ຈ່າຍລ່ວງໜ້າການກູ້ຢືມທີ່ຕັດຊໍາລະ
ໃນໂລກຂອງການຈໍານອງ, ການຕັດຈໍາໜ່າຍຫມາຍເຖິງການຊໍາລະເງິນກູ້ໃນໄລຍະເວລາໃນການຈ່າຍເງິນປະຈໍາເດືອນ. ການຈ່າຍເງິນຈໍານອງປະຈໍາເດືອນຂອງທ່ານຈະເຂົ້າໄປໃນຫຼາຍປະເພດທີ່ແຕກຕ່າງກັນ. ແຕ່ການຕັດຈໍາໜ່າຍພຽງແຕ່ຫມາຍເຖິງສອງປະເພດເຫຼົ່ານັ້ນ:
ໃນເວລາທີ່ທ່ານເອົາການຈໍານອງເພື່ອຊື້ເຮືອນ, ທ່ານຕົກລົງເຫັນດີກັບຜູ້ໃຫ້ກູ້ຂອງທ່ານໃນແຜນການຊໍາລະສະສາງສະເພາະ, ປົກກະຕິແລ້ວ 15 ຫຼື 30 ປີ. ຈົ່ງຈື່ໄວ້ວ່າໄລຍະຍາວ, ທ່ານຈະຈ່າຍຈໍານວນທັງຫມົດຫຼາຍ.
ແຜນການຕັດຂາຍ ຫຼືຕາຕະລາງເຮັດໃຫ້ເຈົ້າມີການນັບຖອຍຫຼັງທີ່ເຫັນເຖິງຈຸດສິ້ນສຸດຂອງການຈໍານອງຂອງທ່ານ. ນີ້ແມ່ນຕາຕະລາງທີ່ສະແດງໃຫ້ເຫັນວ່າການຈ່າຍເງິນແຕ່ລະຄັ້ງຈະໄປຫາດອກເບ້ຍແລະເງິນຕົ້ນ, ຈົນກ່ວາເຮືອນຖືກຊໍາລະ.
ຕົວຢ່າງ, ທ່ານສາມາດ refinance ການຈໍານອງຂອງທ່ານເພື່ອປ່ຽນເງື່ອນໄຂຂອງມັນ. ນີ້ຈະມີການປ່ຽນແປງລັກສະນະເຊັ່ນ: ອັດຕາດອກເບ້ຍ, ຈໍານວນການຊໍາລະປະຈໍາເດືອນແລະໄລຍະເວລາການຕັດຊໍາ. (ຄໍາແນະນໍາ: ພຽງແຕ່ refinance ຖ້າທ່ານສາມາດໄດ້ຮັບອັດຕາດອກເບ້ຍຕ່ໍາແລະໄລຍະເວລາການຊໍາລະຄືນສັ້ນກວ່າ.)
ສຸດທ້າຍ, ຫັກອັດຕາດອກເບ້ຍນັ້ນອອກຈາກການຈ່າຍເງິນລາຍເດືອນທັງໝົດຂອງເຈົ້າ. ສິ່ງທີ່ຍັງເຫຼືອແມ່ນຈໍານວນເງິນທີ່ຈະໄປຫາເງິນຕົ້ນສໍາລັບເດືອນນັ້ນ. ຂະບວນການດຽວກັນນີ້ແມ່ນຊ້ໍາກັນທຸກໆເດືອນຈົນກ່ວາເງິນກູ້ຈະຖືກຊໍາລະຫມົດ.
ໄລຍະການຕັດຂາຍທຽບກັບໄລຍະເວລາຂອງການກູ້ຢືມເງິນ
ARM 5/1 ຫຼື 5 ປີແມ່ນເງິນກູ້ຈໍານອງທີ່ "5" ແມ່ນຈໍານວນປີທີ່ອັດຕາດອກເບ້ຍເບື້ອງຕົ້ນຈະຄົງທີ່. ຕົວເລກ "1" ສະແດງເຖິງວ່າອັດຕາດອກເບ້ຍຈະຖືກປັບປ່ຽນເລື້ອຍໆສໍ່າໃດຫຼັງຈາກໄລຍະເວລາຫ້າປີເບື້ອງຕົ້ນໄດ້ສິ້ນສຸດລົງ. ໄລຍະເວລາຄົງທີ່ທົ່ວໄປທີ່ສຸດແມ່ນ 3, 5, 7 ແລະ 10 ປີແລະ "1" ແມ່ນໄລຍະເວລາການປັບຕົວທົ່ວໄປທີ່ສຸດ. ມັນເປັນສິ່ງສໍາຄັນທີ່ຈະອ່ານສັນຍາຢ່າງລະມັດລະວັງແລະຖາມຄໍາຖາມຖ້າຫາກວ່າທ່ານກໍາລັງພິຈາລະນາ ARM. ຮຽນຮູ້ເພີ່ມເຕີມກ່ຽວກັບການປ່ຽນແປງອັດຕາການປ່ຽນແປງ.
ການຈໍານອງອັດຕາທີ່ສາມາດປັບໄດ້ (ARM) ແມ່ນປະເພດຂອງເງິນກູ້ທີ່ອັດຕາດອກເບ້ຍສາມາດປ່ຽນແປງໄດ້, ໂດຍປົກກະຕິກ່ຽວກັບອັດຕາດອກເບ້ຍດັດຊະນີ. ການຈ່າຍເງິນລາຍເດືອນຂອງທ່ານຈະຂຶ້ນ ຫຼືລົງໂດຍອີງຕາມໄລຍະເວລາການສະເໜີຕົວຂອງເງິນກູ້, ອັດຕາດອກເບ້ຍ, ແລະອັດຕາດອກເບ້ຍດັດຊະນີ. ດ້ວຍ ARM, ອັດຕາດອກເບ້ຍແລະການຈ່າຍເງິນລາຍເດືອນອາດຈະເລີ່ມຕົ້ນຕ່ໍາກວ່າການຈໍານອງອັດຕາຄົງທີ່, ແຕ່ທັງອັດຕາດອກເບ້ຍແລະການຈ່າຍເງິນປະຈໍາເດືອນສາມາດເພີ່ມຂຶ້ນຢ່າງຫຼວງຫຼາຍ. ສຶກສາເພີ່ມເຕີມກ່ຽວກັບວິທີການເຮັດວຽກຂອງ ARM ແລະສິ່ງທີ່ຕ້ອງລະວັງ.
ການຕັດຈໍາໜ່າຍຫມາຍເຖິງການຊໍາລະເງິນກູ້ດ້ວຍການຊໍາລະປົກກະຕິໃນໄລຍະເວລາ, ດັ່ງນັ້ນຈໍານວນເງິນທີ່ເຈົ້າເປັນໜີ້ຫຼຸດລົງກັບແຕ່ລະການຈ່າຍເງິນ. ເງິນກູ້ຈໍານອງສ່ວນໃຫຍ່ຖືກຕັດຈໍາໜ່າຍ, ແຕ່ບາງອັນບໍ່ໄດ້ຖືກຕັດຈໍາໜ່າຍເຕັມທີ່, ຊຶ່ງຫມາຍຄວາມວ່າທ່ານຍັງຄົງເປັນຫນີ້ເງິນຫຼັງຈາກການຊໍາລະທັງຫມົດຂອງທ່ານ. ຖ້າການຈ່າຍເງິນແມ່ນຫນ້ອຍກວ່າຈໍານວນດອກເບ້ຍທີ່ກໍານົດໃນແຕ່ລະເດືອນ, ຍອດເງິນຈໍານອງຈະເພີ່ມຂຶ້ນແທນທີ່ຈະຫຼຸດລົງ. ອັນນີ້ເອີ້ນວ່າການຕັດຈໍາໜ່າຍທາງລົບ. ໂຄງການກູ້ຢືມອື່ນໆທີ່ບໍ່ໄດ້ຕັດຊໍາລະຢ່າງເຕັມສ່ວນໃນລະຫວ່າງການກູ້ຢືມອາດຈະຮຽກຮ້ອງໃຫ້ມີການຈ່າຍເງິນປູມເປົ້າຂະຫນາດໃຫຍ່ໃນຕອນທ້າຍຂອງໄລຍະການກູ້ຢືມ. ໃຫ້ແນ່ໃຈວ່າທ່ານຮູ້ວ່າປະເພດຂອງເງິນກູ້ຢືມທີ່ທ່ານກໍາລັງໄດ້ຮັບ.
