Қарызды өтеу кестесі
Үй сатып алу - бұл сіздің бірінші үйіңіз болсын, кеңейту немесе қысқарту болсын, қызықты уақыт. Дегенмен, сіз үшін дұрыс ипотеканы таңдау да қорқынышты болуы мүмкін. Үйге қанша ақша жұмсауға дайын екеніңізді және қанша қаражатқа қол жеткізе алатыныңызды анықтағаннан кейін және тамаша үйді тапқаннан кейін, сіздің қажеттіліктеріңіз бен бюджетіңізге қандай амортизациялық кезең қолайлы екенін шешуіңіз керек.
Қысқа өтеу мерзімдері (10 немесе 15 жыл) және ұзақ өтеу мерзімі (25 немесе 30 жыл) арасында бірнеше негізгі айырмашылықтар бар, оларды ипотекалық несиені өтеу мерзімін таңдаған кезде ескеру қажет.
Төлеу мерзімінің қысқа болуының басты артықшылықтарының бірі - сіз ипотеканы төлеуге аз уақыт жұмсайсыз, осылайша сіз одан тезірек шығасыз. Бұл сондай-ақ жалпы алғанда аз пайыз төлейтініңізді және үйіңіздің құнын тезірек құрайтыныңызды білдіреді. Тұрғын үй капиталы - бұл сіздің нақты иелік ететін үйіңіздің бөлігі және үйдің ағымдағы құнын алу және ипотека бойынша әлі де қарыздарыңызды шегеру арқылы есептеледі.
амортизацияланатын несие
Ипотека амортизациясының негізгі тұжырымдамасы қарапайым: Сіз несие балансынан бастайсыз және оны уақыт өте келе тең бөліп төлейсіз. Бірақ әрбір төлемге мұқият қарасаңыз, несие бойынша негізгі борыш пен пайыздың басқа мөлшерлеме бойынша амортизацияланғанын көресіз.
Крейтон университетінің Хайдер бизнес мектебінің қаржы профессоры Роберт Джонсон: «Несие амортизациясы – бұл амортизацияланатын, яғни өтейтін несие сомасын есептеу процесі», - деп түсіндіреді.
Егер сізде тіркелген мөлшерлеме бойынша ипотека болса, көптеген үй иелері сияқты, сіздің ай сайынғы ипотекалық төлемдеріңіз әрқашан бірдей болады. Бірақ әрбір төлемнің бөлінуі – несиенің негізгі сомасына пайызбен салыстырғанда қанша сома – уақыт өте өзгереді.
Бұл ауысу (негізінен пайыздан негізгі қарызға) ай сайынғы төлемдеріңіздің бөлінуіне ғана әсер етеді. Егер сізде тіркелген мөлшерлеме бойынша ипотека болса, негізгі қарыз мен пайыз үшін ай сайын төлейтін сома өзгеріссіз қалады.
Төлемдердің бөлінуі өте маңызды, өйткені ол үйдегі меншікті капиталдың қаншалықты тез құрылатынын анықтайды. Өз кезегінде таза құн сіздің қайта қаржыландыру, үйіңізді мерзімінен бұрын төлеу немесе екінші ипотекамен қарыз алу қабілетіңізге әсер етеді.
Өтеу калькуляторы
Көптеген адамдар үшін үй сатып алу - олар жасайтын ең үлкен қаржылық инвестиция. Оның жоғары бағасына байланысты адамдардың көпшілігі әдетте ипотекаға мұқтаж. Ипотекалық несие – белгілі бір уақыт аралығында мерзімдік бөліп төлеу бойынша қарызы өтелетін амортизацияланған несие түрі. Амортизация мерзімі қарыз алушының ипотеканы төлеуге арнауды шешкен жылдардағы уақытты білдіреді.
Ең танымал түрі 30 жылдық белгіленген мөлшерлемемен ипотека болса да, сатып алушылардың басқа нұсқалары бар, соның ішінде 15 жылдық ипотека. Амортизация мерзімі тек несиені өтеуге кететін уақытты ғана емес, сонымен бірге ипотеканың бүкіл мерзімінде төленетін сыйақы мөлшеріне де әсер етеді. Ұзақ өтеу кезеңдері әдетте ай сайынғы төлемдердің азаюын және несиенің қызмет ету мерзімі ішінде жалпы пайыздық шығындардың жоғарылауын білдіреді.
Керісінше, өтеу мерзімінің қысқаруы әдетте ай сайынғы төлемдердің жоғарылауын және пайыздардың жалпы құнын төмендетуді білдіреді. Ипотекалық несие іздеп жүрген кез келген адам менеджмент пен әлеуетті жинаққа сәйкес келетінін табу үшін өтеудің әртүрлі нұсқаларын қарастырғаны жақсы идея. Төменде біз бүгінгі үй сатып алушылар үшін әртүрлі ипотекалық амортизация стратегияларын қарастырамыз.
Амортизацияны есептеу
«Алдын ала төлем» бөлімінде бастапқы жарнаның сомасын (сатып алсаңыз) немесе сізде бар меншікті капитал сомасын (қайта қаржыландыратын болсаңыз) енгізіңіз. Бастапқы жарна - бұл үй үшін алдын ала төлейтін ақша, ал үй капиталы - бұл сіздің қарызыңызды шегергендегі үйдің құны. Сіз бас тартатын доллар сомасын немесе сатып алу бағасының пайызын енгізе аласыз.
Сіздің айлық пайыздық мөлшерлеме Кредиторлар сізге жылдық мөлшерлемені береді, сондықтан айлық мөлшерлемені алу үшін бұл санды 12-ге (жылдағы айлар саны) бөлу керек. Егер пайыздық мөлшерлеме 5% болса, айлық мөлшерлеме 0,004167 (0,05/12=0,004167) болады.
Несие мерзімі бойынша төлемдер саны Несие бойынша төлемдер санын алу үшін несие мерзімінің жылдар санын 12-ге (бір жылдағы айлар саны) көбейтіңіз. Мысалы, 30 жылдық тіркелген ипотеканың 360 төлемі болады (30×12=360).
Бұл формула үйіңізге қанша төлеуге болатынын білу үшін сандарды қысқартуға көмектеседі. Ипотекалық калькуляторды пайдалану жұмысыңызды жеңілдетеді және сізге жеткілікті ақша салып жатқаныңызды немесе несие мерзімін реттей алатыныңызды немесе өзгерту керектігін шешуге көмектеседі. Ең жақсы мәміле бар екеніне көз жеткізу үшін пайыздық мөлшерлемелерді бірнеше несие берушілермен салыстыру әрқашан жақсы идея.
