Nezmožnost refinanciranja po ločitvi
Odkar je bil leta 2014 uveden pregled hipotekarnega trga (MMR), je lahko vloga za hipoteko za nekatere težja: posojilodajalci morajo oceniti cenovno dostopnost in upoštevati številne dejavnike, vključno s starostjo.
Cilj je zagotoviti, da ljudje, ki se upokojijo, ne bodo imeli nedostopnih posojil. Ker se dohodki ljudi ponavadi zmanjšajo, ko prenehajo delati in pobirajo pokojnine, predpisi o obvladovanju tveganj spodbujajo posojilodajalce in posojilojemalce, da pred tem odplačajo hipoteke. Vendar to ni vedno mogoče ali deluje za vsakogar, nekateri posojilodajalci pa so to še poslabšali z določitvijo najvišjih starostnih omejitev za odplačila hipoteke. Običajno so te starostne meje 70 ali 75 let, tako da številni starejši posojilojemalci nimajo možnosti.
Sekundarni učinek teh starostnih omejitev je, da se roki skrajšajo, se pravi, da jih je treba plačati hitreje. In to pomeni, da so mesečne pristojbine višje, zaradi česar so lahko cenovno nedosegljive. To je kljub pozitivnim namenom RMM pripeljalo do obtožb o starostni diskriminaciji.
Maja 2018 je Aldermore uvedel hipoteko, ki jo lahko imate do 99 let #JusticeFor100yearoldmortgagepayers. Istega meseca je Društvo za gradnjo družin zvišalo svojo najvišjo starost ob koncu mandata na 95 let. Druge, predvsem hipotekarne družbe, so najvišjo starost popolnoma odpravile. Vendar nekateri visoki posojilodajalci še vedno vztrajajo pri starostni meji 70 ali 75 let, vendar je zdaj več prožnosti za starejše posojilojemalce, saj sta Nationwide in Halifax starostno mejo podaljšala na 80 let.
Zakaj hipotekarni posojilodajalec potrebuje ločitveno odločbo
Če ste že prestali ločitev, vam pri nakupu stanovanja ali refinanciranju hipoteke prinese nov začetek z novimi stvarmi. Vaš nekdanji partner lahko kupi svoj delež trenutnega doma, kar pomeni, da boste morali poiskati svoj lasten dom ali ostati v svojem trenutnem, če boste morali refinancirati.
Ko se ločite, se zgodi veliko sprememb. Lahko je ločeno od imena vašega zakonca. Ločitev je lahko prijateljska, lahko pa tudi zapletena. Glede na vašo ločitveno pogodbo morda iščete nov dom.
Na srečo ni sam. Ločitve se dogajajo vsak dan. Hipotekarni in nepremičninski sektorji to vedo. Sodelujte z REALTOR® ali nepremičninskim agentom, ki razume vaše izkušnje in potrebe, ko gre za nov dom.
Kar zadeva vaš vir dohodka, če ste bili družina z dvema dohodkoma, izguba dohodka vašega zakonca pomeni, da boste upravičeni do manjšega posojila, razen če kupite s sopodpisnikom ali novim partnerjem.
Obstajajo načini za kompenzacijo tega. Na primer, če prejemate preživnino za otroka in/ali preživnino (in lahko dokumentirate, da se bodo ta plačila nadaljevala še nekaj časa), se ti lahko vštejejo v vaš dohodek za kvalificirane namene.
Kdo plača hipoteko ob ločitvi
Te možnosti so odvisne od dejavnikov, kot so znesek lastniškega kapitala v zakonskem domu, kako je bil kupljen in naslovljen, ali oseba želi ostati v domu, ločitvena poravnava in kreditni rezultati vseh vpletenih.
Če nimate dohodka, da bi sami plačali hipoteko, boste morda ugotovili, da hipotekarni posojilodajalec ne bo odobril novega posojila za dom z enim dohodkom. Če ne morete hitro povečati svojega dohodka, boste morda morali prodati zakonski dom.
Če se je vaša kreditna ocena zmanjšala, odkar ste vzeli trenutno stanovanjsko posojilo, morda ne boste več upravičeni do refinanciranja. Morda boste lahko premagali nizko kreditno oceno s hitro ponovno oceno, vendar uspeh s to metodo še zdaleč ni gotov.
Na primer, če ste ustvarili le majhen odstotek lastniškega kapitala, je refinanciranje morda previsoko ali nedosegljivo. Na srečo obstajajo hipotekarne možnosti, ki vam lahko pomagajo pri soočanju s pomanjkanjem neto vrednosti.
Preostali zakonec pa mora dokazati, da sta zadnjih šest mesecev v celoti odplačevala hipoteko. Poenostavljeno refinanciranje je najboljše za tiste, ki so bili ločeni vsaj tako dolgo.
Umaknite zakonca iz hipoteke po ločitvi
Mediacija je poceni način za reševanje razhajanj glede denarja in lastnine. Ko greste na mediacijo, bosta morala oba izpolniti obrazec s finančnimi informacijami. Prikazuje količino denarja, ki prihaja in izstopa, in je dobro izhodišče za razprave.
Morda boste lahko kupili hišo svojega bivšega partnerja v lasti. Vendar, tudi če se med seboj dogovorite, bo hipotekarna družba želela vedeti, ali si lahko sami privoščite plačilo hipoteke.
Vprašajte hipotekarno družbo, če vam dajo hipoteko na vaše ime. Tudi če to storijo, boste morda lahko dobili boljši posel, zato se pogovorite s hipotekarnim ali finančnim svetovalcem. Morda vam bodo lahko priporočili druge stvari, ki jih lahko poskusite.
Če svojega bivšega partnerja ne morete odkupiti, lahko poskusite skleniti drug posel. Na primer, če imate otroke, lahko ostanete z njimi doma, dokler vaš najmlajši otrok ne dopolni 18 let ali ne konča srednje šole. Od tega trenutka lahko hišo prodate.
