povratne informacije
Za mnoge ljudi je nakup stanovanja največja finančna naložba, ki jo bodo kdaj naredili. Zaradi visoke cene večina ljudi običajno potrebuje hipoteko. Hipoteka je vrsta odplačenega posojila, pri katerem se dolg odplačuje v periodičnih obrokih v določenem časovnem obdobju. Obdobje amortizacije se nanaša na čas v letih, v katerem se posojilojemalec odloči, da ga bo namenil za odplačilo hipoteke.
Čeprav je najbolj priljubljena vrsta hipoteke za 30 let s fiksno obrestno mero, imajo kupci druge možnosti, vključno s 15-letnimi hipotekami. Obdobje odplačevanja posojila ne vpliva samo na čas, ki bo potreben za odplačilo posojila, ampak tudi na znesek obresti, ki se bodo plačevale skozi celotno življenjsko dobo hipoteke. Daljše odplačilne dobe običajno pomenijo manjša mesečna plačila in višje skupne stroške obresti v času trajanja posojila.
Nasprotno pa krajše odplačilne dobe običajno pomenijo višja mesečna plačila in nižje skupne stroške obresti. Za vse, ki iščejo hipoteko, je dobro, da razmislijo o različnih možnostih odplačila in poiščejo tisto, ki najbolj ustreza upravljanju in potencialnim prihrankom. Spodaj si oglejmo različne strategije amortizacije hipotek za današnje kupce stanovanj.
Spitzer miza
Za mnoge ljudi je nakup doma največja finančna naložba, ki jo bodo kdaj naredili. Zaradi visoke cene večina ljudi običajno potrebuje hipoteko. Hipoteka je vrsta odplačenega posojila, s katerim se dolg odplačuje v občasnih obrokih v določenem časovnem obdobju. Obdobje amortizacije se nanaša na čas v letih, za katerega se posojilojemalec odloči, da ga bo namenil odplačilu hipoteke.
Čeprav je najbolj priljubljena vrsta hipoteke za 30 let s fiksno obrestno mero, imajo kupci druge možnosti, vključno s 15-letnimi hipotekami. Obdobje odplačevanja posojila ne vpliva samo na čas, ki bo potreben za odplačilo posojila, ampak tudi na znesek obresti, ki se bodo plačevale skozi celotno življenjsko dobo hipoteke. Daljše odplačilne dobe običajno pomenijo manjša mesečna plačila in višje skupne stroške obresti v času trajanja posojila.
Nasprotno pa krajše odplačilne dobe običajno pomenijo višja mesečna plačila in nižje skupne stroške obresti. Za vse, ki iščejo hipoteko, je dobro, da razmislijo o različnih možnostih odplačila in poiščejo tisto, ki najbolj ustreza upravljanju in potencialnim prihrankom. Spodaj si oglejmo različne strategije amortizacije hipotek za današnje kupce stanovanj.
Kateri so nekateri načini za zmanjšanje dolgoročnih obresti v času trajanja hipoteke?
30-letna hipoteka s fiksno obrestno mero posojilojemalcem ponuja dragoceno prednost: gotovost denarnega toka. Toda ta gotovost ima precej visoke stroške. Predlagam amortizacijski hipotekarni produkt, ki posojilojemalcem obljublja razmeroma stabilna plačila, obenem pa osvobaja posojilodajalce in vlagatelje težavnih stroškov hipotek s fiksno obrestno mero. Ta hipotekarni produkt bi imel spremenljivo ali kratkoročno obrestno mero, vendar bi bil del plačila izveden (ali diskontiran) v naravi (z drugimi besedami, s prilagoditvijo glavnice posojila). V tem poročilu o politiki ta izdelek omenjam kot hipoteko s fiksno amortizacijo in nastavljivo glavnico (FA/AP).
Velika težava pri nepremičninskih posojilih je tveganje obrestnih mer. V preteklosti so se stopnje gibale od manj kot 3 % do več kot 15 %. Večina obrestnega tveganja izhaja iz inflacije, ki je nestanovitna. Hipotekarne obrestne mere, brez pričakovane inflacijske premije, so se običajno gibale od približno 1 % do 5 %.
Posojilodajalci se lahko izognejo obrestnemu tveganju z izdajo hipotek z nastavljivo obrestno mero (ARM), vendar ARM izpostavljajo posojilojemalce tveganju denarnega toka. Če posojilojemalec vzame 4-odstotno hipoteko in sprememba politike ameriške centralne banke Federal Reserve ali močno okrevanje gospodarstva dvigne obrestne mere na 5 % ali več, se posojilojemalec sooča z dvomestno odstotnim povečanjem stroškov hipoteke. To povečanje je neobvladljivo za odhodek, ki je običajno četrtina porabe gospodinjstev in pogosto veliko večji delež porabe gospodinjstev na dragih nepremičninskih trgih. Zato je financiranje nakupa stanovanja s hipotekarnimi posojili lahko destabilizirajoče.
Kako se določi amortizacija hipoteke?
V razdelku »Predplačilo« napišite znesek predplačila (če kupujete) ali znesek lastniškega kapitala, ki ga imate (če refinancirate). Predplačilo je denar, ki ga plačate vnaprej za hišo, lastniški kapital pa je vrednost hiše, zmanjšana za tisto, kar dolgujete. Vnesete lahko znesek v dolarjih ali odstotek nakupne cene, ki se mu boste odpovedali.
Vaša mesečna obrestna mera Posojilodajalci vam dajejo letno obrestno mero, zato boste morali to število deliti z 12 (število mesecev v letu), da dobite mesečno obrestno mero. Če je obrestna mera 5%, bo mesečna mera 0,004167 (0,05/12=0,004167).
Število plačil v času trajanja posojila Pomnožite število let v obdobju posojila z 12 (število mesecev v letu), da dobite število plačil za vaše posojilo. Na primer, 30-letna fiksna hipoteka bi imela 360 plačil (30×12=360).
Ta formula vam lahko pomaga pri seštevanju številk, da vidite, koliko si lahko privoščite plačati za svoj dom. Uporaba našega hipotekarnega kalkulatorja vam lahko olajša delo in vam pomaga pri odločitvi, ali dajete dovolj denarja ali če lahko ali bi morali prilagoditi rok vašega posojila. Vedno je dobra ideja primerjati obrestne mere z več posojilodajalci, da se prepričate, da dobite najboljšo ponudbo.
