Kakšno je dobro razmerje med dolgom in dohodkom?
Dolg je nekaj, običajno denar, ki si ga ena stranka izposoja od druge. Številna podjetja in posamezniki se zadolžijo za velike nakupe, ki si jih v običajnih okoliščinah ne bi mogli privoščiti. Dolžniška pogodba pooblašča posojilojemalko, da si izposodi denar pod pogojem, da bo poplačan pozneje, običajno z obrestmi.
Najpogostejše oblike dolgov so posojila, vključno s hipotekami, avtomobilskimi posojili, osebnimi posojili in dolgovi s kreditnimi karticami. V skladu s pogoji posojila mora posojilojemalec odplačati stanje posojila do določenega datuma, običajno nekaj let v prihodnosti. Pogoji posojila določajo tudi višino obresti, ki jih mora posojilojemalec plačati letno, izražene kot odstotek zneska posojila. Obresti se uporabljajo za zagotovitev, da posojilodajalec dobi nadomestilo za prevzem tveganja posojila, hkrati pa spodbuja posojilojemalca, da hitro odplača posojilo, da omeji svoje skupne stroške obresti.
Dolg s kreditno kartico deluje na enak način kot posojilo, le da se izposojeni znesek sčasoma spreminja glede na potrebe posojilojemalca – do vnaprej določene omejitve – in ima obnovljiv ali odprt datum odplačila. Nekatere vrste posojil, kot so študentska in osebna posojila, je mogoče konsolidirati.
Razmerje med dolgom in dohodkom za posojilo fha
Na primer, če je vaš mesečni dohodek pred davki 5.000 USD in imate 2.000 USD mesečnih plačil dolgov, je vaš DTI 40 odstotkov. Dolgovi, ki se štejejo za vaš DTI, vključujejo stvari, kot so minimalna plačila s kreditno kartico, avtomobilska posojila, študentska posojila in vaša hipoteka.
DTI ne nakazuje vaše pripravljenosti za mesečno plačilo hipoteke. Meri le finančno breme, ki bi ga hipoteka naložila vašemu domu. Večina hipotekarnih smernic nalaga najvišjo omejitev DTI.
Za izračun dohodka samozaposlenega posojilojemalca hipotekarni posojilodajalci običajno seštejejo prilagojeni bruto dohodek, poročan v zadnjih dveh letih zveznih davčnih napovedi, in nato tej končni številki dodajo nekatere zahtevane amortizacije. Znesek se nato deli s 24 meseci, da dobimo mesečni dohodek gospodinjstva.
Poleg tega lahko vsi vlagatelji hipotekarnih posojil uporabljajo redna in stalna izplačila za pokritje svojega hipotekarnega dohodka. Izplačila iz naslova pokojnin in rent je mogoče zahtevati, če trajajo vsaj še 36 mesecev, prav tako pa lahko izplačila socialne varnosti in invalidnine s strani zvezne vlade.
Kaj se šteje za dolg pri nakupu stanovanja
Nizko razmerje med dolgom in dohodkom (DTI) kaže dobro ravnovesje med dolgom in dohodkom. Z drugimi besedami, če je vaše razmerje DTI 15%, to pomeni, da gre 15% vašega bruto mesečnega dohodka za odplačevanje dolga vsak mesec. Nasprotno pa lahko visoko razmerje DTI pomeni, da ima oseba preveč dolgov za znesek dohodka, ki ga zasluži vsak mesec.
Posojilojemalci z nizkim razmerjem dolga in dohodka običajno učinkovito upravljajo svoja mesečna plačila dolga. Zato želijo banke in ponudniki finančnih kreditov videti nizke razmerje DTI, preden dajo posojilo potencialnemu posojilojemalcu. Prednost nizkih razmerij DTI je smiselna, saj želijo posojilodajalci biti prepričani, da posojilojemalec ni preobremenjen, kar pomeni, da imajo preveč plačil dolgov glede na njihov dohodek.
Kot splošno vodilo je 43 % najvišje razmerje DTI, ki ga posojilojemalec lahko ima in je še vedno upravičen do hipoteke. V idealnem primeru posojilodajalci raje imajo razmerje med dolgom in dohodkom manj kot 36 %, pri čemer največ 28 % tega dolga gre za hipotekarne storitve ali plačila najemnine.
Kalkulator dolga do dohodka
Razkritje: Ta članek vsebuje partnerske povezave, kar pomeni, da prejmemo provizijo, če kliknete na povezavo in kupite nekaj, kar vam priporočamo. Za več podrobnosti si oglejte naš pravilnik o razkritju.
Ko pride čas za hipoteko, je eden od nasvetov, ki jih vsi dajejo, naj obdržijo dolg pod nadzorom. Toda zakaj je pomembno? Poleg tega, kako lahko ugotovite, kje je vaš dolg? Za začetek, kaj se šteje za dolg?
Poleg prihrankov pred plačili je razmerje med dolgom in dohodkom (DTI) eden najpomembnejših parametrov, ki jih hipotekarni posojilodajalci uporabljajo pri določanju, koliko si lahko privoščite. Vaš DTI je neposredno povezan z mesečnim plačilom, ki ga lahko izberete pri pridobitvi hipoteke.
DTI je razmerje, ki primerja mesečna plačila obstoječih dolgov z vašim bruto mesečnim dohodkom pred davki. Glede na vrsto posojila, ki ga želite, in vaše kvalifikacijske meritve, obstajata dve vrsti izračunov, ki se običajno uporabljata pri kvalificiranju hipoteke: začetni DTI in končni DTI.
