ຄວາມສໍາຄັນຂອງແຜນການຕັດຂາຍ
ຄິດກ່ຽວກັບການໄດ້ຮັບເງິນກູ້ອັດຕາການປ່ຽນແປງ 30 ປີທີ່ມີອັດຕາຄົງທີ່ເບື້ອງຕົ້ນ 10 ປີບໍ? ໃຊ້ເຄື່ອງຄິດເລກນີ້ເພື່ອຄິດໄລ່ການຈ່າຍເງິນປະຈໍາເດືອນເບື້ອງຕົ້ນທີ່ຄາດໄວ້ ແລະການຈ່າຍເງິນທີ່ຄາດໄວ້ຫຼັງຈາກໄລຍະເວລາປັບປຸງເງິນກູ້. ທ່ານຍັງສາມາດໃຊ້ປຸ່ມຢູ່ລຸ່ມສຸດຂອງເຄື່ອງຄິດເລກເພື່ອພິມຕາຕະລາງການຕັດຊໍາລະເງິນກູ້.
ຕາຕະລາງຕໍ່ໄປນີ້ສະແດງໃຫ້ເຫັນອັດຕາດອກເບ້ຍເງິນກູ້ ARM ທີ່ຕັ້ງຄືນໃຫມ່ຫຼັງຈາກປີທີສິບ. ຖ້າບໍ່ມີການສະແດງຜົນຫຼືທ່ານຕ້ອງການປຽບທຽບອັດຕາກັບໄລຍະເວລາແນະນໍາອື່ນໆ, ທ່ານສາມາດນໍາໃຊ້ເມນູຜະລິດຕະພັນເພື່ອເລືອກອັດຕາເງິນກູ້ທີ່ກໍານົດຄືນໃຫມ່ຫຼັງຈາກ 1, 3, 5 ຫຼື 7 ປີ. ໂດຍຄ່າເລີ່ມຕົ້ນການກູ້ຢືມເງິນຄືນແມ່ນສະແດງ. ການຄລິກປຸ່ມຊື້ສະແດງອັດຕາດອກເບ້ຍການຊື້ໃນປັດຈຸບັນ.
ເຖິງແມ່ນວ່າການຈໍານອງອັດຕາຄົງທີ່ແມ່ນມີຄວາມນິຍົມຫຼາຍຢູ່ໃນສະຫະລັດຫຼາຍກວ່າ ARMs, ຕະຫຼາດທີ່ພັດທະນາສ່ວນໃຫຍ່ເຊັ່ນ: ສະຫະລາຊະອານາຈັກ, ໄອແລນ, ການາດາ, ອົດສະຕາລີ, ນິວຊີແລນ, ແລະຮົງກົງ, ມີແນວໂນ້ມທີ່ຈະໃຫ້ກູ້ຢືມຕົ້ນຕໍໂດຍຜ່ານອັດຕາທີ່ສາມາດປັບໄດ້ຫຼືຕົວແປ.
ໃນບາງກໍລະນີທີ່ອັດຕາດອກເບ້ຍສູງສຸດປ້ອງກັນບໍ່ໃຫ້ເງິນກູ້ຂອງເຈົ້າຍ້າຍອອກໄປເທົ່າກັບດັດຊະນີທີ່ຕິດພັນ, ຜູ້ໃຫ້ກູ້ສາມາດປະຕິບັດສ່ວນຫນຶ່ງຂອງການເຄື່ອນໄຫວຂອງອັດຕາທີ່ບໍ່ໄດ້ນໍາໃຊ້ໃນປີນັ້ນ. ຕົວຢ່າງ, ຖ້າອັດຕາເພີ່ມຂຶ້ນ 3% ແຕ່ອັດຕາໄລຍະເວລາຂອງພວກເຂົາພຽງແຕ່ອະນຸຍາດໃຫ້ພວກເຂົາເພີ່ມເງິນກູ້ໄດ້ສູງສຸດ 2%, ພິເສດ 1% ສາມາດນໍາໃຊ້ກັບການປັບອັດຕາໃນປີຕໍ່ໄປ, ເຖິງແມ່ນວ່າອັດຕາດັດຊະນີບໍ່ເພີ່ມຂຶ້ນ. ປີນີ້.
