Vyšetrovanie Fannie Mae: Účtovné nezrovnalosti v
Čoraz viac ľudí si uvedomuje, že majú vo svojich domovoch klauzulu o nule a rozhodnú sa ju uplatniť vo svojej banke. Toto rozhodnutie nadobudlo mimoriadny význam od decembra minulého roka, kedy Súdny dvor Európskej únie (SDEU) vydal rozsudok, podľa ktorého je potrebné vrátiť sumy vyzbierané v hypotekárnych zmluvách od roku 2009, kedy sa tieto doložky začali zapracovávať.
Keďže veľká väčšina španielskych hypoték je v súlade s Euriborom – kolísavou sadzbou –, banky sa rozhodli začleniť klauzulu o minimálnom limite, ktorá by umožnila, aby úrok neklesol pod minimálnu hranicu, a to aj v prípade, že by klesol aj Euribor, na ktorý sa hypotéky vzťahovali. .
Konzultácia s kalkulačkou klauzuly je základným krokom, ako sa vyhnúť komplikáciám pri uplatňovaní klauzuly v banke. Umožňuje vopred poznať sumu, ktorú možno od účtovnej jednotky požadovať.
Je tu možnosť vypočítať si ju cez kalkulačku minimálnej doložky Organizácie spotrebiteľov a užívateľov (OCU), v ktorej je možné sumu spresniť zadaním niektorých údajov: počiatočné imanie, dátum podpisu hypotekárnej zmluvy, príslušný rozdiel alebo počiatočná úroková sadzba, medzi inými.
13. | celá funkcia | Netflix
Španielske banky sú opäť v hľadáčiku ďalšieho škandálu. Najvyšší súd im dal do 31. júla 2013, aby preskúmali základné ustanovenia ich zmlúv o hypotekárnych úveroch, aby posúdili, či spĺňajú alebo nespĺňajú požiadavky na transparentnosť. Ak je výsledok negatívny, klauzula sa musí úplne odstrániť.
Ako viete, hypotekárny úver sa skladá z kapitálu a úrokov, ktoré sa banke vracajú v mesačných splátkach. V závislosti od typu zmluvného úveru sa úroková sadzba môže líšiť, môže sa zvyšovať alebo znižovať v závislosti od prípadu, ale „klauzula s minimálnou hranicou“ určuje minimálnu úrokovú sadzbu, ktorá by platila po celú dobu trvania hypotéky. Minimálnu klauzulu zaviedli banky s cieľom kompenzovať ekonomické straty, ktoré by mohli utrpieť v dôsledku premenlivých úrokových sadzieb, a mnohé z nich uplatňovali klauzulu o spodnej hranici vo výške približne 3,55 % (alebo viac), takže keď Euribor dosiahol historické minimá, mnohé z nich nemali prospech. z toho, pretože minimálna sadzba určená v ich zmluve bola vyššia.
Tak, ako je stanovená minimálna sadzba, existuje aj maximálna, ktorá je v mnohých prípadoch stanovená na 12 %, čo Najvyšší súd tiež považuje za zneužitie, pretože aj keď bola úroková sadzba na maxime, nepresiahla 5,5 %. veľmi ďaleko od 12 % stropu, ktorý mnohé banky uplatňovali.
Ústava riadok po riadku: článok I, oddiel 2
Minimálna klauzula (alebo „dolná klauzula“ v španielčine), ktorá sa bežne zavádza vo finančnej dohode v súvislosti s maximálnym limitom alebo minimálnou úrokovou sadzbou, sa vzťahuje na špecifickú podmienku, ktorá je všeobecne zahrnutá vo finančných zmluvách, najmä v pôžičkách.
Keďže pôžičku možno dohodnúť na základe pevnej alebo variabilnej úrokovej sadzby, pôžičky dohodnuté s variabilnou sadzbou sú zvyčajne spojené s oficiálnou úrokovou sadzbou (v Spojenom kráľovstve LIBOR, v Španielsku EURIBOR) plus dodatočnou sumou (známou ako spread alebo marža).
Keďže strany budú chcieť mať určitú istotu o sumách skutočne zaplatených a prijatých v prípade prudkých a náhlych pohybov referenčnej hodnoty, môžu sa, a zvyčajne to robia, dohodnúť na systéme, v ktorom budú mať istotu, že platby nebudú príliš nízke. (zo strany banky, aby mal určitý a pravidelný benefit) ani príliš vysoký (zo strany dlžníka, aby splátky zostali na prijateľnej úrovni počas celej doby trvania hypotéky).
V Španielsku však bola pôvodná schéma už asi desaťročie skazená do tej miery, že bolo nevyhnutné, aby španielsky najvyšší súd vydal rozhodnutie na ochranu spotrebiteľov/hypotekárnych dlžníkov pred neustálym zneužívaním, ktoré im banky spôsobujú.
Apostrof S – Privlastňovacie podstatné mená v angličtine
Dnes bol zverejnený dlho očakávaný rozsudok Súdneho dvora Európskych spoločenstiev (ESD) o základných klauzulách úrokových sadzieb v Španielsku (ďalej len „rozsudok“). SDEÚ potvrdzuje, že klauzuly o minimálnej výške sú neplatné, pretože bránia klientom plne využívať výhody zníženia referenčných úrokových sadzieb, čo však už v roku 2013 vyhlásil Najvyšší súd Španielska. Najvyššieho súdu Španielska, ktorý obmedzil záväzky bánk od roku 2013. SDEÚ stanovuje, že španielske banky musia klientom vrátiť viac, než o čo prišli od mája 2013. Pre španielske banky to predstavuje potenciál zodpovednosti, ktorý podľa odhadov analytikov medzi 3.000 7.000 a XNUMX XNUMX miliónmi eur.
Keďže právo vyplýva z neplatnosti doložky, ktorá sa považuje za zneužívajúcu, nároky nebudú premlčať a možno ich uplatniť kedykoľvek. Existencia minimálnej klauzuly uplatňovanej pred rokom 2013 môže byť tiež použitá ako argument na pozastavenie výkonu niektorých hypoték. V druhom prípade dotknutý spotrebiteľ nebude musieť výslovne tvrdiť existenciu doložky, súd je oprávnený sám prerušiť konanie.
