Dokumenti, ki jih banka po plačilu posojila ne vrne
Na splošno lahko najamete prvo stanovanjsko posojilo za nakup hiše ali stanovanja, prenovo, razširitev in popravilo vašega trenutnega doma. Večina bank ima drugačno politiko za tiste, ki bodo kupili drugi dom. Ne pozabite prositi svoje poslovne banke za posebna pojasnila o zgornjih vprašanjih.
Vaša banka bo ocenila vašo zmožnost odplačevanja pri odločanju o primernosti stanovanjskega posojila. Zmožnost odplačevanja temelji na vašem mesečnem razpoložljivem/presežnem dohodku (ki temelji na dejavnikih, kot so skupni/presežni mesečni dohodki minus mesečni stroški) in drugih dejavnikih, kot so dohodek zakonca, sredstva, obveznosti, stabilnost dohodka itd. Glavna skrb banke je, da vam zagotovi udobno in pravočasno odplačevanje posojila in zagotovitev njegove končne porabe. Višji kot je razpoložljiv mesečni dohodek, višji je znesek, do katerega bo posojilo upravičeno. Običajno banka domneva, da je za odplačilo posojila na voljo približno 55-60 % vašega mesečnega razpoložljivega/presežka dohodka. Vendar pa nekatere banke izračunajo razpoložljivi dohodek za plačilo EMI na podlagi bruto dohodka osebe in ne njenega razpoložljivega dohodka.
Primer depozitne pogodbe
Pogodba o hipotekarnem posojilu je dokument, ki ureja pogoje vašega hipotekarnega posojila, opredeljuje bistvene pogoje, kot je »privzeto«, in opisuje vašo obveznost izposojanja. Večino časa, ko prejmete začetno odobritev stanovanjskega posojila, boste morda pomislili, da je podpis tega dokumenta zgolj formalnost, ki jo je treba opraviti, preden se sredstva prenesejo na vaš račun. Ko pa podpišete pogodbo o hipotekarnem posojilu, vas bodo zavezovali pogoji in boste odgovorni za izpolnjevanje vseh v njej omenjenih finančnih posledic. Zato ne bodite pozorni le na obrestne mere za stanovanjska posojila, preberite celotno pogodbo, preden se podpišete na pikčaste črte.
V takšni situaciji lahko posojilodajalec v nekaj letih ali zaradi izjemnih okoliščin zviša obrestne mere ali spremeni fiksno obrestno mero v spremenljivo. Torej, da se v prihodnosti izognete presenečenjem, pozorno preberite te klavzule in veste, kdaj se bodo obrestne mere vašega stanovanjskega posojila verjetno spremenile.
Predplačilo se nanaša na delno plačilo glavnice vašega hipotekarnega posojila poleg vaše običajne EMI. Nekateri posojilodajalci ne ponujajo možnosti predčasnega odplačila, drugi pa lahko naložijo kazni za predčasno odplačilo ali imajo določene pogoje za predčasno odplačilo. Preberite svojo pogodbo o stanovanjskem posojilu, da razumete, katere določbe je vaš posojilodajalec vključil za predčasno odplačilo in izvršbo, tako da boste imeli možnost zapreti svoj posojilni račun prej, kot je bilo pričakovano, ko boste imeli sredstva za to. En posojilodajalec z ničelnimi pogoji predplačila in zaplembe je Bajaj Finserv, ki ponuja stanovanjska posojila v vrednosti 5 milijonov Rs ali višjo osnovo primernosti.
Postopek izplačila stanovanjskega posojila v izdelavi
Tradicionalni uvodni ekonomski učbeniki banke pogosto obravnavajo kot finančne posrednike, katerih vloga je povezati posojilojemalce z varčevalci ter olajšati njihovo interakcijo tako, da delujejo kot verodostojni posredniki.
Posamezniki, ki zaslužijo več, kot je njihova neposredna potrošnja, lahko svoje neporabljene zaslužke položijo v zaupanja vredno banko in tako ustvarijo rezervo sredstev. Banka lahko nato črpa ta sredstva za posojanje tistim, katerih prihodki so manjši od njihovih neposrednih potreb po porabi. Preberite, kako banke dejansko uporabljajo vaše depozite za dajanje posojil in v kolikšni meri za to potrebujejo vaš denar.
Kot je opisano zgoraj, je posojilna zmogljivost banke omejena z velikostjo depozitov njenih strank. Da bi banka več posojala, mora zbirati nove depozite tako, da pritegne več strank. Brez vlog ne bi bilo posojil oziroma z drugimi besedami, depoziti ustvarjajo posojila.
V sistemu delnih rezerv je treba le del bančnih vlog hraniti v gotovini ali na depozitnem računu poslovne banke pri centralni banki. Velikost tega ulomka je določena s količnikom rezerv, katerega recipročna vrednost označuje večkratnik rezerv, ki jih banke lahko posojajo. Če je stopnja rezerv 10 % (tj. 0,1), je multiplikator 10, kar pomeni, da lahko banke posojajo 10-krat več od svojih rezerv.
Ko se začne emi hipotekarnega posojila po izplačilu
Izraz zavarovanje se nanaša na sredstvo, ki ga posojilodajalec sprejme kot zavarovanje za posojilo. Zavarovanje je lahko v obliki nepremičnine ali drugega premoženja, odvisno od namena posojila. Zavarovanje deluje kot oblika zaščite za posojilodajalca. To pomeni, da če posojilojemalec ne izplača posojila, lahko posojilodajalec zaseže zavarovanje in ga proda, da povrne nekatere ali vse svoje izgube.
Kot je navedeno zgoraj, je zavarovanje lahko v različnih oblikah. Običajno je povezano z naravo posojila, tako da je hipoteka zavarovana z domom, medtem ko je avtomobilsko posojilo zavarovano z zadevnim vozilom. Druga nedoločena osebna posojila so lahko zavarovana z drugimi sredstvi. Na primer, zavarovana kreditna kartica je lahko zavarovana z gotovinskim depozitom v enakem znesku kot kreditni limit: 500 USD za kreditno omejitev 500 USD.
Narava zavarovanja je običajno vnaprej določena z vrsto posojila. Ko vzamete hipoteko, vaša hiša postane zavarovanje. Če najamete avto posojilo, je avto zavarovanje za posojilo. Vrste zavarovanja, ki jih posojilodajalci običajno sprejmejo, so avtomobili – le če so v celoti plačani – bančni hranilni vlogi in naložbeni računi. Računi za upokojitev na splošno niso sprejeti kot zavarovanje.
