Priemerná dĺžka hypotéky v Spojenom kráľovstve
Výber hypotéky je neoddeliteľnou súčasťou procesu kúpy nehnuteľnosti. Zvoliť si 15-ročné obdobie namiesto tradičného 30-ročného znie ako šikovný krok, však? Nie nevyhnutne. Rozhodnúť sa pre kratšiu dobu splatnosti hypotéky má určité výhody v oblasti úspory úrokov. Ak je však váš príjem na 15 rokov príliš nízky, hypotéka na 30 rokov bude mesačne lacnejšia. Ak sa neviete rozhodnúť, aký typ hypotéky si vybrať, pozrite sa nižšie a zistite, ktorá je pre vás tá pravá.
Hlavným rozdielom medzi 15-ročnými a 30-ročnými hypotekárnymi podmienkami je spôsob, akým sa kumulujú platby a úroky. Pri hypotéke na 15 rokov sú vaše mesačné splátky vyššie, no celkovo zaplatíte menej na úrokoch. Pri hypotéke na 30 rokov je to často naopak. V konečnom dôsledku zaplatíte za dom viac kvôli úrokom. Splátky hypotéky sú však zvyčajne nižšie.
Pri rozhodovaní o dobe hypotéky sa zamyslite nad tým, čo je pre váš rozpočet najlepšie. Skúste zvážiť celkové náklady. Povedzme napríklad, že si chcete požičať 150.000 15 dolárov na kúpu domu. Môžete si vybrať medzi 4,00-ročnou sadzbou hypotéky 30 % alebo 4,50-ročnou sadzbou hypotéky 15 %. Pri 1.110-ročnom pláne by vaša platba bola približne 50.000 XNUMX USD mesačne, bez poistenia a daní. Počas trvania pôžičky by ste nakoniec zaplatili na úrokoch takmer XNUMX XNUMX USD.
Najvýhodnejšia hypotekárna lehota pre nových kupujúcich
Priemerná doba splácania hypotéky je 25 rokov. Podľa štúdie hypotekárneho makléra L&C Mortgages sa však počet kupujúcich, ktorí si uzatvorili hypotéku na 31 až 35 rokov, medzi rokmi 2005 a 2015 zdvojnásobil.
Povedzme, že kupujete nehnuteľnosť v hodnote 250.000 3 GBP za 30 % a máte 175.000 % zálohu. Požičanie 25 830 £ na 738 rokov by vás stálo 35 £ mesačne. Ak sa k tomu pripočíta ďalších päť rokov, mesačná splátka sa zníži na 673 libier, pričom 1.104-ročná hypotéka by stála len 1.884 libier mesačne. To je každý rok o XNUMX XNUMX libier alebo XNUMX XNUMX libier menej.
Oplatí sa však skontrolovať zmluvu o hypotéke, či nemôžete preplatiť. Ak to zvládnete bez sankcií, získate väčšiu flexibilitu, ak máte zvýšenie alebo neočakávané zvýšenie. V ťažkých časoch môžete zaplatiť aj zmluvnú sumu.
Stojí to za zamyslenie, pretože akékoľvek peniaze navyše, ktoré do hypotéky vložíte nad rámec štandardnej mesačnej sumy, skrátia celkovú dĺžku hypotéky a ušetrí vám tak ďalšie úroky počas životnosti hypotéky.
Ako dlho zvyčajne trvajú hypotéky?
Pri hypotéke s pevnou úrokovou sadzbou zostáva úroková sadzba rovnaká počas celej doby trvania úveru, a nie „plávajúca“ alebo upravujúca úroková sadzba. To, čo charakterizuje hypotéku s pevnou úrokovou sadzbou, je doba splatnosti úveru a jeho úroková sadzba. Existuje niekoľko veľmi populárnych podmienok hypotekárnych úverov s pevnou úrokovou sadzbou: najobľúbenejšia je 30-ročná hypotéka s pevnou úrokovou sadzbou a ďalšia je 15-ročná. Na porovnanie, iné úverové podmienky sú zvyčajne dosť zriedkavé. Ľudia, ktorí splácajú menšie pôžičky, sa ich môžu pokúsiť splatiť viac ako 10 rokov, zatiaľ čo ľudia s nedotknutým úverom, ktorí majú lacný úver, sa môžu rozhodnúť predĺžiť si úver až na 40 alebo 50 rokov. Tí, ktorí chcú zostať vysoko zadlžení a majú iné finančné aktíva na podporu svojej pozície, sa môžu rozhodnúť pre hypotéky len s úrokmi alebo balónové hypotéky.
V Spojených štátoch sú hypotéky s pevnou úrokovou sadzbou najobľúbenejšou možnosťou. V mnohých iných krajinách, ako je Kanada, Spojené kráľovstvo a Austrália, sú pôžičky s variabilnou sadzbou štandardom. Ak je veľká časť ekonomiky štruktúrovaná na pôžičky s premenlivou úrokovou sadzbou alebo len s úrokmi, ak sa trh s nehnuteľnosťami oslabí, môže to vytvoriť sebaposilňujúci začarovaný kruh, v ktorom rastúce úrokové sadzby vedú k väčšiemu počtu nesplácaných úverov, čo zase zníži ceny domov a ich hodnoty, čo vedie k väčšiemu stláčaniu a nesplácaniu úverov.
Najlepšia doba trvania hypotéky
Môže existovať množstvo rôznych hypoték, ale pre väčšinu kupujúcich býva v praxi len jedna. Hypotéka s fixnou sadzbou na 30 rokov je prakticky americký archetyp, jablkový koláč finančných nástrojov. Je to cesta, ktorou sa vydali generácie Američanov, aby vlastnili svoj prvý domov.
Hypotéka nie je nič iné ako konkrétny typ termínovaného úveru zaručeného nehnuteľnosťou. Pri termínovanom úvere platí dlžník úrok vypočítaný na ročnom základe oproti nesplatenému zostatku úveru. Úroková sadzba aj mesačná splátka sú fixné.
Keďže mesačná splátka je fixná, časť, ktorá ide na zaplatenie úrokov a časť, ktorá ide na splatenie istiny, sa časom mení. Na začiatku, pretože zostatok úveru je veľmi vysoký, väčšinu platby tvoria úroky. Ale ako sa zostatok zmenšuje, úroková časť platby klesá a hlavná časť stúpa.
Krátkodobá pôžička má vyššiu mesačnú splátku, a preto sa 15-ročná hypotéka zdá byť menej dostupná. Kratšia doba však robí pôžičku lacnejšou na viacerých frontoch. V skutočnosti počas trvania úveru bude 30-ročná hypotéka stáť viac ako dvakrát toľko ako 15-ročná možnosť.
