Үйіңіз болса, ипотека алу оңай ма?
Белгілі бір өнімдер арасында шешім қабылдағанда, ең танымалды таңдау оңай болуы мүмкін. Бірақ сіздің мақсаттарыңыз үшін дұрыс ипотекалық өнімді таңдауға келгенде, ең танымал опциямен жүру ең жақсы шешім болмауы мүмкін.
Ипотека әдетте несиені өтеу үшін белгілі бір мерзімге ие. Бұл ипотеканың мерзімі ретінде белгілі. Құрама Штаттардағы ең көп тараған ипотека мерзімі 30 жыл. 30 жылдық ипотека қарыз алушыға несиені өтеуге 30 жыл береді.
Ипотеканың бұл түрі бар адамдардың көпшілігі бастапқы несиені 30 жыл бойы сақтамайды. Шын мәнінде, ипотеканың әдеттегі ұзақтығы немесе оның орташа мерзімі 10 жылдан аз. Бұл қарыз алушылардың несиені рекордтық мерзімде төлегенінен емес. Үй иелері жаңа ипотеканы қайта қаржыландыру немесе мерзімі біткенше жаңа үй сатып алу ықтималдығы жоғары. Ұлттық REALTORS® қауымдастығының (NAR) мәліметтері бойынша, сатып алушылар тек сатып алған үйде орта есеппен 15 жыл қалады деп күтеді.
Неліктен 30 жылдық опция Америкадағы ипотеканың орташа мерзімі болып табылады? Оның танымалдылығы бірнеше факторларға байланысты, мысалы, ағымдағы ипотекалық пайыздық мөлшерлемелер, ай сайынғы төлем, сатып алынған үйдің түрі немесе қарыз алушының қаржылық мақсаттары.
Меншіктегі үйді ипотекаға беру нені білдіреді?
Анықталғандай, пәтер иелерінің 63 пайызы әлі күнге дейін ипотекалық несиесін өтеуде. Егер сіз сату туралы ойланып жатсаңыз, бірақ тағы 17 жыл ипотекалық төлемдермен тоқтап қалсаңыз, мынаны білуіңіз керек.
Сату кезінде сіз несие балансын өтеу, жабу шығындарын жабу және пайда табу үшін жеткілікті меншікті капиталға ие болғыңыз келеді. Жабылған кезде сатып алушының қаражаты алдымен несиенің қалған қалдығын және жабу шығындарын төлейді, содан кейін қалғанын төлейді. Егер сіз үйіңізді сатып алғаннан кейін салыстырмалы түрде тез арада сатсаңыз, несиеңізге алдын ала төлеу айыппұлының қолданылатынын білу үшін несие берушіден сұраңыз.
Амортизация сомасын алу - сіздің ипотека бойынша әлі қанша қарыз екеніңізді дәл бағалаудың ең жақсы жолы. Есеп айырысу сомасын несие берушіге телефон арқылы немесе интернет арқылы хабарласу арқылы алуға болады. Амортизация сомасы ай сайынғы ипотекалық мәлімдемеде көрсетілген қалған несие қалдығынан өзгеше екенін ескеріңіз. Өтеу сомасына жабылу күніндегі есептелген пайыздар кіреді, сондықтан бұл дәлірек көрсеткіш. Амортизациялық бюджетті алған кезде несие беруші сізге оның ұзақтығы туралы хабарлайды, әдетте бұл 10 және 30 күн аралығында болады.
Менің үйім бар, мен басқа үй алғым келеді
Үйге ие болу - көптеген адамдардың арманы. Бірақ мойындайық, үй сатып алу арзан емес. Бұл біздің көпшілігіміз ешқашан таба алмайтын қомақты қаржыны талап етеді. Сондықтан ипотекалық қаржыландыру қолданылады. Ипотека тұтынушыларға мүлікті сатып алуға және уақыт өте келе оны төлеуге мүмкіндік береді. Дегенмен, ипотекалық төлем жүйесі көп адамдар түсінетін нәрсе емес.
Ипотекалық несие амортизацияланады, яғни ол тұрақты ипотекалық төлемдер арқылы алдын ала белгіленген уақыт кезеңіне таратылады. Бұл кезең аяқталғаннан кейін - мысалы, 30 жылдық амортизация кезеңінен кейін - ипотека толығымен төленеді және үй сіздікі. Сіз жасаған әрбір төлем пайыздар мен негізгі сома амортизациясын білдіреді. Пайыздың негізгі қарызға қатынасы ипотеканың барлық мерзімінде өзгереді. Сіз білмеуіңіз мүмкін, төлеміңіздің көп бөлігі несиенің бастапқы кезеңдерінде жоғары пайыздық үлесті төлейді. Барлығы осылай жұмыс істейді.
Ипотекалық пайыздар - бұл сіздің ипотекалық несиеңізге төлейтін нәрсе. Ол келісім-шартқа қол қою кезінде келісілген пайыздық мөлшерлемеге негізделеді. Пайыз есептеледі, яғни несие қалдығы негізгі қарызға және есептелген пайыздарға негізделеді. Мөлшерлемелер сіздің ипотекаңыздың қызмет ету мерзімі ішінде тұрақты болып қалатын тіркелген болуы мүмкін немесе нарықтық мөлшерлемелердің ауытқуына негізделген бірнеше кезең ішінде реттелетін айнымалы болуы мүмкін.
Менің үйім мен несие алғым келеді
Қарыздың қаншалықты жаман екенін барлық жерде естисіз. Сондықтан, әрине, үйді қолма-қол ақшамен сатып алу немесе ипотекаға байланысты үлкен қарызды болдырмау үшін үйіңізге мүмкіндігінше көп ақша салу - қаржылық денсаулығыңыз үшін ең ақылды таңдау.
Үйге қолма-қол ақша төлеу несие бойынша пайыздарды төлеу қажеттілігін және жабу шығындарын жояды. «Ипотекалық несиені беру үшін комиссиялар, бағалау комиссиясы немесе несие берушілер экранды сатып алушылардан алатын басқа комиссиялар жоқ», - дейді Роберт Семрад, JD, аға серіктес және Чикагодағы DebtStoppers банкроттық заң фирмасының негізін қалаушы.
Қолма-қол ақшамен төлеу де сатушылар үшін жиі тартымды. MLO Luxury Mortgage басқарушы директоры Питер Грабель: «Бәсекелестік нарықта сатушы басқаларына қарағанда бір қолма-қол ақша ұсынысын қабылдауы мүмкін, өйткені олар сатып алушыны қаржыландырудан бас тарту арқылы қайтарып алады деп алаңдамауы мүмкін», - дейді. Стэмфордта, Конн. Қолма-қол ақшамен үй сатып алу сатушы үшін тартымды болуы мүмкін несиелерді қамтитынға қарағанда тезірек жабу икемділігіне ие (қажет болса).
