Izračun amortizacije
Krajša amortizacija vam lahko prihrani denar, saj v času trajanja hipoteke plačujete manj obresti. Znesek rednega plačila hipoteke bo višji, saj boste preostanek odplačali v krajšem času. Vendar pa lahko hitreje zgradite lastniški kapital v vašem domu in prej postanete brez hipoteke.
Glejte spodnji grafikon. Prikazuje vpliv dveh različnih amortizacijskih dob na plačilo hipoteke in skupne stroške obresti. Skupni stroški obresti se močno povečajo, če je doba amortizacije daljša od 25 let.
Ni se vam treba držati amortizacijske dobe, ki ste jo izbrali, ko ste zaprosili za hipoteko. Finančno je smiselno, da vsakič, ko obnovite hipoteko, ponovno ocenite svojo amortizacijo.
samo obresti hipoteke
Za mnoge ljudi je nakup stanovanja največja finančna naložba, ki jo bodo kdaj naredili. Zaradi visoke cene večina ljudi običajno potrebuje hipoteko. Hipoteka je vrsta odplačenega posojila, pri katerem se dolg odplačuje v periodičnih obrokih v določenem časovnem obdobju. Obdobje amortizacije se nanaša na čas v letih, v katerem se posojilojemalec odloči, da ga bo namenil za odplačilo hipoteke.
Čeprav je najbolj priljubljena vrsta hipoteke za 30 let s fiksno obrestno mero, imajo kupci druge možnosti, vključno s 15-letnimi hipotekami. Obdobje odplačevanja posojila ne vpliva samo na čas, ki bo potreben za odplačilo posojila, ampak tudi na znesek obresti, ki se bodo plačevale skozi celotno življenjsko dobo hipoteke. Daljše odplačilne dobe običajno pomenijo manjša mesečna plačila in višje skupne stroške obresti v času trajanja posojila.
Nasprotno pa krajše odplačilne dobe običajno pomenijo višja mesečna plačila in nižje skupne stroške obresti. Za vse, ki iščejo hipoteko, je dobro, da razmislijo o različnih možnostih odplačila in poiščejo tisto, ki najbolj ustreza upravljanju in potencialnim prihrankom. Spodaj si oglejmo različne strategije amortizacije hipotek za današnje kupce stanovanj.
Amortizacijski načrt
Amortizacija je sestavljena iz časovnega plačila dolga v enakih obrokih. Del vsakega plačila gre za glavnico posojila, drugi pa za obresti. V primeru amortizacije hipotekarnega posojila se znesek, ki gre proti glavnici, začne z majhnim in iz meseca v mesec postopoma narašča. Medtem se znesek, namenjen obresti, iz meseca v mesec znižuje pri posojilih s fiksno obrestno mero.
Razpored amortizacije hipoteke je tabela, ki navaja vsako od rednih hipotekarnih plačil skozi čas. Del vsakega plačila se uporabi za saldo glavnice in obresti, načrt amortizacije hipotekarnega posojila pa podrobno opisuje znesek, ki bo namenjen vsaki komponenti hipotekarnega plačila.
Na začetku gre večina plačila za obresti in ne za glavnico. Razpored amortizacije posojila bo pokazal, da se z napredovanjem obdobja posojila več plačila nameni za odplačilo glavnice, dokler posojilo ni v celoti poplačano ob koncu obdobja.
odplačljivo posojilo
Amortizacija posojila je postopek razporejanja posojila s fiksno obrestno mero v enaka plačila. Del vsakega obroka krije obresti, preostanek pa gre za glavnico posojila. Najlažji način za izračun amortiziranih plačil posojila je uporaba kalkulatorja amortizacije posojila ali predloge tabele. Vendar pa lahko minimalna plačila izračunate ročno z uporabo samo zneska posojila, obrestne mere in roka posojila.
Amortizacijske tabele uporabljajo posojilodajalci za izračun mesečnih plačil in povzetek podrobnosti o odplačilih posojila za posojilojemalce. Vendar pa amortizacijske tabele posojilojemalcem omogočajo tudi, da ugotovijo, koliko dolga si lahko privoščijo, ocenijo, koliko lahko prihranijo z dodatnimi plačili, in izračunajo skupne letne obresti za davčne namene.
Odplačno posojilo je oblika financiranja, ki se odplačuje v določenem časovnem obdobju. Pri tej vrsti amortizacijske strukture posojilojemalec plača enako ves čas trajanja posojila, pri čemer prvi del plačila razporedi na obresti, preostanek pa na neporavnano glavnico posojila. Pri vsakem plačilu se večji del nameni kapitalu, manjši del pa obresti do poplačila posojila.