ຄ່າຕັດຂາຍເພີ່ມຂຶ້ນ
ການຕັດຈໍາໜ່າຍແມ່ນເຕັກນິກການບັນຊີທີ່ໃຊ້ໃນການຫຼຸດມູນຄ່າຕາມບັນຊີຂອງເງິນກູ້ ຫຼືຊັບສິນທີ່ບໍ່ມີຕົວຕົນໃນໄລຍະເວລາທີ່ກຳນົດໄວ້. ໃນກໍລະນີຂອງເງິນກູ້, ການຕັດຊໍາລະແມ່ນສຸມໃສ່ການແຜ່ກະຈາຍການຊໍາລະເງິນກູ້ໃນໄລຍະເວລາ. ເມື່ອນໍາໃຊ້ກັບຊັບສິນ, ຄ່າຕັດຫນີ້ແມ່ນຄ້າຍຄືກັບຄ່າເສື່ອມລາຄາ.
ຄໍາວ່າ "ການຕັດຊໍາລະ" ຫມາຍເຖິງສອງສະຖານະການ. ຫນ້າທໍາອິດ, ການຕັດຈໍາໜ່າຍແມ່ນໃຊ້ໃນຂະບວນການຊໍາລະຫນີ້ສິນໂດຍຜ່ານເງິນຕົ້ນແລະດອກເບ້ຍປົກກະຕິໃນໄລຍະເວລາ. ແຜນການຕັດຫນີ້ຖືກນໍາໃຊ້ເພື່ອຫຼຸດຜ່ອນຍອດເງິນກູ້ຢືມໃນປະຈຸບັນ - ຕົວຢ່າງ, ການຈໍານອງຫຼືເງິນກູ້ລົດ - ໂດຍຜ່ານການຊໍາລະຊໍາລະ.
ອັນທີສອງ, ການຕັດຈໍາໜ່າຍຍັງສາມາດອ້າງອີງເຖິງການປະຕິບັດການກະຈາຍລາຍຈ່າຍທຶນທີ່ກ່ຽວຂ້ອງກັບຊັບສິນທີ່ບໍ່ມີຕົວຕົນໃນໄລຍະເວລາທີ່ກໍານົດ - ປົກກະຕິແລ້ວຕະຫຼອດຊີວິດທີ່ເປັນປະໂຫຍດຂອງຊັບສິນ - ສໍາລັບບັນຊີແລະພາສີ.
ການຕັດຈໍາໜ່າຍສາມາດອ້າງອີງເຖິງຂັ້ນຕອນການຊໍາລະຫນີ້ຕາມໄລຍະເວລາໃນງວດດອກເບ້ຍ ແລະ ເງິນຕົ້ນທີ່ພຽງພໍເພື່ອຊໍາລະຄືນເງິນກູ້ໃຫ້ຄົບຖ້ວນພາຍໃນມື້ກໍານົດ. ອັດຕາສ່ວນທີ່ສູງຂຶ້ນຂອງການຈ່າຍເງິນປະຈໍາເດືອນຄົງທີ່ແມ່ນໄປຫາດອກເບ້ຍໃນຕອນຕົ້ນຂອງເງິນກູ້, ແຕ່ດ້ວຍການຊໍາລະແຕ່ລະຄັ້ງຕໍ່ມາ, ອັດຕາສ່ວນທີ່ສູງກວ່າແມ່ນໄປຫາຕົ້ນທຶນຂອງເງິນກູ້.
