وڌ ۾ وڌ قرض جي حد جو مطلب
هڪ سود جي شرح منزل هڪ متفقه شرح آهي جنهن جي شرحن جي هيٺين حد ۾ متغير شرح قرض جي پيداوار سان لاڳاپيل آهي. سود جي شرح جا فرش استعمال ڪيا ويندا آهن نڪتل معاهدن ۽ قرض جي معاهدي ۾. هي متضاد آهي سود جي شرح جي حد سان.
سود جي شرح جا فرش اڪثر ڪري استعمال ڪيا ويندا آھن مارڪيٽ ۾ سھولت جي شرح گروي (ARMs) لاءِ. گهڻو ڪري، هي گهٽ ۾ گهٽ ٺهيل آهي قرض جي پروسيسنگ ۽ سروسنگ سان لاڳاپيل خرچن کي پورو ڪرڻ لاءِ. هڪ سود جي شرح منزل عام طور تي ARM جي جاري ٿيڻ جي ذريعي موجود آهي، ڇاڪاڻ ته اهو سود جي شرح کي اڳوڻي سطح کان هيٺ ترتيب ڏيڻ کان روڪي ٿو.
سود جي شرح منزلون ۽ سود جي شرح جي ڇت جون سطحون آھن مختلف مارڪيٽ شرڪت ڪندڙن طرفان استعمال ٿيل خطرن کي بچائڻ لاءِ سچل شرح قرض جي مصنوعات سان لاڳاپيل. ٻنهي شين ۾، معاهدي جو خريد ڪندڙ هڪ ڳالهين جي شرح جي بنياد تي ادائيگي حاصل ڪرڻ چاهي ٿو. سود جي شرح جي منزل جي صورت ۾، سود جي شرح فلور جي معاهدي جو خريد ڪندڙ معاوضي جي طلب ڪري ٿو جڏهن سچل شرح معاهدي جي منزل کان هيٺ اچي ٿي. هي خريد ڪندڙ قرضدار طرفان ادا ڪيل سود آمدني جي نقصان جي خلاف تحفظ خريد ڪري رهيو آهي جڏهن سچل شرح گهٽجي ٿي.
ٽانڪي جي ڇت جي معنيٰ
هن آرٽيڪل جو مقصد ڪالر شقن بابت عوام ۾ شعور اجاگر ڪرڻ آهي، ڇو ته اسپين ۾ ڪيترائي پريشان قرض وٺندڙ 2013 ۾ بدسلوڪي جو شڪار رهيا، جڏهن اسپين جي سپريم ڪورٽ انهن کي ڪالعدم قرار ڏنو.
مون کي چيو ويو آهي ته سپريم ڪورٽ جي تازن حڪمن جي روشني ۾ فلور شقن جي مسئلي تي نظرثاني ڪريان. جڏهن مون پهريون ڀيرو موضوع بابت لکيو، 2009 ۾، ڪو به ڪيس قانون نه هو. پوءِ مون انهن گروي واري شقن کي لکڻ ۽ عوامي طور تي رد ڪرڻ تي مجبور محسوس ڪيو ڇاڪاڻ ته مون انهن کي قرض ڏيندڙن جي حق ۾ هڪ طرفي نه هئڻ سبب بدنام سمجهيو. اهي هڪ حادثي جي انتظار ۾ هئا. ايتري قدر جو اسپيني گروي قرضن ۾ 10 عام بدسلوڪي شقن تي منهنجي مضمون ۾ مون انهن کي پهرين فهرست ڏيڻ جو مشڪوڪ اعزاز ڏنو. مون کي پڻ SWAP شق شامل ڪرڻ گھرجي.
پنجن سالن کان پوءِ، انهن خلاف سزائون روز جو معمول بڻجي ويون آهن، جيڪا هاڻي خبر ناهي. 2013 ۾، اسپين جي سپريم ڪورٽ ان معاملي تي فقه جي هڪ يونيفارم لائن قائم ڪئي، انهن کي عام طور تي 9 مئي 2013 تائين رد ڪري ڇڏيو.
