Неліктен негізгі қарыз өседі және пайыз төмендейді?
Әрбір ипотекалық төлемді құрайтын екі негізгі компонент бар: негізгі қарыз және пайыз. Негізгі қарыз – бұл сіздің ипотекалық несиеңіз үшін алынған қаражаттың сомасы, ал пайыздар – несиені пайдаланғаны үшін ай сайын төленетін ақша. Негізгі қарызды және пайыздарды түсіну сізге ең жақсы ипотекалық опцияны таңдауға көмектеседі.
Бұл мақалада біз негізгі қарыз және пайыздар туралы білуіңіз керек барлық нәрселермен бөлісеміз. Біз екеуінің арасындағы айырмашылықтарды қарастырамыз және ипотека бойынша қарыздарыңызды немесе төлейтініңізді анықтауға көмектесеміз. Ай сайынғы төлемге қосылған басқа да шығындар болуы мүмкін екенін есте сақтаңыз.
Негізгі қарыз – бұл ипотекалық несиені алу кезінде алынған ақша сомасы. Ипотекадағы меншікті капиталды есептеу үшін үйіңіздің соңғы сату бағасынан бастапқы жарнаңызды алып тастаңыз.
Егер сіз өзіңіздің үйіңізге қанша ақша төлей алатыныңызға сенімді болмасаңыз, жақсы бастапқы нүкте - біздің ипотекалық калькулятор. Сатып алу бағасын, бастапқы жарнаны және бірнеше басқа факторларды енгізу жеткілікті. Калькулятор сізге ай сайынғы ипотекалық төлемнің шамамен болжамын береді. Ыңғайлы аймақта болатын ипотекалық төлем туралы шешім қабылдағанда, техникалық қызмет көрсету, жөндеу, сақтандыру, салықтар және т.б. үшін жауапты екеніңізді ұмытпаңыз.
Ипотека бойынша қанша пайыз төленеді
Менде 2023 жылдың наурыз айында төленетін ипотекам бар. Қазіргі уақытта тіркелген мөлшерлеме 2,9 пайызды құрайды, 1 сәуірде төленуі тиіс, сол кезде мөлшерлеме айнымалы болады. Мен мамыр айында 70-ке толамын, сондықтан мен ешқандай қаржылық несие іздемеймін деп үміттенемін.
Мүмкін, бұл ипотека біздің көпшілігіміз қабылдай алатын ең үлкен қаржылық ауыртпалық болғандықтан, ол кейде қажет болғаннан да көп салмақ түсіретін сияқты. Сіздің сұрағыңыздың мән-жайлары сіздің несиеңізге қаншалықты аз уақыт қалдырылғандығына байланысты өте нақты, бірақ бұл әлі де осындай шешімді таразылау кезінде ескеру қажет кеңірек мәселелерді зерттеуге мүмкіндік береді.
Демек, таза қаржылық тұрғыдан алғанда, бұл өте қарапайым теңдеу. Егер сізден 2,9% алдын ала алынатын несиені өтегіңіз келсе, ипотеканың бастапқы мерзімі ішінде жоғары мөлшерлемемен, мысалы, 6,4%-дан ақша алмайтыныңызға сенімді болуыңыз керек. кез келген басқа мақсат үшін.
Опцияларыңызды өлшеу Сіздің нақты жағдайыңызда мұны бағалау оңай. Қалай болғанда да, сізде ипотека бойынша бір жыл ғана қалды, сондықтан сол 12 айда басқа кез келген нәрсеге қарыз алу қажет пе, жоқ па деген нақты көзқарасыңыз болуы керек. Олай болса, ипотеканы мерзімінен бұрын өтемеңіз.
Уақыт өте келе ипотекалық төлемдер төмендей ме?
«Алғашқы жарна» бөлімінде бастапқы жарнаның сомасын (сатып алсаңыз) немесе сізде бар меншікті капиталдың мөлшерін (қайта қаржыландыратын болсаңыз) жазыңыз. Бастапқы жарна - бұл үй үшін алдын ала төлейтін ақша, ал үй капиталы - бұл сіздің қарызыңызды шегергендегі үйдің құны. Доллар сомасын немесе бас тартатын сатып алу бағасының пайызын енгізуге болады.
Сіздің айлық пайыздық мөлшерлеме Кредиторлар сізге жылдық мөлшерлемені береді, сондықтан айлық мөлшерлемені алу үшін бұл санды 12-ге (жылдағы айлар саны) бөлу керек. Егер пайыздық мөлшерлеме 5% болса, айлық мөлшерлеме 0,004167 (0,05/12=0,004167) болады.
Несие мерзімі бойынша төлемдер саны Несие бойынша төлемдер санын алу үшін несие мерзімінің жылдар санын 12-ге (бір жылдағы айлар саны) көбейтіңіз. Мысалы, 30 жылдық тіркелген ипотеканың 360 төлемі болады (30×12=360).
Бұл формула үйіңізге қанша төлеуге болатынын білу үшін сандарды қысқартуға көмектеседі. Ипотекалық калькуляторды пайдалану жұмысыңызды жеңілдетеді және сізге жеткілікті ақша салып жатқаныңызды немесе несие мерзімін реттей алатыныңызды немесе өзгерту керектігін шешуге көмектеседі. Ең жақсы мәміле бар екеніне көз жеткізу үшін пайыздық мөлшерлемелерді бірнеше несие берушілермен салыстыру әрқашан жақсы идея.
Менің ипотекалық төлемімнің қаншасы үлестік калькуляторға түседі?
Үйге қоныстанғаннан кейін немесе біршама қаржылық икемділік тапқаннан кейін, көптеген үй иелері: «Мен қосымша ипотекалық төлемдерді жасауым керек пе?» Деген сұрақ туындайды. Өйткені, қосымша төлемдер жасау пайыздық шығындарды үнемдеуге және ипотеканың мерзімін қысқартуға мүмкіндік береді, бұл сізді үйіңізді иеленуге әлдеқайда жақындатады.
Дегенмен, ипотеканы тезірек төлеу және үйіңізде ипотекасыз тұру идеясы керемет естілгенімен, негізгі қарызға қосымша төлемдер жасаудың мағынасы жоқ болуы мүмкін.
«Кейде қосымша ипотекалық төлемдерді жасау жақсы, бірақ әрқашан емес», - дейді Колорадо штатының Денвер қаласындағы Салливан қаржылық жоспарлау бөлімінің қызметкері Кристи Салливан. «Мысалы, үйді 200 жылдан 30 жылға дейін төмендету үшін ипотека бойынша айына қосымша 25 доллар төлеу сізге көмектеспейді. Сіз бұл қосымша ай сайынғы төлемді тоқтатасыз және сіз оның пайдасын ешқашан ала алмайсыз ».
Көптеген адамдар ипотекасыз өмір сүрудің қызығынан босататынымен келіссе де, оған бірнеше жолмен қол жеткізуге болады. Ипотека бойынша ай сайын көбірек негізгі қарызды төлеуді бастаудың мағынасы бар-жоғын қалай білуге болады? Бұл сіздің қаржылық жағдайыңызға және дискрециялық қорларды қалай басқаратыныңызға байланысты.