ຖ້າເຈົ້າມີເງິນກູ້ທີ່ຕັດສິນເຊື່ອ, ການຕິດຕັ້ງປະຈໍາເດືອນຂອງທ່ານຈະເປັນ
Justin Pritchard, CFP, ເປັນທີ່ປຶກສາດ້ານການຈ່າຍເງິນ ແລະຊ່ຽວຊານດ້ານການເງິນສ່ວນຕົວ. ກວມເອົາທະນາຄານ, ເງິນກູ້, ການລົງທຶນ, ການຈໍານອງແລະອື່ນໆສໍາລັບ The Balance. ລາວມີ MBA ຈາກມະຫາວິທະຍາໄລ Colorado ແລະໄດ້ເຮັດວຽກໃຫ້ສະຫະພັນສິນເຊື່ອແລະບໍລິສັດການເງິນຂະຫນາດໃຫຍ່, ເຊັ່ນດຽວກັນກັບການຂຽນກ່ຽວກັບການເງິນສ່ວນບຸກຄົນຫຼາຍກວ່າສອງທົດສະວັດ.
Somer G. Anderson ເປັນນັກບັນຊີສາທາລະນະທີ່ໄດ້ຮັບການຮັບຮອງ, ປະລິນຍາເອກການບັນຊີ, ແລະອາຈານຂອງບັນຊີແລະການເງິນ, ຜູ້ທີ່ໄດ້ເຮັດວຽກໃນອຸດສາຫະກໍາບັນຊີແລະການເງິນສໍາລັບການຫຼາຍກ່ວາ 20 ປີ. ປະສົບການຂອງລາວກວມເອົາຫຼາຍດ້ານຂອງບັນຊີ, ການເງິນຂອງບໍລິສັດ, ພາສີ, ເງິນກູ້, ແລະຂົງເຂດການເງິນສ່ວນບຸກຄົນ.
ອັດຕາດອກເບ້ຍທີ່ສາມາດປັບໄດ້ (ARMs) ແມ່ນເງິນກູ້ບ້ານທີ່ມີອັດຕາດອກເບ້ຍແຕກຕ່າງກັນ. ຍ້ອນວ່າອັດຕາດອກເບ້ຍໂດຍທົ່ວໄປເພີ່ມຂຶ້ນແລະຫຼຸດລົງ, ອັດຕາຄ່າຈໍານອງທີ່ສາມາດປັບໄດ້ກໍ່ເຮັດເຊັ່ນດຽວກັນ. ພວກເຂົາສາມາດເປັນເງິນກູ້ຢືມທີ່ເປັນປະໂຫຍດເພື່ອເຂົ້າເຖິງເຮືອນ, ແຕ່ພວກເຂົາຍັງມີຄວາມສ່ຽງ. ບົດຄວາມນີ້ກວມເອົາພື້ນຖານຂອງການຈໍານອງອັດຕາທີ່ສາມາດປັບໄດ້.
ການຈໍານອງອັດຕາການປ່ຽນແປງແມ່ນເປັນເອກະລັກທີ່ອັດຕາດອກເບ້ຍຈໍານອງໄດ້ຖືກປັບເປັນອັດຕາດອກເບ້ຍຕະຫຼາດ. ນີ້ແມ່ນສິ່ງສໍາຄັນເພາະວ່າຈໍານວນການຈ່າຍເງິນຈໍານອງແມ່ນຖືກກໍານົດ (ບາງສ່ວນ) ໂດຍອັດຕາດອກເບ້ຍເງິນກູ້. ເມື່ອອັດຕາດອກເບ້ຍເພີ່ມຂຶ້ນ, ເງິນເດືອນຈະເພີ່ມຂຶ້ນ. ເຊັ່ນດຽວກັນ, ການຈ່າຍເງິນຫຼຸດລົງເມື່ອອັດຕາດອກເບ້ຍຫຼຸດລົງ.
ສູດການຫຼຸດລາຄາ
ການດໍາເນີນງານທີ່ມີກໍາໄລຫຼາຍທີ່ສຸດສໍາລັບຜູ້ປະຫຍັດແບບອະນຸລັກແມ່ນການຈ່າຍເງິນຈໍານອງ. ໂດຍສະເພາະຖ້າຫາກວ່າທ່ານໄດ້ເຊັນມັນກ່ອນເດືອນທັນວາ 31, 2012, ນັບຕັ້ງແຕ່ທ່ານຈະໄດ້ຮັບສິດທິໃນການຫັກເງິນຄັງ, 15 ເປີເຊັນຂອງສູງສຸດຂອງ 9.040 ເອີໂຣ, ຊຶ່ງສາມາດເປັນສອງເທົ່າສໍາລັບຄູ່ສົມລົດທີ່ຍື່ນໃບລາຍງານລາຍໄດ້ແຍກຕ່າງຫາກ, ເນື່ອງຈາກວ່າອົງການພາສີສາມາດຫັກ. ໃນກໍລະນີນີ້ເຖິງ 18.080 ເອີໂຣ.
