Fixo ou variável é melhor?
Além de escolher entre vários tipos de produtos de hipoteca, como convencional ou FHA, você também tem opções na hora de definir a taxa de juros para financiar sua casa. De um modo geral, existem dois tipos de taxas de juros com muitos fatores de variação para taxas fixas e ajustáveis.
Fixo significa o mesmo e seguro, enquanto variável significa mudança e risco. Se você planeja ficar em sua casa por muito tempo, raramente considerará um empréstimo que não seja uma hipoteca de taxa fixa. Se você provavelmente se mudar dentro de sete anos, uma hipoteca de taxa ajustável (ARM) economizará dinheiro. Cerca de 12% de todos os empréstimos à habitação são ARMs, ou hipotecas de taxa ajustável.
Empréstimos de taxa fixa são tipicamente 1,5% mais altos do que empréstimos de taxa variável ou ajustável. (Os termos hipotecas de taxa variável e hipotecas de taxa variável significam a mesma coisa.) Com um ARM, a taxa permanece fixa por três, cinco ou sete anos e depois pode ser ajustada a cada ano. Por exemplo, se for uma hipoteca de taxa variável de cinco anos, esse empréstimo é chamado de 5/1ARM (cinco anos fixos, depois ajustável em cada aniversário do empréstimo).
Taxa de juros variável
Hipotecas de taxa fixa e hipotecas de taxa ajustável (ARMs) são os dois principais tipos de hipotecas. Embora o mercado ofereça inúmeras variedades dentro dessas duas categorias, o primeiro passo para comprar uma hipoteca é determinar qual dos dois principais tipos de empréstimo atende melhor às suas necessidades.
Uma hipoteca de taxa fixa cobra uma taxa de juros fixa que permanece a mesma para a vida do empréstimo. Embora o valor do principal e dos juros pagos a cada mês varie de pagamento para pagamento, o pagamento total permanece o mesmo, facilitando o orçamento para os proprietários.
O gráfico de amortização parcial a seguir mostra como os valores de principal e juros mudam ao longo da vida da hipoteca. Neste exemplo, o prazo da hipoteca é de 30 anos, o principal é de $ 100.000 e a taxa de juros é de 6%.
A principal vantagem de um empréstimo de taxa fixa é que o mutuário está protegido contra aumentos súbitos e potencialmente significativos nos pagamentos mensais da hipoteca se as taxas de juros subirem. As hipotecas de taxa fixa são fáceis de entender e variam pouco de credor para credor. A desvantagem das hipotecas de taxa fixa é que quando as taxas de juros são altas, é mais difícil conseguir um empréstimo porque os pagamentos são menos acessíveis. Uma calculadora de hipoteca pode mostrar o impacto de diferentes taxas em seu pagamento mensal.
As melhores hipotecas de taxa fixa
Tentar prever as taxas de juros dos empréstimos para habitação pode ser um negócio arriscado, mas, na verdade, todos os proprietários fazem isso, independentemente de decidirem por uma taxa variável ou uma taxa fixa. Se você é novo no mercado ou está preocupado que as taxas de juros subam mais cedo ou mais tarde, bloquear todo ou parte do seu empréstimo pode ser uma boa estratégia.
Os empréstimos à habitação dependem das suas circunstâncias, atitudes e motivações individuais. Se você é novo no mercado e não se sente à vontade para correr riscos, considere escolher um empréstimo à habitação com taxa fixa, como muitos novos investidores imobiliários fazem durante os primeiros anos de seu empréstimo à habitação.
Se você se sentir mais confiante em relação às taxas de juros e estiver feliz em pagar o mesmo que a grande maioria dos outros credores (relativamente falando), um empréstimo à habitação com taxa ajustável pode ser mais adequado às suas necessidades.
Um empréstimo hipotecário de taxa fixa é um empréstimo hipotecário com a opção de bloquear (ou 'bloquear') a taxa de juros por um determinado período de tempo (geralmente entre um e cinco anos). Uma das principais vantagens é a segurança do fluxo de caixa. Ao saber exatamente quais serão seus pagamentos, você poderá planejar e fazer um orçamento para o futuro. Esse fator geralmente torna os empréstimos hipotecários de taxa fixa muito populares entre os investidores durante os primeiros dois ou três anos de propriedade de uma propriedade.
Vantagens e desvantagens da hipoteca de taxa variável
A taxa de juros de uma hipoteca de taxa fixa é fixada para toda a duração da hipoteca. Os pagamentos são definidos antecipadamente para o prazo, dando a você a segurança de saber exatamente quanto serão seus pagamentos ao longo do prazo. As hipotecas de taxa fixa podem ser abertas (podem ser canceladas a qualquer momento sem custos de quebra) ou fechadas (custos de quebra se aplicam se cancelado antes do vencimento).
Com uma hipoteca de taxa ajustável, os pagamentos da hipoteca são fixos para o prazo, mesmo que as taxas de juros possam flutuar durante esse período. Se as taxas de juros caem, uma parte maior do pagamento vai para a redução do principal; se as taxas subirem, mais do pagamento vai para o pagamento de juros. As hipotecas de taxa variável podem ser abertas ou fechadas.
