Бұл өзгермелі немесе тіркелген мөлшерлеме несие картасы ма?
Соңғы жылдардағы саяси және экономикалық жағдайдың барлығынан кейін бұрышта не болатынын болжау бұрынғыдан да қиын. Бұл ипотекалық қаржыландыруға қатысты қарыз алушыларға қиын таңдау қалдырады: ай сайынғы құны төмен қысқа мерзімді икемді мөлшерлемені қабылдаған дұрыс па, әлде ұзақ мерзімді белгіленген мөлшерлемемен байланысты жан тыныштығы үшін көбірек төлеген дұрыс па? Төменде біз олардың негізгі айырмашылықтарын және ықтимал артықшылықтарын көрсету үшін әртүрлі нұсқаларды талдаймыз.
Ең бастысы, ипотекалық ставканы бекіту идеясы өз бюджетін бақылауда ұстағысы келетін қарыз алушыларды қызықтырады. Себебі, пайыздық мөлшерлеме белгілі бір уақыт аралығында, әдетте екі жылдан он жылға дейін бірдей болады. Демек, төлемдер ай сайын бірдей, яғни белгіленген мөлшерлеме кезеңінде пайыздық мөлшерлемелердің көтерілуінің әсері туралы алаңдаудың қажеті жоқ.
Несие берушілер жиі қысқа мерзімді тұрақты мөлшерлемелер үшін төмен пайыздық мөлшерлемелерді және ұзақ мерзімді ұсыныстар үшін жоғары мөлшерлемелерді ұсынады: ұзақ мерзімді белгіленген мөлшерлеме бойынша алдын ала қосымша шығындар, негізінен, қарыз алушының ұзақ мерзімге тыныштығын сатып алады.
Белгіленген мөлшерлемедегі ипотеканың кемшіліктері
Айнымалы мөлшерлеме бойынша ипотека әдетте төмен мөлшерлемелерді және көбірек икемділікті ұсынады, бірақ егер мөлшерлемелер көтерілсе, сіз мерзімнің соңында көбірек төлеуіңіз мүмкін. Бекітілген мөлшерлемедегі ипотеканың жоғары мөлшерлемелері болуы мүмкін, бірақ олар бүкіл мерзімге ай сайын бірдей соманы төлеуге кепілдік береді.
Ипотека бойынша келісім-шарт жасалған кезде, бірінші нұсқалардың бірі тіркелген немесе айнымалы мөлшерлемелер арасында шешім қабылдау болып табылады. Бұл сіз қабылдайтын ең маңызды шешімдердің бірі, өйткені ол сіздің ай сайынғы төлемдеріңізге және уақыт өте келе ипотеканың жалпы құнына әсер етеді. Ұсынылған ең төменгі мөлшерлемемен жүру қызықты болуы мүмкін, бірақ бұл оңай емес. Ипотеканың екі түрінің де оң және теріс жақтары бар, сондықтан шешім қабылдағанға дейін тіркелген және айнымалы мөлшерлемедегі ипотека қалай жұмыс істейтінін түсіну керек.
Белгіленген мөлшерлемедегі ипотекалық несиелерде пайыздық мөлшерлеме барлық мерзімде бірдей болады. Пайыздық мөлшерлеменің көтерілуі немесе төмендеуі маңызды емес. Сіздің ипотека бойынша пайыздық мөлшерлеме өзгермейді және сіз ай сайын бірдей соманы төлейсіз. Тіркелген мөлшерлеме бойынша ипотека әдетте өзгермелі мөлшерлемемен салыстырғанда жоғары пайыздық мөлшерлемеге ие, өйткені олар тұрақты мөлшерлемеге кепілдік береді.
Өзгермелі пайыз мөлшерлемесі
Австралиядағы пайыздық мөлшерлемелер жақында тарихтағы ең төменгі деңгейге жеткенін бәріміз білеміз. Осыған қарамастан, комментаторлар мен экономистер биылғы жылы тарифтер көтерілуі мүмкін деп болжайды. Сондықтан, егер сіз төмен пайыздық мөлшерлемелерді пайдаланғыңыз келсе және тұрақты немесе ауыспалы мөлшерлемені таңдау керек пе екеніне сенімді болмасаңыз, біз олардың қалай ерекшеленетінін түсіндіріп, Марк Бурис пен жетекші экономика комментаторы Стивен Кукуластың не істеуі керек екенін айтамыз. опцияларыңыз туралы айтыңыз.
Белгіленген мөлшерлемемен ипотекалық несие – бұл белгілі бір уақыт аралығында өзгермейтін пайыздық мөлшерлемесі бар ипотекалық несие. Бұл өтеу қауіпсіздігін қамтамасыз етеді және Австралиядағы пайыздық мөлшерлемелер көтерілсе де, сіздің тіркелген мөлшерлеме бойынша ипотекалық несие бойынша пайыздық мөлшерлеме мен төлемдер өзгеріссіз қалады дегенді білдіреді. Бұл бюджет үшін жақсы. «Тіркелген» кезең несиенің ұзақтығы емес, әдетте 1 жылдан 5 жылға дейінгі келісілген бастапқы кезең екенін ескеру маңызды. Белгіленген мерзім өткеннен кейін жаңа мөлшерлеме бойынша мерзімді қайталау немесе айнымалы мөлшерлемеге өту қажет болады, себебі сіздің мөлшерлеме автоматты түрде айнымалыға оралуы мүмкін. Тұрақты мөлшерлемесі бар ипотекалық несиелер әдетте аз икемді болады. Өзгерістерді енгізу қиынырақ болуы мүмкін, сондықтан қосымша үлкен амортизациялар, қайта бөлуге қол жеткізу, өтемақы шотының функционалдығы немесе белгіленген мерзім ішінде қайта қаржыландыру сияқты опциялар қол жетімді болмауы мүмкін, шектелуі мүмкін немесе қымбат болуы мүмкін.
Ипотека айнымалы немесе тұрақты болып табылады
Пайыздық мөлшерлеме бірдей болғандықтан, сіз әрқашан ипотеканы қашан төлейтініңізді білетін боласыз. Бұл айнымалы мөлшерлемедегі ипотекаға қарағанда түсіну оңайырақ Сіз ипотекалық төлемдерді қалай бюджеттеу керектігін білетініңізге сенімді боласыз. төмен бастапқы жарна сізге үлкен несие алуға көмектеседі. Егер негізгі қарыз мөлшерлемесі төмендеп, пайыздық мөлшерлеме төмендесе, төлемдеріңіздің көп бөлігі негізгі қарызға түседі.
Бастапқы пайыздық мөлшерлеме әдетте айнымалы мөлшерлемедегі ипотекалық несиеден жоғары болады. Сыйақы мөлшерлемесі ипотеканың барлық мерзімінде тұрақты болып қалады. Егер сіз қандай да бір себептермен ипотеканы бұзсаңыз, айыппұлдар айнымалы мөлшерлемедегі ипотекаға қарағанда жоғары болуы мүмкін.
