Raziskava Fannie Mae: računovodske nepravilnosti v
Vedno več ljudi se zaveda, da imajo v svojih domovih klavzulo o minimalni ceni, in se odločijo, da jo bodo zahtevali pri svoji banki. Ta odločitev je postala še posebej aktualna, saj je decembra lani Sodišče Evropske unije (CJEU) izdalo sodbo, v kateri piše, da je treba zneske, zbrane v hipotekarni pogodbi od leta 2009, ko so se te klavzule začele vključevati, vrniti.
Ker je velika večina španskih hipotek v skladu z euriborjem – nihajočo obrestno mero –, so se banke odločile vključiti klavzulo o najnižji vrednosti, ki bi omogočila, da obresti ne bi padle pod minimum, tudi če bi euribor, na katerega so se hipoteke nanašale. .
Posvetovanje z kalkulatorjem minimalne klavzule je temeljni korak, da se izognete zapletom pri uveljavljanju minimalne klavzule pri banki. Omogoča vnaprejšnje vedenje zneska, ki ga je mogoče zahtevati od subjekta.
Obstaja možnost izračuna preko kalkulatorja minimalne klavzule Organizacije potrošnikov in uporabnikov (OCU), v katerem lahko znesek podrobneje navedete z vnosom nekaterih podatkov: začetni kapital, datum podpisa hipotekarne pogodbe, veljavna razlika ali začetno obrestno mero, med drugim.
13. | polna funkcija | Netflix
Španske banke so znova v središču novega škandala. Vrhovno sodišče jim je dalo rok do 31. julija 2013, da pregledajo minimalne klavzule svojih pogodb o hipotekarnem posojilu, da ocenijo, ali izpolnjujejo zahteve glede preglednosti ali ne. Če je rezultat negativen, je treba klavzulo v celoti odstraniti.
Kot veste, je hipotekarno posojilo sestavljeno iz kapitala in obresti, ki se vračajo banki v mesečnih obrokih. Glede na vrsto sklenjenega posojila se lahko obrestna mera razlikuje, se poveča ali zniža, odvisno od primera, vendar "klavzula o najnižji višini" določa najnižjo obrestno mero, ki bi veljala skozi celotno življenjsko dobo hipoteke. Klavzulo o najnižji vrednosti so banke uvedle, da bi nadomestile gospodarske izgube, ki bi jih lahko utrpele zaradi spremenljivih obrestnih mer, in mnoge so uporabile klavzulo o najnižji vrednosti okoli 3,55 % (ali več), tako da ko je Euribor dosegel zgodovinsko najnižje vrednosti, mnoge niso imele koristi. od nje, ker je bila najnižja stopnja, določena v njihovi pogodbi, višja.
Tako kot je vzpostavljena najnižja obrestna mera, obstaja tudi najvišja, ki je v mnogih primerih določena na 12 %, kar je tudi vrhovno sodišče ocenilo kot zlorabo, saj tudi ko je bila obrestna mera najvišja, ni presegla 5,5 %. zelo daleč od zgornje meje 12 %, ki so jo uporabljale številne banke.
Ustava po vrstici: I. člen, 2. odstavek
Klavzula o minimalni vrednosti (ali "klavzula o minimalni vrednosti" v španščini), ki se običajno uvede v finančni sporazum v zvezi z najvišjo mejo ali najnižjo obrestno mero, se nanaša na poseben pogoj, ki je na splošno vključen v finančne pogodbe, predvsem v posojila.
Ker je posojilo mogoče dogovoriti na podlagi fiksne ali spremenljive obrestne mere, so posojila, dogovorjena s spremenljivo obrestno mero, običajno vezana na uradno obrestno mero (v Združenem kraljestvu LIBOR, v Španiji EURIBOR) plus dodaten znesek (znan kot razpon ali marža).
Ker bodo stranke v primeru ostrih in nenadnih premikov referenčne vrednosti želele imeti določeno gotovost o dejansko plačanih in prejetih zneskih, se lahko dogovorijo in običajno tudi dosežejo sistem, po katerem so prepričani, da plačila ne bodo prenizka (s strani banke, tako da ima določeno in redno ugodnost) niti previsoke (s strani posojilojemalca, da ostanejo plačila na sprejemljivi ravni ves čas trajanja hipoteke).
Vendar pa je bila v Španiji že približno desetletje prvotna shema pokvarjena do te mere, da je moralo špansko vrhovno sodišče izdati sodbo, da bi zaščitilo potrošnike/hipotekarne upnike pred nenehnimi zlorabami, ki jih izvajajo banke.
Apostrof S – posesivni samostalniki v angleščini
Danes je bila objavljena dolgo pričakovana sodba Sodišča Evropskih skupnosti (ES) o najnižji klavzuli obrestnih mer v Španiji ("sodba"). Sodišče EU potrjuje, da so minimalne klavzule nične, ker preprečujejo, da bi stranke v celoti izkoristile znižanje referenčnih obrestnih mer, vendar je to že leta 2013 razglasilo špansko vrhovno sodišče. Ključ do sodbe je, da razveljavi sodbo. španskega vrhovnega sodišča, ki je omejilo obveznosti bank, ki so nazadovale od leta 2013. Sodišče EU ugotavlja, da morajo španske banke strankam vrniti več od tistega, kar so izgubile od maja 2013. Za španske banke to predpostavlja potencial odgovornosti to so analitiki izračunali med 3.000 in 7.000 milijoni evrov.
Ker pravica izhaja iz ničnosti klavzule, ki se šteje za zlorabo, zahtevki ne bodo predpisovali in se lahko uveljavljajo kadar koli. Obstoj klavzule o pragu, ki je bila uporabljena pred letom 2013, se lahko uporabi tudi kot argument za odložitev izvršbe nekaterih hipotek. V slednjem primeru prizadetemu potrošniku ne bo treba izrecno zatrjevati obstoja klavzule, sodišče je pooblaščeno, da samo prekine postopek.
