Investopedia калькуляторы
Ипотеканы мерзімінен бұрын өтеу сізге мыңдаған долларды пайыздармен үнемдеуге көмектеседі. Бірақ сіз осы бағытқа көп ақша лақтыруды бастамас бұрын, бұл ақылды таңдау екенін анықтау үшін бірнеше факторларды ескеруіңіз керек.
Сіз ипотеканы төлеген сайын ол негізгі қарыз бен пайыздар арасында бөлінеді. Төлемнің көп бөлігі несиенің алғашқы бірнеше жылында пайыздарға жұмсалады. Бастапқыда қарызға алған ақша сомасы болып табылатын негізгі қарызды төлеген кезде сізге аз пайыздық қарыз болады. Несиенің соңында төлемнің әлдеқайда көп пайызы негізгі қарызға кетеді.
Қосымша төлемдерді тікелей ипотекалық несиенің негізгі балансына қолдана аласыз. Қосымша негізгі төлемдер пайыздар есептелмей тұрып пайыз ретінде төлейтін ақша сомасын азайтады. Бұл сіздің ипотекалық мерзіміңізден бірнеше жыл алып, мыңдаған доллар үнемдеуі мүмкін.
Айталық, сіз 150.000% үстемемен және 4 жылдық мерзіммен үй сатып алу үшін 30 107.804,26 доллар қарыз алдыңыз делік. Несиені төлеген кезде сіз 150.000 XNUMX долларды пайызбен төлеген боласыз. Бұл сіз бастапқыда қарызға алған XNUMX XNUMX долларға қосымша.
Ипотекалық несиенің негізгі сомасын қалай азайтуға болады
Біздің көпшілігіміз үшін үй сатып алу ипотеканы алуды білдіреді. Бұл біз сұрайтын ең үлкен несиелердің бірі, сондықтан бөліп төлеу қалай жұмыс істейтінін және оларды азайтудың қандай нұсқалары бар екенін түсіну өте маңызды.
Амортизациялық ипотекамен ай сайынғы төлем екі түрлі бөліктен тұрады. Ай сайынғы төлемнің бір бөлігі өтелмеген қарыз көлемін азайтуға, ал қалған бөлігі сол қарыз бойынша пайыздарды жабуға жұмсалады.
Ипотека мерзімінің соңына жеткенде, сіз алған негізгі қарыз өтеледі, яғни ипотека толығымен өтеледі. Төмендегі кестеде ипотека мерзімі ішінде пайыздар мен негізгі борыштың қалай өзгеретіні көрсетілген.
Дегенмен, 25 жылдың соңында сіз ең алдымен қарызға алған 200.000 XNUMX фунт стерлингті қайтара алуыңыз керек; мүмкін болмаса, мүлікті сатуға немесе қайта иелену қаупіне тап болуыңыз мүмкін.
Алдыңғы мысалға 200.000% пайыздық мөлшерлемемен 25 3 фунт стерлингтік 90 жылдық ипотекаға оралайық. Егер сіз айына 22 фунт стерлингті артық төлесеңіз, қарызды небәрі 11.358 жылда өтеп, несие бойынша үш жылдық пайыздық төлемдерді үнемдейсіз. Бұл £XNUMX XNUMX үнемдеу болар еді.
Ипотекалық несие беруші 20 бастапқы жарнаны талап етеді және 30 пайыздық мөлшерлемемен 3,5 жылдық несие ұсынады.
Бірақ ұзақ мерзімді болып қалатын иелері туралы не деуге болады? Бұл 30 жылдық пайыздық төлемдер ауыртпалық болып көрінуі мүмкін, әсіресе пайыздық мөлшерлемелері төмен ағымдағы несиелер бойынша төлемдермен салыстырғанда.
Дегенмен, 15 жылдық қайта қаржыландыру арқылы сіз ипотеканы тезірек төлеу үшін төмен пайыздық мөлшерлемені және қысқа несие мерзімін ала аласыз. Бірақ сіздің ипотеканың мерзімі неғұрлым қысқа болса, ай сайынғы төлемдер соғұрлым жоғары болатынын есте сақтаңыз.
Жеті жыл төрт ай ішінде 5% пайыздық мөлшерлемемен сіздің қайта бағытталған ипотекалық төлемдеріңіз 135.000 59.000 долларға тең болады. Ол пайыз ретінде 30 XNUMX доллар үнемдеп қана қоймай, бастапқы XNUMX жылдық несие мерзімінен кейін оның қосымша ақшалай қоры бар.
Жыл сайын қосымша төлем жасаудың ең оңай жолдарының бірі - айына бір рет толық соманы төлеудің орнына екі апта сайын ипотекалық төлемнің жартысын төлеу. Бұл «екі апталық төлемдер» деп аталады.
Дегенмен, сіз екі апта сайын төлем жасай алмайсыз. Сіздің несиелік қызметшіңіз ішінара және тұрақты емес төлемдерді алу арқылы шатастыруы мүмкін. Осы жоспарды келісу үшін алдымен несиелік қызметшіңізбен сөйлесіңіз.
Менің ойымша, үйге ертерек бару керек
Үй ипотекасын мерзімінен бұрын өтеу көптеген қарыз алушылар үшін ақылды қадам болуы мүмкін. Ол мыңдаған долларды пайыздық түрде үнемдей алады және қаржылық еркіндікке көбірек мүмкіндіктер береді. Үй иелері қосымша ақшаны үнемдеуді, инвестиция салуды немесе оны зейнеткерлік жоспарларға қоюды таңдай алады.
Ипотеканы мерзімінен бұрын төлеуді қарастырудың бірнеше себептері бар. Мысалы, 30 120.000 доллар тұратын үйге 170.000 жылдық ипотека бойынша үнемделген пайыз оңай XNUMX XNUMX доллар болуы мүмкін. Ай сайынғы төлем болмаса, ай сайынғы ақша ағыны, инвестицияға немесе жинақ шотына салуға болатын ақша көбейеді. Ешкімге ешнәрсеге қарыз болмай, тегін баспанаға ие болған жанның тыныштығы баға жетпес.
Ай сайын біршама негізгі қарызды төлеу қарыз алушыға ипотеканы мерзімінен бұрын төлеуге мүмкіндік береді. Ипотека бойынша негізгі қарыз үшін айына 100 доллардан артық төлеу ғана төлемдер айларының санын азайтады. 30 жылдық (360 ай) ипотеканы шамамен 24 жылға (279 ай) дейін азайтуға болады, бұл 6 жыл үнемдеу болып табылады. Айына қосымша 100 доллар табудың бірнеше жолы бар: толық емес жұмыс күнін қабылдаңыз, сыртта тамақтануды азайтыңыз, күнделікті қосымша кофеден бас тартыңыз немесе басқа ерекше жоспар. Мүмкіндіктерді қарастырыңыз; оған қаншалықты оңай қол жеткізуге болатыны таң қалдырады.