وڌ ۾ وڌ شرح جي معني
لائف ٽائم ريٽ ڪيپس قرض وٺندڙ لاءِ گروي جي زندگيءَ تي وڏي سود جي شرح وڌائڻ سان لاڳاپيل خطرن کي محدود ڪري ٿو، پر قرض ڏيندڙ لاءِ سود جي شرح جو خطرو پيدا ڪري سگھي ٿو جيڪڏهن شرح ڪافي وڌي وڃي.
مارڪيٽ ۾ موجود گروي جي شين جا ڪيترائي قسم آهن. قرض وٺندڙن کي مقرر ڪيل شرح جي شين جو اختيار آهي، جتي سود جي شرح قرض جي سڄي زندگي ۾ مسلسل رهي ٿي. جيئن ته شرح مسلسل آهي، مقرر ڪيل شرح گروي وارا ماڻهو انهن جي گروي سان لاڳاپيل قيمتن جو اندازو لڳائي سگهن ٿا. ان جي ابتڙ، متغير شرح گروي تي سود جي شرح قرض جي سڄي زندگي ۾ مختلف آهن. اهو شروعاتي دور ۾ مسلسل آهي، جنهن کان پوء اهو باقاعده وقفن تي ترتيب ڏنو ويندو آهي جيستائين قرض ادا نه ڪيو وڃي.
ARM گروي جون حالتون خود پيداوار جي وضاحت ۾ ظاهر ڪيون ويون آهن. مثال طور، هڪ 5/1 ARM کي پنجن سالن لاءِ مقرر سود جي شرح جي ضرورت آهي، جنهن جي پٺيان هڪ متغير سود جي شرح جيڪا هر 12 مهينن ۾ ري سيٽ ٿئي ٿي. قرضدار اڪثر ڪري 2-2-6 يا 5-2-5 جي وڌ ۾ وڌ سود جي شرح جي جوڙجڪ جي وچ ۾ چونڊي سگھن ٿا. انهن حوالن ۾، پهريون نمبر پهريون واڌ جي ڪيپ ڏانهن اشارو ڪري ٿو، ٻيو نمبر هڪ 12-مهينن جي دور جي واڌ جي ڪيپ آهي، ۽ ٽيون نمبر هڪ حياتي ڪيپ آهي.
فلپائن ۾ سود جي شرح تي حد
سود جا قانون قرض ڏيندڙن کي قرض ڏيڻ کان منع ڪن ٿا قرضن تي تمام گهڻي سود جي شرح. آمريڪا جي قيام تي، نوآبادين انگريزي ماڊل جي بنياد تي سود خوريءَ جا قانون اختيار ڪيا.
سود جي شرح جي حد متغير شرح قرضن تي ملي ٿي، جتي شرح کي اجازت ڏني وئي آھي ته قرض جي زندگيءَ تي ڦيرڦار. متغير شرح قرضن ۾ پڻ شرطون شامل ٿي سگھن ٿيون ته ڪيئن جلدي سود جي شرح وڌي سگھي ٿي ان وڌ ۾ وڌ سطح تي. اهي ”محدود واڌ“ جون شقون تقريباً انفليشن جي شرح تي مقرر ڪيون وينديون.
سود جي شرح ڪيپس ۽ محدود اضافو شقون خاص طور تي قرضدارن لاءِ فائديمند آهن جڏهن سود جي شرح عام طور تي وڌي رهي آهي. جيڪڏهن قرض جي پوري ٿيڻ کان اڳ وڌ ۾ وڌ سود جي شرح پهچي وڃي ٿي، قرض وٺندڙ هڪ وڌايل مدت لاءِ هيٺين مارڪيٽ سود جي شرح ادا ڪري سگهي ٿو.
جڏهن هڪ Adjustable Rate Mortgage (ARM) تي غور ڪيو وڃي، هڪ قرض وٺندڙ سود جي شرحن تي قرض واپس ڪرڻ جي قابل ٿي سگھي ٿو جڏهن گروي تي ڳالهه ٻولهه ڪئي وئي آهي. بهرحال، جيڪڏهن سود جي شرح گروي جي زندگي جي حد کان بغير وڌي ٿي، عام طور تي 15 يا 30 سالن جي عرصي ۾، قرضدار قرض واپس ڪرڻ جي قابل نه هوندا.
