Мен ипотекалық калькуляторды төлеуім керек пе?
Өкінішке орай, бұл қалыпты жағдай емес. 30 жылдық ипотеканың ортақ ұстанымының арқасында ол қысқа мерзімді несиелердің төмен шығындарына қарамастан танымал. 30 жылдық ипотека Ұлы Депрессия кезінде қарыз алушыларға ай сайынғы төлемдерін азайтуға және өндіріп алуды болдырмауға көмектесу үшін пайда болды. Бірақ қазір американдықтар басқа дамыған нарықтық экономикалардағы үй иелеріне қарағанда банктерге ипотека бойынша қарыздар. Өз кезегінде, ең ұзақ төлейтіндер қарыздың мерзімі ішінде екі еседен астам төлеуге келіседі.
Екінші жағынан, 30 жылдық ипотека жылжымайтын мүлік агенттеріне, үй салушыларға және банктерге өте қолайлы. Бұл оларға қымбатырақ үйлерді сатуға мүмкіндік береді. Банкирлер сіздің пайыздық кірісіңізді екі есе арттыратын ипотека жасауға қуанышты.
Міне, математиканың қалай жұмыс істейтінінің мысалы. 2018 жылдың сәуіріндегі жағдай бойынша, 30 жылдық ипотека шамамен 4,18%, ал 15 жылдық ипотека шамамен 3,75% алады. Егер сіз жарты уақытқа 100.000 75.626 доллар қарыз алсаңыз, төленген пайыздың жалпы сомасы екі есе азаймайды. Ол 30.900 60 доллардан XNUMX XNUMX долларға, яғни XNUMX%-ға төмендейді.
Ипотеканы төлеңіз немесе 2022 жылға инвестиция салыңыз
Линдси ВанСомерен – несие картасы, банк ісі және несиелік сарапшы, оның мақалалары оқырмандарға терең зерттеулер мен тұтынушыларға қаржылық өнімдер туралы дұрыс шешім қабылдауға көмектесетін практикалық кеңестер береді. Оның жұмысы Forbes Advisor және Northwestern Mutual сияқты танымал қаржылық сайттарда көрсетілген.
Дорета Клемонс, Ph.D, MBA, PMP, 34 жыл бойы корпоративтік IT-басқарушы және оқытушы болды. Ол Коннектикут штатының колледждері мен университеттерінде, Мэривилл университетінде және Индиана Уэслиан университетінде адъюнкт профессор. Ол жылжымайтын мүлік инвесторы және Bruised Reed Housing Real Estate Trust компаниясының директоры және Коннектикут штатынан үйді жақсарту лицензиясының иегері.
Осылайша сіз өзіңізге аздап қосымша ақша таптыңыз. Құттықтаймыз. Енді сіз оны ең жақсы пайдаланудың не екенін сұрайтын шығарсыз. Төтенше жағдайлар үшін үнемдеу сияқты жақынырақ қаржылық мақсаттарыңызда жақсы жұмыс істеп жатсаңыз, біржолғы ипотекалық төлем тамаша идея болуы мүмкін.
Бір реттік соманы төлеу әрқашан пайыздық ақшаны үнемдейді. Және, мұны қалай жасайтыныңызға байланысты, төлем сіздің ипотекаңызды өтеуге кететін уақытты қысқартады немесе ай сайынғы төлем мөлшерін азайтады.
Ипотеканы қай жаста төлеу керек?
Ипотеканы мерзімінен бұрын өтеу қаржылық тұрақтылықты сақтауға көмектеседі және ұзақ мерзімді перспективада аз пайыз жинау арқылы ақшаңызды үнемдей алады. Ипотеканы тезірек төлеудің кейбір жолдары:
Несие мерзімін қысқарта отырып, пайыздық ақшаны үнемдеудің тағы бір жолы - қосымша ипотекалық төлемдерді жүзеге асыру. Егер сіздің несие беруші ипотекаңызды мерзімінен бұрын өтегені үшін айыппұл салмаса, ипотеканы мерзімінен бұрын өтеу үшін келесі стратегияларды қарастырыңыз.
Несие берушіге қосымша төлемдеріңіз пайыздарға емес, негізгі қарызға қолданылуы керек екенін хабарлауды ұмытпаңыз. Әйтпесе, несие беруші төлемдерді болашақ жоспарланған төлемдерге қолдануы мүмкін, бұл сіздің ақшаңызды үнемдемейді.
Сондай-ақ, пайыздық мөлшерлеме жоғары болған кезде несиені мерзімінен бұрын төлеуге тырысыңыз. Сіз мұны түсінбеуіңіз мүмкін, бірақ алғашқы бірнеше жылдағы ай сайынғы төлеміңіздің көп бөлігі негізгі қарызға емес, пайыздарға жұмсалады. Ал пайыздар қосылады, яғни әрбір айдың сыйақысы жалпы қарыз сомасымен анықталады (негізгі сома және пайыз).
Менің ипотекалық төлемім 5 жылдан кейін төмендей ме?
Несиенің әдеттегі жарнасы негізгі борыш пен пайыздан тұратын екі бөліктен тұрады. Негізгі қарыз – қарызға алынған сома, ал пайыз – несие берушінің ақшаны сұрағаны үшін алатыны. Бұл пайыздық төлем әдетте өтелмеген негізгі қарыздың пайызы болып табылады. Үй несиесін өтеудің әдеттегі кестесі пайыздарды да, негізгі қарызды да қамтиды.
Әрбір төлем алдымен пайызды өтейді, ал қалғаны негізгі қарызға түседі. Негізгі қарыздың өтелмеген қалдығы жоғары пайыздық төлемдерді талап ететіндіктен, төлемнің едәуір бөлігі алдын ала пайыздарға жіберіледі. Алайда, өтелмеген негізгі қарыз азайған сайын, пайыздық шығындар кейіннен азаяды. Осылайша, әрбір кезекті төлемде пайыздарға бөлінген бөлік азаяды, ал төленген негізгі қарыз сомасы артады.
Ипотеканы өтеу үшін үйді сатудан басқа, кейбір қарыз алушылар пайыздарды үнемдеу үшін ипотеканы тезірек төлегісі келуі мүмкін. Міне, ипотеканы мерзімінен бұрын өтеуге болатын кейбір стратегиялар:
