Prevzemite hišna plačila brez preverjanja kreditne sposobnosti
Kar se tiče posojilodajalcev, ostajata obe osebi "solidarno" odgovorni za posojilo. Z drugimi besedami, posojilodajalec se lahko odloči za eno ali oboje v primeru neplačila. In kreditni rezultati obeh bodo trpeli, če bo plačilo zamudilo.
Enako velja za soposojilojemalca, ki ne želi več odgovarjati za hipoteko, ki so jo sopodpisali. Če se vam zdi, da morate svoje ime ali ime nekoga drugega odstraniti iz hipoteke, so tukaj vaše možnosti.
Ti zadnji dve zahtevi je morda najtežje izpolniti. Če niste bili glavni hranilec v gospodinjstvu, morda ne boste imeli dovolj dohodka, da bi bili sami upravičeni do posojila. Ampak tukaj je nekaj nasvetov: če boste prejemali preživnino ali otroško preživnino, dajte posojilodajalcu te podatke. Ta dohodek vam lahko pomaga, da se kvalificirate za refinanciranje, ne da bi se morali zanašati na podpis družinskega člana.
Posojila USDA imajo tudi možnost poenostavljenega refinanciranja. Če pa uporabite USDA Streamline Refi za odstranitev imena iz posojila, se bo moral preostali posojilojemalec ponovno kvalificirati za posojilo na podlagi posojilojemalčevega kreditnega poročila in dohodka.
Vzemite pogodbo o plačilu hipoteke
Razumevanje, kaj se zgodi z vašimi dolgovi, ko umrete, je pomemben del načrtovanja posesti in ni vam treba biti bogat, da bi imeli posestvo. Vse, kar imate in dolgujete, je vaše premoženje. Za mnoge ljudi to vključuje hišo s hipoteko.
Po podatkih ameriške stanovanjske raziskave je povprečni dolg, povezan s stanovanjem, za 65- do 74-letnega posojilojemalca s prvo hipoteko, lastniškim posojilom in/ali kreditno linijo lastniškega kapitala znašal 100.000 USD. Urad za popis prebivalstva ZDA leta 2019 , zadnji razpoložljivi rezultati. Za lastnike stanovanj, stare 75 let in več, je bilo 75.000 $.
Državni in zvezni zakoni določajo, kaj se zgodi z domom in hipoteko, ko lastnik umre. Lastnik ima tudi besedo, če opravi nekaj osnovnega načrtovanja nepremičnin, kot je ustvarjanje oporoke ali zaupanja, določitev upravičencev in morda nakup police življenjskega zavarovanja.
Ko umrete, postanejo vse vaše obveznosti in premoženje – vključno s hišo – del vašega premoženja, ki ga mora nekdo unovčiti. Pomemben del tega procesa je popis vsega, kar imate v lasti, in vnaprejšnje določitev, kdo kaj dobi med dediči in upniki.
Brata podedujeta hišo s hipoteko
Večina povratnih hipotek so hipoteke za konverzijo lastniškega kapitala (HECM). Zvezna stanovanjska uprava (FHA), ki je del Oddelka za stanovanja in urbani razvoj (HUD), zavaruje HECM. Kot tradicionalna hipoteka, se pri HECM zahteva posojilo in dom se uporablja kot zavarovanje. Še naprej morate plačevati davke na nepremičnine, zavarovanje stanovanja in popravila, potrebna za ohranitev vašega doma, sicer lahko posojilodajalec zaseže. Opomba: Ta spletna stran vsebuje informacije o HECM, ki so najpogostejša vrsta povratne hipoteke. Če se preselite, prodate svoj dom ali umre zadnji preživeli posojilojemalec ali kvalificirani zakonec, ki se ne sposoja, boste morali vi ali vaše premoženje odplačati posojilo HECM, vendar nikoli ne boste dolžni več kot vrednost stanovanja. Stanje posojila bo vključuje znesek, ki ste ga prejeli v gotovini, plus obresti in provizije, ki se vsak mesec dodajo stanju posojila. Za odplačilo posojila boste morda morali vi ali vaši dediči prodati hišo. Preberite več o tem, kaj se zgodi z vašo povratno hipoteko, ko umrete ali se morate preseliti v dom za ostarele.
Ali lahko poskrbite za hipoteko nekoga?
Glede na raziskavo Sveta hipotekarnih posojilodajalcev (CML)† je leta 2014 52 % kupcev, ki prvič kupujejo, prejelo pomoč pri nakupu doma, bodisi od družine bodisi prek vladnih načrtov, kot je pomoč pri nakupu stanovanja.
Alternativa donaciji denarja je posojilo. Čeprav se morda zdi izposojanje denarja od družine za hipotekarni depozit boljše kot najem posojila, saj posojilojemalcem morda ni treba plačati obresti, se to še vedno šteje za posojilo za namene hipotekarne vloge.
Starši bi morali upoštevati tudi posledice za njihovo kreditno oceno. Če ste imenovani za sohipoteko, je vaša kreditna zgodovina povezana z otrokovo. To pomeni, da če bo otrok delal napake pri svojih osebnih financah, bo to vplivalo na zmožnost staršev za pridobitev kredita v prihodnosti.
Hipoteka za sprostitev lastniškega kapitala sprosti vrednost stanovanj, ki so v popolni lasti, brez obstoječe hipoteke. Poznane tudi kot dosmrtne hipoteke, omogočajo izposojo do 50 % vrednosti stanovanja. Toda ti izdelki lahko požrejo del ali celotno vrednost vašega posestva, zato jih ni mogoče jemati zlahka.
