ஆண்டுகள் அடமானம் வைக்க வேண்டும்?

UK இல் அடமானத்தின் சராசரி நீளம்

அடமானத்தைத் தேர்ந்தெடுப்பது வீடு வாங்கும் செயல்முறையின் ஒருங்கிணைந்த பகுதியாகும். பாரம்பரியமான 15 ஆண்டு காலத்திற்குப் பதிலாக 30 வருட காலத்தைத் தேர்ந்தெடுப்பது ஒரு புத்திசாலித்தனமான நகர்வாகத் தெரிகிறது, இல்லையா? தேவையற்றது. குறுகிய அடமானக் காலத்தைத் தேர்ந்தெடுப்பது சில வட்டி-சேமிப்பு நன்மைகளைக் கொண்டுள்ளது. இருப்பினும், உங்கள் வருமானம் 15 வருட காலத்திற்கு மிகவும் குறைவாக இருந்தால், 30 வருட அடமானம் ஒரு மாத அடிப்படையில் மலிவானதாக இருக்கும். எந்த வகையான அடமானத்தைத் தேர்வு செய்வது என்பது பற்றி நீங்கள் தீர்மானிக்கவில்லை என்றால், உங்களுக்கு எது சரியானது என்பதைக் கண்டறிய கீழே பார்க்கவும்.

15 ஆண்டு மற்றும் 30 ஆண்டு அடமான விதிமுறைகளுக்கு இடையிலான முக்கிய வேறுபாடு, பணம் செலுத்துதல் மற்றும் வட்டி எவ்வாறு குவிக்கப்படுகிறது என்பதுதான். 15 வருட அடமானத்துடன், உங்கள் மாதாந்திர கொடுப்பனவுகள் அதிகமாக இருக்கும், ஆனால் ஒட்டுமொத்தமாக வட்டியில் குறைவாக செலுத்துவீர்கள். 30 வருட அடமானத்துடன், இதற்கு நேர்மாறானது பெரும்பாலும் வழக்கு. வட்டி காரணமாக உங்கள் வீட்டிற்கு அதிக பணம் செலுத்துவீர்கள். ஆனால் அடமானக் கொடுப்பனவுகள் பொதுவாக குறைவாக இருக்கும்.

அடமானத்தின் காலத்தை தீர்மானிக்க முயற்சிக்கும்போது, ​​​​உங்கள் பட்ஜெட்டுக்கு எது சிறந்தது என்பதைப் பற்றி சிந்தியுங்கள். மொத்த செலவுகளை எடைபோட முயற்சிக்கவும். உதாரணமாக, நீங்கள் ஒரு வீட்டை வாங்க $150.000 கடன் வாங்க விரும்புகிறீர்கள் என்று வைத்துக்கொள்வோம். நீங்கள் 15 வருட அடமானத்தை 4,00% அல்லது 30 வருட அடமானம் 4,50% இல் தேர்வு செய்யலாம். 15 ஆண்டுத் திட்டத்தில், காப்பீடு மற்றும் வரிகள் உட்பட உங்கள் கட்டணம் மாதத்திற்கு $1.110 ஆக இருக்கும். கடனின் வாழ்நாள் முழுவதும் நீங்கள் $50.000 வட்டிக்கு அருகில் செலுத்துவீர்கள்.

முதல் முறையாக வாங்குபவர்களுக்கு சிறந்த அடமான காலம்

அடமானத்திற்கான சராசரி திருப்பிச் செலுத்தும் காலம் 25 ஆண்டுகள். ஆனால் அடமான தரகர் L&C Mortgages இன் ஆய்வின்படி, 31 மற்றும் 35 க்கு இடையில் 2005 முதல் 2015 வருட அடமானத்தை முதல் முறையாக வாங்குபவர்களின் எண்ணிக்கை இரட்டிப்பாகியுள்ளது.

நீங்கள் 250.000% விகிதத்தில் £3 சொத்தை வாங்குகிறீர்கள், உங்களிடம் 30% டெபாசிட் உள்ளது என்று வைத்துக்கொள்வோம். 175.000 ஆண்டுகளில் £25 கடன் வாங்கினால் மாதம் £830 செலவாகும். மேலும் ஐந்து வருடங்கள் சேர்க்கப்பட்டால், மாதாந்திர கட்டணம் 738 பவுண்டுகளாக குறைக்கப்படும், அதே சமயம் 35 வருட அடமானத்திற்கு ஒரு மாதத்திற்கு 673 பவுண்டுகள் மட்டுமே செலவாகும். அது ஒவ்வொரு ஆண்டும் 1.104 பவுண்டுகள் அல்லது 1.884 பவுண்டுகள் குறைவாகும்.

இருப்பினும், நீங்கள் அதிக பணம் செலுத்த முடியுமா என்பதைப் பார்க்க அடமான ஒப்பந்தத்தை சரிபார்க்க வேண்டியது அவசியம். அபராதம் இல்லாமல் அதைச் செய்ய முடிந்தால், உங்களிடம் பண உயர்வு அல்லது திடீர் இழப்பு இருந்தால், உங்களுக்கு அதிக நெகிழ்வுத்தன்மையை அளிக்கிறது. நேரம் கடினமாக இருந்தால் நீங்கள் ஒப்பந்தத் தொகையையும் செலுத்தலாம்.

