Ипотека айнымалы немесе тұрақты болып табылады
Кевин Дэвис осы мақаланың пайдасын көруі мүмкін кез келген компанияда немесе ұйымда жұмыс істемейді, кеңес бермейді, акцияларды иеленбейді немесе олардан қаржы алмайды және өзінің академиялық тағайындалуынан тыс қандай да бір тиісті қатыстылығын ашпайды.
Қазіргі уақытта, пайыздық мөлшерлемелермен не болатыны туралы үлкен белгісіздік болған кезде, қарыз алушылар тіркелген немесе өзгермелі пайыздық мөлшерлемені таңдау туралы көптеген кеңестер алады. Өкінішке орай, олардың көпшілігінің негізі дұрыс емес.
Кейбір ерекшеліктерді қоспағанда, банктер өздерінің белгіленген мөлшерлемелерін пайыздық мөлшерлемелердің болашақ эволюциясы туралы күтулері негізінде белгілейді. Оларда есептеулер жүргізу үшін қолда бар барлық ақпаратты есепке алатын экономистер мен талдаушылардың армиясы бар.
Бұл банктің тұрақты несиенің қызмет ету мерзімі ішінде клиенттен не алатынын күтуі оның өзгермелі несиенің қызмет ету мерзімі ішінде клиенттен алатынын күтуіне ұқсас болып аяқталатынын білдіреді. Екі жағдайда да бірдей пайда аласыз.
Тұрақты немесе айнымалы несиені таңдауды қарастыратын қарыз алушылар басқа аспектілерді ескеруі керек. Тұрақты несиелер бойынша ай сайынғы төлемдер белгілі бір жылдарға бекітіледі. Көптеген адамдар үшін бұл жақсы нәрсе. Олар (несие белгіленген кезеңде) олардың төлемдері күткеннен жоғары көтерілмейтінін біледі.
Тұрақты және ауыспалы шығындар
Егер сіз несиені қарастыратын болсаңыз, өзгермелі пайыздық мөлшерлемелер мен тіркелген пайыздық мөлшерлемелер арасындағы айырмашылықтарды түсіну маңызды. Жаңа ипотекаға өтініш беріп жатсаңыз, ағымдағы ипотеканы қайта қаржыландыру немесе жеке несие немесе несие картасына өтініш беріп жатсаңыз, айнымалы және тіркелген пайыздық мөлшерлемелер арасындағы айырмашылықтарды түсіну сізге ақша үнемдеуге және қаржылық мақсаттарыңызға жетуге көмектеседі.
Айнымалы мөлшерлеме бойынша несие – бұл өтелмеген қалдыққа қолданылатын пайыздық мөлшерлеме нарықтық пайыздық мөлшерлемелерге сәйкес өзгеретін несие. Айнымалы мөлшерлеме бойынша несие бойынша алынатын пайыздар федералды қорлардың мөлшерлемесі сияқты негізгі көрсеткішке немесе индекске байланысты.
Нәтижесінде сіздің төлемдеріңіз де өзгереді (төлемдеріңіз негізгі қарыз және пайыздармен біріктірілген жағдайда). Сіз ипотека, несие карталары, жеке несиелер, туынды құралдар және корпоративтік облигациялар бойынша айнымалы пайыздық мөлшерлемелерді таба аласыз.
Тіркелген мөлшерлеме бойынша несиелер – бұл несиеге қолданылатын пайыздық мөлшерлеме нарықтық пайыздық мөлшерлемелердің қандай болатынына қарамастан, несиенің барлық мерзімі ішінде тұрақты болып қалатын несиелер. Бұл сіздің төлемдеріңізді мерзім бойы бірдей сақтайды. Тіркелген мөлшерлемемен несие сіз үшін ең қолайлы ма, сіз несие алған кездегі пайыздық мөлшерлеме ортасына және несиенің ұзақтығына байланысты болады.
Тұрақты пайыз мөлшерлемесі
Айнымалы мөлшерлеме бойынша ипотека әдетте төмен мөлшерлемелерді және көбірек икемділікті ұсынады, бірақ егер мөлшерлемелер көтерілсе, сіз мерзімнің соңында көбірек төлеуіңіз мүмкін. Бекітілген мөлшерлемедегі ипотеканың жоғары мөлшерлемелері болуы мүмкін, бірақ олар бүкіл мерзімге ай сайын бірдей соманы төлеуге кепілдік береді.
Ипотека бойынша келісім-шарт жасалған кезде, бірінші нұсқалардың бірі тіркелген немесе айнымалы мөлшерлемелер арасында шешім қабылдау болып табылады. Бұл сіз қабылдайтын ең маңызды шешімдердің бірі, өйткені ол сіздің ай сайынғы төлемдеріңізге және уақыт өте келе ипотеканың жалпы құнына әсер етеді. Ұсынылған ең төменгі мөлшерлемемен жүру қызықты болуы мүмкін, бірақ бұл оңай емес. Ипотеканың екі түрінің де оң және теріс жақтары бар, сондықтан шешім қабылдағанға дейін тіркелген және айнымалы мөлшерлемедегі ипотека қалай жұмыс істейтінін түсіну керек.
Белгіленген мөлшерлемедегі ипотекалық несиелерде пайыздық мөлшерлеме барлық мерзімде бірдей болады. Пайыздық мөлшерлеменің көтерілуі немесе төмендеуі маңызды емес. Сіздің ипотека бойынша пайыздық мөлшерлеме өзгермейді және сіз ай сайын бірдей соманы төлейсіз. Тіркелген мөлшерлеме бойынша ипотека әдетте өзгермелі мөлшерлемемен салыстырғанда жоғары пайыздық мөлшерлемеге ие, өйткені олар тұрақты мөлшерлемеге кепілдік береді.
Студенттік несие айнымалы ма, әлде тұрақты мөлшерлеме ме?
Айнымалы мөлшерлемедегі ипотекалық несие - бұл пайыздық мөлшерлеме өзгермелі мөлшерлеме болып табылатын несие түрі, онда пайыздық мөлшерлеме несиенің қызмет ету мерзімі ішінде жоғары немесе төмен болуы мүмкін. Бұл орын алған кезде ай сайынғы сыйақыларыңыз да өзгереді.
Өзгермелі мөлшерлемесі бар несиенің бағасы несие берушілердің нарықтағы жағдайы, резервтік банктің ресми пайыздық мөлшерлемесі және жалпы экономика сияқты сыртқы факторлардың нәтижесінде несиенің бүкіл қызмет ету мерзімінде үздіксіз өзгеріп отырады.
Белгіленген мөлшерлемесі бар ипотекалық несие сіз оны құлыптауға келіскенше, әдетте 1-5 жылға дейін өзгермейтініне кепілдік беріледі. Белгіленген мерзімнің соңында сіз несиені ұсынылған жаңа мөлшерлемеге қайта орнатуды немесе айнымалы мөлшерлеме бойынша несиеге көшуді таңдай аласыз.
Егер сіз көбірек еркіндікті қаласаңыз және сіздің пайыздық төлемдеріңізді белгілейтін экономикаға ыңғайлы болсаңыз, реттелетін мөлшерлеме бойынша ипотека барудың жолы болуы мүмкін. Керісінше, егер сізге бюджетті құру және тұрақты ипотекалық төлемдерді жасау мүмкіндігі қажет болса, тіркелген мөлшерлемемен үй несиесі ең жақсы нұсқа болуы мүмкін.