ການຕັດຈໍາໜ່າຍຂອງຈໍານອງໃນປັດຈຸບັນ, ກັບ Euribor ທີ່, ປະຈໍາເດືອນຕໍ່ເດືອນ, ຂະຫຍາຍການຫຼຸດລົງແລະສໍາເລັດການຊື້ຂາຍໃນປີທໍາອິດໃນດ້ານລົບ, ອະນຸຍາດໃຫ້ພາກສ່ວນທີ່ຈໍານອງມີຈໍານວນຜົນຕອບແທນທີ່ເຂົາເຈົ້າສາມາດເຂົ້າເຖິງ (1.356 ເອີໂຣ. ໃນກໍລະນີສໍາລັບການຈໍານອງດຽວແລະ 2.712 ເອີໂຣສໍາລັບຄູ່ສົມລົດ) double ສິ່ງທີ່ຈ່າຍໃນດອກເບ້ຍເງິນກູ້ສໍາລັບການຈໍານອງໂດຍສະເລ່ຍ. ຈໍານວນດັ່ງກ່າວສາມາດ skyrocket ແມ້ກະທັ້ງຫຼາຍຖ້າຫາກວ່າຈໍານອງໄດ້ໂຊກດີພຽງພໍທີ່ຈະເຊັນຫນຶ່ງໃນຈໍານອງລາຄາຖືກທີ່ສຸດໃນຕະຫຼາດກ່ອນວິກິດການ, ມີຄວາມແຕກຕ່າງລະຫວ່າງ 0,18 ສ່ວນຮ້ອຍແລະ 0,35 ສ່ວນຮ້ອຍທີ່ເກີດຈາກໃນມື້ນີ້, ດອກເບ້ຍທີ່ຄິດຄ່າທໍານຽມໂດຍທະນາຄານເປັນພະຍານ.
ປະເພດຂອງແຜນການຕັດຂາຍ
ໃນທັດສະນະຂອງເງິນຝາກປະຢັດທີ່ສະສົມໃນລະຫວ່າງການແຜ່ລະບາດ, ຊາວສະເປນຈໍານວນຫຼາຍກໍາລັງພິຈາລະນາການຊໍາລະຫນີ້ສ່ວນຫນຶ່ງຂອງທະນາຄານທີ່ເຮັດສັນຍາລ່ວງຫນ້າສໍາລັບດອກເບ້ຍຂອງການຈໍານອງ. ບໍ່ວ່າຈະເປັນກໍາໄລຫຼືບໍ່, ຫຼືວ່າມັນສະດວກກວ່າທີ່ຈະຫຼຸດໄລຍະຫຼືຄ່າທໍານຽມ, ແມ່ນຂຶ້ນກັບປັດໃຈຈໍານວນຫນຶ່ງ.
ໃນສະຖານທີ່ທໍາອິດ, ຈາກທັດສະນະງົບປະມານ, ມັນເປັນມູນຄ່າການປະກອບສ່ວນເພີ່ມເຕີມຕໍ່ກັບການຈໍານອງເພື່ອໃຫ້ໄດ້ຜົນປະໂຫຍດສູງສຸດ. ໃບລາຍງານລາຍຮັບ. ສຳລັບຜູ້ທີ່ຊື້ເຮືອນກ່ອນວັນທີ 1 ມັງກອນ 2013 ແມ່ນມີຄວາມເປັນໄປໄດ້ທີ່ຈະໄດ້ຮັບການເສຍພາສີທີ່ໜ້າສົນໃຈ ຖ້າມີການຫັກຄ່າລ່ວງໜ້າຄື: ການຫັກອອກເພື່ອການມາ ແລະ ຟື້ນຟູ, ເນື່ອງຈາກກະຊວງການເງິນປະກອບສ່ວນ 15% ຂອງຈຳນວນເງິນປະກອບສ່ວນເຂົ້າງົບປະມານ. ປີມາເຖິງຕອນນັ້ນ. ຈໍາກັດ 9.040 ເອີຣົບ. ນີ້ຫມາຍຄວາມວ່າມັນເປັນໄປໄດ້ທີ່ຈະໄດ້ຮັບຜົນປະໂຫຍດດ້ານພາສີເຖິງ 1.356 ເອີໂຣ, ຫຼືສອງເທົ່າຖ້າມັນເປັນການແຕ່ງງານທີ່ຍື່ນໃບປະກາດເປັນສ່ວນບຸກຄົນແລະບໍ່ແມ່ນຮ່ວມກັນ. ໃນກໍລະນີນີ້, ການຕັດຈໍາໜ່າຍແມ່ນມີກໍາໄລຫຼາຍກ່ວາຊັບສິນອື່ນໆໂດຍບໍ່ມີຄວາມສ່ຽງຕະຫຼາດ, ຄໍານຶງເຖິງດອກເບ້ຍສູນທີ່ສະເຫນີໂດຍບັນຊີຫຼືເງິນຝາກທີ່ມີຄ່າຕອບແທນ.
