ನಿಮ್ಮ ಅಡಮಾನ ಒಪ್ಪಂದದಲ್ಲಿ ನಿಂದನೀಯ ಷರತ್ತುಗಳು
ತಮ್ಮ ಗ್ರಾಹಕರ ವೇರಿಯಬಲ್ ದರದ ಅಡಮಾನಗಳ ಬಡ್ಡಿದರವನ್ನು ನವೀಕರಿಸಲು ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಬಳಸುವ ಸೂಚಕಗಳಲ್ಲಿ IRPH ಒಂದಾಗಿದೆ. ಬ್ಯಾಂಕ್ ಆಫ್ ಸ್ಪೇನ್‌ನ ಲೆಕ್ಕಾಚಾರಗಳ ಪ್ರಕಾರ, ಇದು ನಮ್ಮ ದೇಶದಲ್ಲಿ ಚಂದಾದಾರರಾಗಿರುವ ಸರಿಸುಮಾರು 11% ಅಡಮಾನಗಳಿಗೆ ಅನ್ವಯಿಸುತ್ತದೆ ಮತ್ತು 12-ತಿಂಗಳ ಯೂರಿಬೋರ್‌ನ ನಂತರ ನಮ್ಮ ದೇಶದಲ್ಲಿ ಎರಡನೇ ಹೆಚ್ಚು ಬಳಸಿದ ಅಡಮಾನ ಸೂಚ್ಯಂಕವಾಗಿದೆ.
ಪ್ರಸ್ತುತ, IRPH ಬ್ಯಾಂಕ್ ಘಟಕಗಳು ಮಾತ್ರ ಸಕ್ರಿಯವಾಗಿವೆ, ಇದು ಕೆಲವು 300.000 ಅಡಮಾನಗಳಿಗೆ ಅನ್ವಯಿಸುತ್ತದೆ. ಇದರ ಅಧಿಕೃತ ಹೆಸರು "ಸ್ಪೇನ್‌ನಲ್ಲಿ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಸಂಸ್ಥೆಗಳಿಂದ ನೀಡಲಾದ ಮೂರು ವರ್ಷಗಳಿಗೂ ಹೆಚ್ಚು ಅಡಮಾನಗಳ ಸರಾಸರಿ ದರ" ಮತ್ತು ಅದರ ಹೆಸರೇ ಸೂಚಿಸುವಂತೆ, ಹೊಸ ಅಡಮಾನಗಳಿಗೆ ಅನ್ವಯಿಸಲಾದ ಸರಾಸರಿ ಮಾಸಿಕ ದರ ಎಂದು ಲೆಕ್ಕಹಾಕಲಾಗುತ್ತದೆ. ಉದಾಹರಣೆಗೆ, ಆಗಸ್ಟ್ 2016 ರಲ್ಲಿ, ಆ ತಿಂಗಳು ಸಹಿ ಮಾಡಿದ ಅಡಮಾನಗಳು ಸರಾಸರಿ 1,957% ಬಡ್ಡಿದರವನ್ನು ಹೊಂದಿವೆ ಎಂದು IRPH ಸೂಚಿಸಿತು.
ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು IRPH ಗೆ ಉಲ್ಲೇಖಿಸಲಾದ ಅಡಮಾನಗಳನ್ನು ಮಾರಾಟ ಮಾಡಿದ್ದು, ಇದು Euribor ಗಿಂತ ಹೆಚ್ಚು ಸ್ಥಿರವಾದ ಸೂಚ್ಯಂಕವಾಗಿದೆ ಎಂದು ವಾದಿಸಿದರು. ರಿಯಾಲಿಟಿ ಶೀಘ್ರದಲ್ಲೇ ಈ ಸುಳ್ಳನ್ನು ಬಹಿರಂಗಪಡಿಸಿತು. ಯೂರಿಬೋರ್ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಬಿಕ್ಕಟ್ಟಿನೊಂದಿಗೆ ಕುಸಿದಿದ್ದರೂ, ವೇರಿಯಬಲ್ ದರವಾಗಿರುವ ಐಆರ್‌ಪಿಹೆಚ್, ಹೆಚ್ಚಿನ ಮಟ್ಟದಲ್ಲಿ ಉಳಿಯಿತು.
