10 жылдық ипотека, қайта қаржыландыру керек пе?
Кейбір сарапшылар пайыздық мөлшерлемені төмендетіп, несие мерзімін қысқартқанда немесе екеуінде де қайта қаржыландыру керек дейді. Бұл кеңес әрқашан дұрыс бола бермейді. Кейбір үй иелеріне 30 жылдық жаңа несиеден бастау керек болса да, ай сайынғы төлемнің қысқа мерзімді жеңілдіктері қажет болуы мүмкін. Қайта қаржыландыру сонымен қатар үйдегі меншікті капиталға қол жеткізуге немесе FHA несиесі мен ай сайынғы ипотекалық сақтандыру сыйлықақыларынан құтылуға көмектеседі.
Қайта қаржыландыру кезінде сіз бұрыннан бар несиені өтеу үшін жаңа ипотека аласыз. Қайта қаржыландыру үй сатып алу үшін ипотека алу сияқты жұмыс істейді. Дегенмен, сіз үй сатып алу және көшу стрессінен арыласыз және белгілі бір күнге дейін жабу қысымы аз болады. Сондай-ақ, шешіміңізге өкінсеңіз, транзакциядан бас тарту үшін несие жабылғаннан кейінгі үшінші жұмыс күнінің түн ортасына дейін уақытыңыз бар.
Элли Мэйдің Origination Insight есебіне сәйкес, 2019 жылдың сәуірінен 2020 жылдың тамызына дейін кәдімгі ипотеканы қайта қаржыландырудың орташа уақыты 38-ден 48 күнге дейін ауытқиды. Пайыздық мөлшерлемелер төмендегенде және көптеген үй иелері қайта қаржыландырғысы келгенде, несие берушілер бос емес және қайта қаржыландыру ұзағырақ уақыт алуы мүмкін. FHA немесе VA несиесін қайта қаржыландыру әдеттегі қайта қаржыландыруға қарағанда бір аптаға дейін ұзағырақ уақыт алуы мүмкін.
Ипотека мерзімін қысқарту үшін калькулятор
Болашақ үй сатып алушы ретінде сіз өзіңіздің қажеттіліктеріңіз бен ұмтылыстарыңыздың сарапшысысыз және үй сатып алу процесінің ең маңызды бөліктерінің бірі қаржылық мақсаттарыңызға жетуге көмектесетін несие шарттары анықтау үшін осы нәрселерді теңестіру болып табылады. Бұл опциялардың бірі - қысқа мерзімді ипотека.
Өтеу мерзімі 10 жылдан аз кез келген ипотекалық несие қысқа мерзімді ипотека болып саналады. Қысқа мерзімді ипотека әдетте төмен пайыздық мөлшерлемелерге ие, бірақ ай сайынғы төлемдердің жоғарылауын талап етеді, өйткені олар қысқа мерзімге таратылады.
Жиі 15 жылдан 30 жылға дейін таралатын ипотеканың басқа түрлерінен айырмашылығы, қысқа мерзімді ипотека үй иелеріне өз меншігіндегі меншікті капиталды тез құруға және үйге толық иелік етуге мүмкіндік береді. Rocket Mortgage® SIZ 8 жылдан бастап кез келген мерзімді таңдау мүмкіндігімен тіркелген мөлшерлемелерді ұсынады.
Кез келген ипотекамен үй иелері ай сайын төлем жасайды. Бұл төлемдер негізгі қарызды және несие бойынша пайыздарды, сондай-ақ салықтар мен сақтандыру сияқты нәрселерді қамтиды. Қысқа мерзімді ипотека дәл осылай жұмыс істейді, бірақ несиенің айтарлықтай қысқа мерзіміне байланысты үй иелері ай сайын негізгі қарыз бойынша көбірек төлеуге үміттене алады.
Ипотека мерзімінің қысқа болғаны жақсы ма?
Негізгі қарыз мөлшері бірдей екі несиені алсақ, қысқа мерзімдісі ұзақ мерзімдіге қарағанда ай сайынғы төлемдерді талап етеді. Өйткені, бұл капитал аз, бірақ үлкенірек бөліктерде қайтарылуы керек.
Жоғары ай сайынғы төлемдер қысқа мерзімді несие үшін қорқытатын және тежейтін функция сияқты көрінеді. Дегенмен, жоғары төлемдерден қашпаңыз. Қысқа мерзімді несиелер шынымен жақсы нұсқа болуы мүмкін және қаржылық мағынаға ие болуы мүмкін.
Аз пайыз – несие берушіге неғұрлым ұзақ қарыз болсаңыз, соғұрлым сіздің балансыңызға пайыздар қосылады. Қысқа мерзімде сіз бәрін тезірек қайтарасыз. Сондықтан, пайыздардың есептелуіне аз уақыт қалды. Пайыздық мөлшерлеме ұзақ мерзімді несиеге қарағанда жоғары болса да, ұзақ мерзімді перспективада ақша үнемдей аласыз.
Төмен пайыздық – қысқа мерзімді несиелердің барлығында төмен пайыздық мөлшерлемелер болмайды. Мысалы, несие беруші кепілдендірілген актив болмаған жағдайда жоғары мөлшерлеме алуы мүмкін. Дегенмен, мерзімі қысқартылған көптеген ипотекалардың пайыздық мөлшерлемесі төмен болады. Бұл ақшаны екі жолмен үнемдейтіндігіңізді білдіреді: қолданылатын пайыздық мөлшерлемеде де, оны жинақтау уақытында да.
Ипотека мерзімін қалай қысқартуға болады
Көптеген адамдар үшін үй сатып алу - олар жасайтын ең үлкен қаржылық инвестиция. Оның жоғары бағасына байланысты адамдардың көпшілігі әдетте ипотекаға мұқтаж. Ипотекалық несие – белгілі бір уақыт аралығында мерзімдік бөліп төлеу бойынша қарызы өтелетін амортизацияланған несие түрі. Амортизация мерзімі қарыз алушының ипотеканы төлеуге арнауды шешкен жылдардағы уақытты білдіреді.
Ең танымал түрі 30 жылдық белгіленген мөлшерлемемен ипотека болса да, сатып алушылардың басқа нұсқалары бар, соның ішінде 15 жылдық ипотека. Амортизация мерзімі тек несиені өтеуге кететін уақытты ғана емес, сонымен бірге ипотеканың бүкіл мерзімінде төленетін сыйақы мөлшеріне де әсер етеді. Ұзақ өтеу кезеңдері әдетте ай сайынғы төлемдердің азаюын және несиенің қызмет ету мерзімі ішінде жалпы пайыздық шығындардың жоғарылауын білдіреді.
Керісінше, өтеу мерзімінің қысқаруы әдетте ай сайынғы төлемдердің жоғарылауын және пайыздардың жалпы құнын төмендетуді білдіреді. Ипотекалық несие іздеп жүрген кез келген адам менеджмент пен әлеуетті жинаққа сәйкес келетінін табу үшін өтеудің әртүрлі нұсқаларын қарастырғаны жақсы идея. Төменде біз бүгінгі үй сатып алушылар үшін әртүрлі ипотекалық амортизация стратегияларын қарастырамыз.