ການຕັດຈໍາໜ່າຍຈໍານອງຖືກກໍານົດແນວໃດ?
Jean Murray, MBA, Ph.D., ເປັນນັກຂຽນທຸລະກິດ ແລະອາຈານທີ່ມີປະສົບການ. ລາວໄດ້ສອນຢູ່ໃນໂຮງຮຽນທຸລະກິດແລະວິຊາຊີບຫຼາຍກວ່າ 35 ປີແລະໄດ້ຂຽນສໍາລັບ The Balance SMB ກ່ຽວກັບກົດຫມາຍທຸລະກິດແລະພາສີຂອງສະຫະລັດນັບຕັ້ງແຕ່ 2008.
ຕົວຈິງແລ້ວການຕັດຈໍາໜ່າຍມີຄວາມໝາຍຫຼາຍຢ່າງ. ກ່ຽວກັບການກູ້ຢືມ, ມັນແມ່ນຂະບວນການຊໍາລະເງິນກູ້ໂດຍຜ່ານການຈ່າຍເງິນທີ່ມີທັງຕົ້ນທຶນແລະດອກເບ້ຍ. ການຕັດຈໍາໜ່າຍຍັງກະຈາຍລາຍຈ່າຍຂອງຊັບສິນໃນໄລຍະເວລາສໍາລັບຈຸດປະສົງພາສີ.
ຄ່າເສື່ອມລາຄາ ແລະ ຄ່າຕັດຂາດແມ່ນໃຊ້ຂະບວນການດຽວກັນ ແຕ່ສຳລັບຊັບສິນປະເພດຕ່າງໆ. ໃນຂະນະທີ່ຄ່າເສື່ອມລາຄາຈະໃຊ້ຄ່າໃຊ້ຈ່າຍຂອງຊັບສິນທີ່ເຫັນໄດ້ຊັດເຈນຕະຫຼອດຊີວິດທີ່ເປັນປະໂຫຍດຂອງມັນ, ການຫຼຸດລາຄາແມ່ນກ່ຽວຂ້ອງກັບການໃຊ້ຊັບສິນທີ່ບໍ່ມີຕົວຕົນເຊັ່ນ: ເຄື່ອງໝາຍການຄ້າ ຫຼືສິດທິບັດ. ການຫັກຂາຍແມ່ນຄ້າຍຄືກັນກັບການເສື່ອມລາຄາແບບເສັ້ນຊື່. ຄ່າໃຊ້ຈ່າຍຂອງຊັບສິນແມ່ນແຈກຢາຍເພີ່ມຂຶ້ນເທົ່າທຽມກັນຕະຫຼອດຊີວິດທີ່ເປັນປະໂຫຍດຂອງມັນ.
ຕາຕະລາງການຕັດຊໍາແມ່ນຖືກນໍາໃຊ້ເລື້ອຍໆເພື່ອສະແດງຈໍານວນດອກເບ້ຍແລະເງິນຕົ້ນທີ່ຈ່າຍໃຫ້ກັບເງິນກູ້ທີ່ມີການຈ່າຍເງິນແຕ່ລະຄັ້ງ. ໂດຍພື້ນຖານແລ້ວ, ມັນເປັນຕາຕະລາງການຕັດຊໍາທີ່ສະແດງໃຫ້ເຫັນຈໍານວນທີ່ຈ່າຍໃນແຕ່ລະເດືອນ, ລວມທັງຈໍານວນເງິນທີ່ເປັນຜົນມາຈາກດອກເບ້ຍແລະຈໍານວນດອກເບ້ຍທີ່ຈ່າຍຕະຫຼອດຊີວິດຂອງເງິນກູ້.