Irph ಅಡಮಾನಗಳ ಮೇಲೆ ಹೇಗೆ ಪರಿಣಾಮ ಬೀರುತ್ತದೆ? 2021
ಯುರೋಪಿಯನ್ ಸಮುದಾಯಗಳ ನ್ಯಾಯಾಲಯವು (CJCE) ಇತ್ತೀಚಿನ ವರ್ಷಗಳಲ್ಲಿ ವಿವಾದದಿಂದ ಸುತ್ತುವರಿದಿರುವ ಅಡಮಾನ ಸಾಲದ ಉಲ್ಲೇಖ ಸೂಚ್ಯಂಕ (IRPH) ಮೇಲೆ ತೀರ್ಪು ನೀಡಬೇಕು. ನೆಲದ ಷರತ್ತುಗಳು ಮತ್ತು ಅಡಮಾನ ತೆರಿಗೆ (ಎಜೆಡಿ, ಸ್ಪ್ಯಾನಿಷ್ ನ್ಯಾಯಾಲಯಗಳಲ್ಲಿ ಇತ್ಯರ್ಥಗೊಂಡ) ಪ್ರಕರಣಗಳನ್ನು ಪರಿಹರಿಸಿದ ನಂತರ, CJEU ಅನ್ನು ಈಗ ಈ ಸೂಚ್ಯಂಕದಲ್ಲಿ ನಿರ್ಣಾಯಕವಾಗಿ ತೀರ್ಪು ನೀಡಲು ಕೇಳಲಾಗುತ್ತಿದೆ.
IRPH ಸೂಚ್ಯಂಕವನ್ನು ಸುತ್ತುವರೆದಿರುವ ವಿವಾದವು ವರ್ಷಗಳಿಂದ ನಡೆಯುತ್ತಿದೆ ಮತ್ತು ವಿವಿಧ ಸ್ಪ್ಯಾನಿಷ್ ನ್ಯಾಯಾಲಯಗಳು ಈಗಾಗಲೇ ಹಲವಾರು ವಿಭಿನ್ನ ತೀರ್ಪುಗಳನ್ನು ನೀಡಿವೆ. IRPH ಯು EURIBOR ಅಥವಾ LIBOR ನಂತಹ ಸೂಚ್ಯಂಕವಾಗಿದ್ದು, ವೇರಿಯಬಲ್ ಅಡಮಾನಗಳ ಮೇಲಿನ ದರಗಳನ್ನು ನಿರ್ಧರಿಸಲು ಸ್ಪ್ಯಾನಿಷ್ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳಿಂದ ವ್ಯಾಪಕವಾಗಿ ಬಳಸಲ್ಪಡುತ್ತದೆ. ದರಗಳನ್ನು ಹೇಗೆ ನಿಗದಿಪಡಿಸಲಾಗಿದೆ ಎಂಬುದರ ಬಗ್ಗೆ ಪಾರದರ್ಶಕತೆಯ ಕೊರತೆಯೇ ಸಮಸ್ಯೆಯಾಗಿದೆ. ಹೆಚ್ಚುವರಿಯಾಗಿ, ಈ ಸೂಚ್ಯಂಕವನ್ನು ಹೊಂದಿರುವ ಕೆಲವು ಗ್ರಾಹಕರು ಈ ಸೂಚ್ಯಂಕವನ್ನು ಇನ್ನೊಂದರ ಮೇಲೆ ಆಯ್ಕೆ ಮಾಡುವುದರಿಂದ ಉಂಟಾಗುವ ಪರಿಣಾಮಗಳ ಬಗ್ಗೆ ಸಮರ್ಪಕವಾಗಿ ತಿಳಿಸಲಾಗಿಲ್ಲ ಎಂದು ಭಾವಿಸುತ್ತಾರೆ.
