Cibc преференциялық пайыздық мөлшерлеменің тарихы
Австралиядағы пайыздық мөлшерлемелер жақында тарихтағы ең төменгі деңгейде болғанын бәріміз білеміз. Осыған қарамастан, комментаторлар мен экономистер биылғы жылы тарифтер көтерілуі мүмкін деп болжайды. Сондықтан, егер сіз төмен пайыздық мөлшерлемелерді пайдаланғыңыз келсе және тұрақты немесе ауыспалы мөлшерлемемен жүруге сенімді болмасаңыз, біз олардың қалай ерекшеленетінін түсіндіріп, Марк Бурис пен жетекші экономика комментаторы Стивен Кукуластың салмағын айтамыз. олардың нұсқаларында.
Белгіленген мөлшерлемемен ипотекалық несие – бұл белгілі бір уақыт аралығында өзгермейтін пайыздық мөлшерлемесі бар ипотекалық несие. Бұл өтеу қауіпсіздігін қамтамасыз етеді және Австралиядағы пайыздық мөлшерлемелер көтерілсе де, сіздің тіркелген мөлшерлеме бойынша ипотекалық несие бойынша пайыздық мөлшерлеме мен төлемдер өзгеріссіз қалады дегенді білдіреді. Бұл бюджет үшін жақсы. «Тіркелген» кезең несиенің ұзақтығы емес, әдетте 1 жылдан 5 жылға дейінгі келісілген бастапқы кезең екенін ескеру маңызды. Белгіленген мерзім өткеннен кейін жаңа мөлшерлеме бойынша мерзімді қайталау немесе айнымалы мөлшерлемеге өту қажет болады, себебі сіздің мөлшерлеме автоматты түрде айнымалыға оралуы мүмкін. Тұрақты мөлшерлемесі бар ипотекалық несиелер әдетте аз икемді болады. Өзгерістерді енгізу қиынырақ болуы мүмкін, сондықтан қосымша үлкен амортизациялар, қайта бөлуге қол жеткізу, өтемақы шотының функционалдығы немесе белгіленген мерзім ішінде қайта қаржыландыру сияқты опциялар қол жетімді болмауы мүмкін, шектелуі мүмкін немесе қымбат болуы мүмкін.
Тұрақты және ауыспалы пайыздық мөлшерлемелер
Іздеу функциясын Ұлыбритания қаржысы бойынша сұрақтарға жауаптардан бастап ой көшбасшысы мен блогтарға дейінгі материалдардың кең ауқымын табу үшін немесе көтерме және капитал нарықтарынан бастап төлемдер мен инновацияларға дейінгі тақырыптар ауқымындағы мазмұнды табу үшін пайдалана аласыз. .
Бүгінгі Англия Банкінің банктік пайыздық мөлшерлемелерді 0,15 пайыздық тармаққа 0,25 пайызға дейін көтеруі тұтынушыларды бұл өсім олардың ең маңызды өтелмеген несиесіне – ипотекаға қалай әсер ететіні туралы ой-пікір қалдыруы мүмкін. Орташа үй иесінің 140.000 жылдың маусымындағы жағдай бойынша өтелмеген ипотекасының шамамен 2021 XNUMX фунт стерлингі бар екенін ескере отырып, бұл жаңалық кімге және қаншалықты әсер ететінін түсіну маңызды.
1-диаграммада көрсетілгендей, соңғы тарих бізге ипотекалық несиенің пайыздық мөлшерлемелері бірте-бірте рекордтық төменгі деңгейге дейін төмендегенін, ал банк мөлшерлемесі жалпы алғанда тұрақты болғанын көрсетеді. 2017 және 2018 жылдардағы банктік мөлшерлеменің бірнеше қарапайым ұлғаюы үшін ипотекалық несие мөлшерлемелері бірдей маржаға көтерілмеді және көп ұзамай біртіндеп төмендеу үрдісіне оралды. Нарықтағы күшті бәсеке және көтерме қаржыландырудың жеңіл жеткізілуі ставкаларды төмен ұстаудың маңызды факторлары болды.