நிலையான மாதாந்திரத் தொகைக்கு மேல் உங்கள் அடமானத்தில் நீங்கள் செலுத்தும் கூடுதல் பணம் அடமானத்தின் ஒட்டுமொத்த நீளத்தைக் குறைத்து, அடமானத்தின் வாழ்நாளில் கூடுதல் வட்டியைச் சேமிக்கும் என்பதால் இது சிந்திக்கத் தகுந்தது.

அடமானங்கள் பொதுவாக எவ்வளவு காலம் நீடிக்கும்?

ஒரு நிலையான-விகித அடமானத்தில், வட்டி விகிதம் "மிதக்கும்" அல்லது சரிசெய்வதற்குப் பதிலாக, கடனின் வாழ்நாள் முழுவதும் ஒரே மாதிரியாக இருக்கும். ஒரு நிலையான-விகித அடமானத்தின் சிறப்பியல்பு என்னவென்றால், கடனின் காலம் மற்றும் அதன் வட்டி விகிதம். பல பிரபலமான நிலையான-விகித அடமானக் கடன் விதிமுறைகள் உள்ளன: 30-ஆண்டு நிலையான-விகித அடமானம் மிகவும் பிரபலமானது, 15-ஆண்டு அடுத்தது. ஒப்பிடுகையில், மற்ற கடன் விதிமுறைகள் பொதுவாக மிகவும் அரிதானவை. சிறிய கடன்களை செலுத்துபவர்கள் 10 ஆண்டுகளுக்கும் மேலாக அவற்றை செலுத்த முயற்சி செய்யலாம், அதே சமயம் மலிவான கடன் உள்ளவர்கள் தங்கள் கடனை 40 அல்லது 50 ஆண்டுகள் வரை நீட்டிக்க தேர்வு செய்யலாம். அதிக அந்நியச் செலாவணியுடன் இருக்க விரும்புவோர் மற்றும் பிற நிதிச் சொத்துக்களை தங்கள் நிலையை ஆதரிக்க விரும்புவோர் வட்டி மட்டும் அடமானங்கள் அல்லது பலூன் அடமானங்களைத் தேர்வு செய்யலாம்.

யுனைடெட் ஸ்டேட்ஸில், நிலையான-விகித அடமானங்கள் மிகவும் பிரபலமான விருப்பமாகும். கனடா, இங்கிலாந்து மற்றும் ஆஸ்திரேலியா போன்ற பல நாடுகளில், மாறி விகிதக் கடன்கள் வழக்கமாக உள்ளன. பொருளாதாரத்தின் பெரும்பகுதி மாறி விகிதக் கடன்கள் அல்லது வட்டி மட்டுமே செலுத்துதல் ஆகியவற்றில் கட்டமைக்கப்பட்டிருந்தால், வீட்டுச் சந்தை வலுவிழந்தால், அது ஒரு சுய-வலுவூட்டும் தீய வட்டத்தை உருவாக்கலாம், இதில் உயரும் வட்டி விகிதங்கள் அதிக இயல்புநிலைகளுக்கு வழிவகுக்கும், இது குறையும். வீட்டு விலைகள் மற்றும் வீட்டு மதிப்புகள், அதிக கடன் அழுத்தங்கள் மற்றும் இயல்புநிலைகளுக்கு வழிவகுக்கும்.

சிறந்த அடமான காலம்

திகைப்பூட்டும் விதமான அடமானங்கள் இருக்கலாம், ஆனால் பெரும்பாலான வீடு வாங்குபவர்களுக்கு நடைமுறையில் ஒன்று மட்டுமே உள்ளது. 30 வருட நிலையான-விகித அடமானம் நடைமுறையில் ஒரு அமெரிக்க ஆர்க்கிடைப், நிதி கருவிகளின் ஆப்பிள் பை ஆகும். அமெரிக்கர்களின் தலைமுறைகள் தங்கள் முதல் வீட்டை சொந்தமாக்கிக் கொண்ட பாதை இது

அடமானம் என்பது ரியல் எஸ்டேட் மூலம் உத்தரவாதம் அளிக்கப்படும் குறிப்பிட்ட வகைக் கடனைத் தவிர வேறில்லை. ஒரு காலக் கடனில், கடன் வாங்கியவர், கடனின் நிலுவைத் தொகைக்கு எதிராக வருடாந்திர அடிப்படையில் கணக்கிடப்பட்ட வட்டியைச் செலுத்துகிறார். வட்டி விகிதம் மற்றும் மாதாந்திர தவணை இரண்டும் நிர்ணயிக்கப்பட்டுள்ளன.

மாதாந்திர கட்டணம் நிர்ணயம் செய்யப்படுவதால், வட்டிக்கு செல்லும் பகுதியும், அசல் செலுத்தும் பகுதியும் காலப்போக்கில் மாறுகிறது. முதலில், கடன் இருப்பு மிக அதிகமாக இருப்பதால், பெரும்பாலான பணம் வட்டி. ஆனால் இருப்பு சிறியதாக இருப்பதால், கட்டணத்தின் வட்டி பகுதி குறைகிறது மற்றும் அசல் பகுதி உயரும்.

ஒரு குறுகிய கால கடன் அதிக மாதாந்திர செலுத்துதலைக் கொண்டுள்ளது, இது 15 வருட அடமானம் குறைந்த விலையில் உள்ளது. ஆனால் குறுகிய காலம் கடனை பல அம்சங்களில் மலிவாக ஆக்குகிறது. உண்மையில், கடனின் வாழ்நாள் முழுவதும், 30 ஆண்டு அடமானம் 15 ஆண்டு விருப்பத்தை விட இரண்டு மடங்கு அதிகமாக செலவாகும்.