IRPH ಇತ್ತೀಚಿನವರೆಗೂ, ಎರಡನೇ ಅತಿ ಹೆಚ್ಚು ಅನ್ವಯಿಕ ಸೂಚ್ಯಂಕವಾಗಿತ್ತು. 1,3 ಮಿಲಿಯನ್‌ಗಿಂತಲೂ ಹೆಚ್ಚು ಜನರು ಬಾಧಿತರಾಗಿರುವುದರಿಂದ, ಹಿಂದಿನ ತೀರ್ಪಿನ ಪರಿಣಾಮಗಳು ಗಮನಾರ್ಹವಾಗಿರಬಹುದು. ಹೀಗಾಗಿ, ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳು ತಮ್ಮ ಗ್ರಾಹಕರಿಗೆ ಹಿಂದಿರುಗಿಸಬೇಕಾದ ಬಿಲ್ 7.000 ಮತ್ತು 44.000 ಮಿಲಿಯನ್ ಯುರೋಗಳ ನಡುವೆ ಇರಬಹುದೆಂದು ಗೋಲ್ಡ್‌ಮನ್ ಸ್ಯಾಚ್ಸ್ ಅಂದಾಜಿಸಿದೆ. ಜೆಪಿ ಮೋರ್ಗಾನ್ ಅವರು 2019 ರಲ್ಲಿ ಸ್ಪೇನ್‌ನಲ್ಲಿನ ಆರ್ಥಿಕ ವಲಯಕ್ಕೆ ಇದು ದೊಡ್ಡ ಅಪಾಯವೆಂದು ಅವರು ನೋಡುತ್ತಾರೆ.
Irph ಅಡಮಾನಗಳ ಮೇಲೆ ಹೇಗೆ ಪರಿಣಾಮ ಬೀರುತ್ತದೆ? ಕ್ಷಣದ
CJEU ನಿನ್ನೆ C-125/18 ಪ್ರಕರಣಕ್ಕೆ ಸಂಬಂಧಿಸಿದಂತೆ ಗ್ರಾಹಕರಿಗೆ ನೀಡಲಾದ ಅಡಮಾನ ಸಾಲದ ಒಪ್ಪಂದದಲ್ಲಿ ಸೇರಿಸಲಾದ ಅಡಮಾನ ಸಾಲದ ಉಲ್ಲೇಖ ಸೂಚ್ಯಂಕಕ್ಕೆ (IRPH) ಉಲ್ಲೇಖಿಸಲಾದ ವೇರಿಯಬಲ್ ಬಡ್ಡಿ ದರದ ಷರತ್ತಿನ ಸಂಭವನೀಯ ದುರುಪಯೋಗದ ಸ್ವರೂಪದ ಕುರಿತು ತನ್ನ ತೀರ್ಪನ್ನು ನೀಡಿದೆ.
38 ರಲ್ಲಿ ಮುಕ್ತಾಯಗೊಂಡ ಮನೆ ಖರೀದಿಗಾಗಿ ಅಡಮಾನ ಸಾಲದ ಒಪ್ಪಂದದ ಮೇಲೆ ತೀರ್ಪು ನೀಡಿದ ಬಾರ್ಸಿಲೋನಾದ ಪ್ರಥಮ ನಿದರ್ಶನ ಸಂಖ್ಯೆ 2001 ರ ನ್ಯಾಯಾಲಯವು ಎತ್ತಿದ ಪ್ರಾಥಮಿಕ ತೀರ್ಪನ್ನು ಈ ತೀರ್ಪು ಪರಿಹರಿಸುತ್ತದೆ ಮತ್ತು ಮೂಲಭೂತವಾಗಿ, ವಕೀಲ ಜನರಲ್ ಸ್ಜ್ಪುನರ್ ಅವರು ನೀಡಿದ ತೀರ್ಮಾನಗಳನ್ನು ಅನುಸರಿಸುತ್ತದೆ. ಕಳೆದ ಸೆಪ್ಟೆಂಬರ್ 2019.