Ипотеканың өзгермелі ставкасы
28 жылдың 2018 наурызындағы жағдай бойынша Bankrate.com несие берушілер арасында жүргізілген сауалнама ипотекалық несие мөлшерлемелерін 4,30 жылдық тұрақты несие үшін 30%, 3,72 жылдық тұрақты несие үшін 15% және 4,05/5 реттелетін несие бойынша алғашқы бес жылда 1% құрады. пайыздық ипотека (ARM). Бұл ұлттық орташа көрсеткіштер; Ипотека мөлшерлемелері орналасқан жеріне байланысты өзгереді және негізінен несиелік баллға байланысты.
Бүгінгі нарықта тіркелген мөлшерлемесі бар ипотека немесе ARM ең жақсы нұсқа екенін шешудің бірінші қадамы - сіз қандай пайыздық мөлшерлемеге сәйкес келетінін және қандай несие шарттары сіз үшін мағыналы екенін білу үшін бірнеше несие берушілермен сөйлесу. несиелік балл, сіздің табысыңыз, қарыздарыңыз, бастапқы жарна және ай сайынғы төлем.
Ай сайынғы төлемге ғана қарасақ, айнымалы мөлшерлеме бойынша ипотека ең жақсы нұсқа болып көрінеді. Бұл айына $15 ең арзан нұсқа. Ипотека неғұрлым жоғары болса, ай сайынғы жинақ соғұрлым көп болады. Егер олар сізге жарты миллион несие берсе, сіз айына 73 долларды айнымалы пайызбен үнемдейсіз.
Гибридті ARM қалай жұмыс істейді: 5/1 ARM, мысалы, кіріспе кезеңі деп аталатын алғашқы бес жылда тіркелген пайыздық мөлшерлемеге ие. Осыдан кейін пайыздық мөлшерлеме несиенің қалған мерзіміне (мысалы, тағы 25 жыл) жылына бір рет түзетіледі. 3/3 және 5/5 ARM сияқты жылына бір реттен сирек реттелетін ARM құрылғылары бар, бірақ оларды табу қиын болуы мүмкін. Бастапқы кезең неғұрлым ұзақ болса, ARM пайыздық мөлшерлемесі мен тіркелген мөлшерлемедегі ипотекалық пайыз мөлшерлемесі арасындағы айырмашылық соғұрлым аз болады.
Канададағы пайыздық мөлшерлеме
Айнымалыны белгіленген мөлшерлеме бойынша ипотекаға қашан құлыптау керек? Егер сіз осы жылы үй сатып алсаңыз, қай опция сізге көбірек ақша үнемдейді? Тұрақты және айнымалы мөлшерлемелердің арасындағы туа біткен айырмашылықтарды түсінсеңіз, келесі бөлу сізге ең жақсы шешім қабылдауға көмектеседі.
Қайта қаржыландыру: Төтенше жағдайлар, қарызды шоғырландыру немесе инвестициялық мүмкіндіктер үшін адамдарға қолма-қол ақша қажет және үйлерінен меншікті капиталды алу керек. Ипотекаңызда тұрғын үй үлестік несие желісі (HELOC) болмаса, сізге ипотеканы бұзуға тура келеді.
Төмен мөлшерлемелер: 2018 жылы ипотека алған адамдардың мөлшерлемесі 3%-дан жоғары болды және кенеттен 50 жылы дәл сол мөлшерлемелердің 2020%-ға төмендегенін көрді, сіз нарықтағыдан екі есе көп төлегіңіз келе ме? Бір несие берушімен немесе басқа жерде болашақта төмен мөлшерлемеге ауысу ипотеканы бұзуды білдіреді.
Жоғарыда келтірілген шындықтарға сүйене отырып, жоғарыда аталғандардың кез келгенін өз мерзімі ішінде жасай алатынын мойындайтын қарыз алушылар, әдетте, қаншалықты жоғары болса да, айнымалы мөлшерлемені ұстанады. Менің клиенттерімнің біріне 129.000% мөлшерлемеден 3% мөлшерлемеге ауысу әрекеті үшін $1,20 XNUMX үзіліс ақысы алынды; қамалғанымды айтсам жеткілікті.