IRPH ಸೂಚ್ಯಂಕದ ಪ್ರಕಾರ ವೇರಿಯಬಲ್ ಆಸಕ್ತಿಯ ಷರತ್ತುಗಳನ್ನು ಪ್ರತಿ ಸೆಗೆ ನಿಂದನೀಯವೆಂದು ಪರಿಗಣಿಸಲಾಗುವುದಿಲ್ಲ ಎಂದು CJEU ತೀರ್ಮಾನಿಸಿದೆ, ಆದರೆ ಡೈರೆಕ್ಟಿವ್ 93/13 (ನಿರ್ದೇಶನ) ನಲ್ಲಿ ಸ್ಥಾಪಿಸಲಾದ ಪಾರದರ್ಶಕತೆ ನಿಯಂತ್ರಣ ಅಗತ್ಯತೆಗಳೊಳಗೆ ಬರುತ್ತದೆ. ಪರಿಣಾಮವಾಗಿ, ಒಪ್ಪಂದದಲ್ಲಿ ಸೇರಿಸಲಾದ ಅನುಗುಣವಾದ ಷರತ್ತು ನಿಂದನೀಯವಾಗಿದೆಯೇ ಮತ್ತು ಪರಿಣಾಮವಾಗಿ, ಶೂನ್ಯವಾಗಿದೆಯೇ ಎಂದು ನಿರ್ಧರಿಸಲು ಸ್ಪ್ಯಾನಿಷ್ ನ್ಯಾಯಾಲಯಗಳು ಈ ನಿಯಂತ್ರಣವನ್ನು ಕೈಗೊಳ್ಳಬೇಕು. ಪಾರದರ್ಶಕತೆಯ ನಿಯಂತ್ರಣವನ್ನು ಕೇಸ್-ಬೈ-ಕೇಸ್ ಆಧಾರದ ಮೇಲೆ ಕೈಗೊಳ್ಳಬೇಕು ಮತ್ತು ಅನುಗುಣವಾದ ಅಡಮಾನ ಸಾಲವನ್ನು ನೀಡುವ ಸಮಯದಲ್ಲಿ ಸಂದರ್ಭಗಳನ್ನು ಗಣನೆಗೆ ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳಬೇಕು ಎಂದು ಹೇಳಿದರು. ಆದಾಗ್ಯೂ, ಈ ವಾಕ್ಯದೊಂದಿಗೆ ಪರಿಹರಿಸಬೇಕಾದ ಪ್ರಮುಖ ಸಮಸ್ಯೆಗಳಿವೆ, ಉದಾಹರಣೆಗೆ ಅಡಮಾನ ಸಾಲದ ಒಪ್ಪಂದವು ಬಡ್ಡಿಯ ಷರತ್ತು ಇಲ್ಲದೆ ಉಳಿಯಬಹುದೇ ಅಥವಾ ಇಲ್ಲದಿದ್ದರೆ, ಬದಲಿ ಸೂಚ್ಯಂಕ ಯಾವುದು.
Irph ಅಡಮಾನಗಳ ಮೇಲೆ ಹೇಗೆ ಪರಿಣಾಮ ಬೀರುತ್ತದೆ? ಆನ್ಲೈನ್
ಸ್ಪ್ಯಾನಿಷ್ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಬಹು-ಮಿಲಿಯನ್ ಡಾಲರ್ ಬಿಲ್ ಅನ್ನು ಎದುರಿಸಬಹುದು ಮತ್ತು ವಲಯದ ಖ್ಯಾತಿಗೆ ಮತ್ತಷ್ಟು ಹೊಡೆತವನ್ನು ಎದುರಿಸಬಹುದು, ಈಗಾಗಲೇ ಕಳಂಕಿತವಾಗಿದೆ, ವಿವಾದಾತ್ಮಕ ಅಡಮಾನ ಸೂಚ್ಯಂಕದಲ್ಲಿ ಯುರೋಪಿಯನ್ ಕೋರ್ಟ್ ಆಫ್ ಜಸ್ಟಿಸ್ ಮುಂಬರುವ ತೀರ್ಪಿಗೆ ಧನ್ಯವಾದಗಳು.
ಹೆಚ್ಚಿನ ಸ್ಪ್ಯಾನಿಷ್ ವೇರಿಯಬಲ್ ದರದ ಅಡಮಾನಗಳ ಮೇಲಿನ ಬಡ್ಡಿದರಗಳು ಐತಿಹಾಸಿಕವಾಗಿ ಯುರೋ ಇಂಟರ್‌ಬ್ಯಾಂಕ್ ದರವನ್ನು ಆಧರಿಸಿವೆ, ಇದು ಯುರೋಪಿಯನ್ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಪರಸ್ಪರ ಸಾಲ ನೀಡುವ ಸರಾಸರಿ ದರವಾಗಿದೆ. ಆದರೆ 2013 ರವರೆಗೆ, ಕೆಲವು ಮಾರ್ಟ್ಗೇಜ್ ಲೋನ್ ಬೆಂಚ್ಮಾರ್ಕ್ ಸೂಚ್ಯಂಕವನ್ನು ಆಧರಿಸಿ ವ್ಯಾಪಾರ ಮಾಡಲಾಗುತ್ತಿತ್ತು. ಸೂಚ್ಯಂಕವು ಸರಾಸರಿ ಮಾಸಿಕ ಅಡಮಾನ ದರವನ್ನು ಆಧರಿಸಿದೆ ಮತ್ತು ಇದನ್ನು ಬ್ಯಾಂಕ್ ಆಫ್ ಸ್ಪೇನ್ ಪ್ರಕಟಿಸಿದೆ.
IRPH ಯುರಿಬೋರ್‌ಗಿಂತ ಹೆಚ್ಚಿನ ದರದಲ್ಲಿ ಉಲ್ಲೇಖಿಸಲ್ಪಟ್ಟಿದೆ, ಇದು ಸ್ಪ್ಯಾನಿಷ್ ನ್ಯಾಯಾಲಯಗಳಲ್ಲಿ ಪಾರದರ್ಶಕತೆ ಮತ್ತು ಬಹು ಪ್ರಕರಣಗಳ ಕೊರತೆಯ ದೂರುಗಳಿಗೆ ಕಾರಣವಾಯಿತು. ಸ್ಪ್ಯಾನಿಷ್ ಸುಪ್ರೀಂ ಕೋರ್ಟ್ 2017 ರಲ್ಲಿ ಸೂಚ್ಯಂಕವು ನಿಂದನೀಯವಾಗಿಲ್ಲ ಎಂದು ತೀರ್ಪು ನೀಡಿತು, ಆದರೆ ಅದರ ನಿರ್ಧಾರವನ್ನು ಪ್ರಾಂತೀಯ ನ್ಯಾಯಾಲಯಗಳು ಪ್ರಶ್ನಿಸಿವೆ ಮತ್ತು ಯುರೋಪಿಯನ್ ಕೋರ್ಟ್ ಆಫ್ ಜಸ್ಟಿಸ್‌ಗೆ ಪ್ರಕರಣವನ್ನು ತರಲಾಗಿದೆ. ನ್ಯಾಯಾಲಯದ ಸಾಮಾನ್ಯ ಸಲಹೆಗಾರರೊಬ್ಬರು ಸೆಪ್ಟೆಂಬರ್ 10 ರಂದು ತೀರ್ಮಾನವನ್ನು ಮಂಡಿಸುತ್ತಾರೆ, ಅಂತಿಮ ತೀರ್ಪು ವರ್ಷದ ನಂತರ ನಿರೀಕ್ಷಿಸಲಾಗಿದೆ.
