იპოთეკის ასაკობრივი ზღვარი 35 წელი
შეიძლება იყოს იპოთეკის დამაბნეველი მრავალფეროვნება, მაგრამ სახლის მყიდველების უმეტესობისთვის, პრაქტიკაში, მხოლოდ ერთია. 30-წლიანი ფიქსირებული განაკვეთის იპოთეკა პრაქტიკულად ამერიკული არქეტიპია, ფინანსური ინსტრუმენტების ვაშლის ღვეზელი. ეს არის გზა, რომელიც ამერიკელთა თაობებმა გაიარეს თავიანთი პირველი სახლის მფლობელობაში
იპოთეკა სხვა არაფერია, თუ არა კონკრეტული ტიპის ვადიანი სესხი, გარანტირებული უძრავი ქონებით. ვადიანი სესხის დროს მსესხებელი იხდის პროცენტს, რომელიც გამოითვლება ყოველწლიურად სესხის დავალიანების ბალანსზე. როგორც საპროცენტო განაკვეთი, ასევე ყოველთვიური განვადება ფიქსირებულია.
ვინაიდან ყოველთვიური გადასახადი ფიქსირდება, დროთა განმავლობაში იცვლება ის ნაწილი, რომელიც მიდის პროცენტის გადასახდელად და ნაწილი, რომელიც გადაიხდის ძირს. თავდაპირველად, რადგან სესხის ბალანსი ძალიან მაღალია, გადახდის უმეტესი ნაწილი პროცენტია. მაგრამ როდესაც ბალანსი მცირდება, გადახდის საპროცენტო ნაწილი მცირდება და ძირითადი ნაწილი იზრდება.
მოკლევადიანი სესხი უფრო მაღალ თვიურ გადასახადს ატარებს, რაც 15 წლიანი იპოთეკას ნაკლებად ხელმისაწვდომს ხდის. მაგრამ მოკლე ვადა სესხს რამდენიმე მიმართულებით იაფს ხდის. ფაქტობრივად, სესხის ვადის განმავლობაში, 30-წლიანი იპოთეკური სესხი ორჯერ მეტი ჯდება, ვიდრე 15-წლიანი ვარიანტი.
შემიძლია ავიღო 25 წლიანი იპოთეკა 40 წლით?
ფიქსირებული იპოთეკის შემთხვევაში, საპროცენტო განაკვეთი იგივე რჩება სესხის მთელი ვადის განმავლობაში, ვიდრე საპროცენტო განაკვეთი აკეთებს იმას, რასაც ეწოდება "მცურავი" ან კორექტირება. ის, რაც ახასიათებს ფიქსირებული განაკვეთის იპოთეკას, არის სესხის ვადა და მისი საპროცენტო განაკვეთი. არსებობს რამდენიმე პოპულარული ფიქსირებული განაკვეთით საცხოვრებლის სესხის პირობები: 30-წლიანი ფიქსირებული განაკვეთით იპოთეკა ყველაზე პოპულარულია, ხოლო 15-წლიანი იპოთეკა შემდეგია. შედარებისთვის, სესხის სხვა პირობები საკმაოდ იშვიათია. ადამიანები, რომლებიც იხდიან მცირე სესხებს, შეუძლიათ სცადონ მათი დაფარვა 10 წელიწადში, ხოლო ხელუხლებელი კრედიტის მქონე ადამიანებს, რომლებსაც აქვთ იაფი კრედიტი, შეუძლიათ აირჩიონ კრედიტის გახანგრძლივება 40 ან 50 წლამდე. მათ, ვისაც სურს დარჩეს მაღალი ბერკეტი და ჰქონდეს სხვა ფინანსური აქტივები თავიანთი პოზიციის მხარდასაჭერად, შეუძლიათ აირჩიონ მხოლოდ საპროცენტო იპოთეკა ან ბალონის იპოთეკა.
შეერთებულ შტატებში ყველაზე პოპულარული ვარიანტია ფიქსირებული იპოთეკური სესხი. ბევრ სხვა ქვეყანაში, როგორიცაა კანადა, დიდი ბრიტანეთი და ავსტრალია, ცვლადი განაკვეთის სესხები ნორმაა. თუ ეკონომიკის დიდი ნაწილი სტრუქტურირებულია ცვლადი განაკვეთის სესხებით ან მხოლოდ საპროცენტო გადახდებით, თუ საბინაო ბაზარი დასუსტდება, მას შეუძლია შექმნას თვითგანმტკიცებული მოჯადოებული წრე, რომელშიც საპროცენტო განაკვეთების ზრდა იწვევს მეტ დეფოლტს, რაც თავის მხრივ შეამცირებს. საცხოვრებლის ფასები და საცხოვრებლის ღირებულებები, რაც იწვევს საკრედიტო შეკუმშვას და დეფოლტებს.
ვინც დებს 40 წლიან იპოთეკას
როგორც კი 50 წლის გახდებით, იპოთეკის ვარიანტები იცვლება. ეს არ ნიშნავს, რომ შეუძლებელია სახლის შეძენა, თუ საპენსიო ასაკში ხართ ან ახლოს ხართ, მაგრამ მნიშვნელოვანია იცოდეთ, რა გავლენას ახდენს ასაკმა სესხის მოთხოვნისას.
მიუხედავად იმისა, რომ ბევრი იპოთეკის პროვაიდერი აწესებს მაქსიმალურ ასაკობრივ შეზღუდვებს, ეს დამოკიდებული იქნება იმაზე, თუ ვის მიმართავთ. გარდა ამისა, არსებობენ კრედიტორები, რომლებიც სპეციალიზირებულნი არიან იპოთეკურ პროდუქტებში, და ჩვენ აქ ვართ, რათა მოგაწოდოთ სწორი მიმართულებით.
ეს სახელმძღვანელო აგიხსნით ასაკის გავლენას იპოთეკის განაცხადებზე, როგორ იცვლება თქვენი ვარიანტები დროთა განმავლობაში და მიმოხილვა სპეციალიზებული საპენსიო იპოთეკური პროდუქტების შესახებ. ჩვენი გიდები კაპიტალის გათავისუფლებისა და უვადო იპოთეკის შესახებ ასევე ხელმისაწვდომია უფრო დეტალური ინფორმაციისთვის.
ასაკის მატებასთან ერთად, თქვენ იწყებთ უფრო დიდ რისკს უქმნით ჩვეულებრივი იპოთეკის პროვაიდერებს, ასე რომ უფრო რთული იქნება სესხის აღება მოგვიანებით ცხოვრებაში. რატომ? ეს ჩვეულებრივ გამოწვეულია შემოსავლის ან თქვენი ჯანმრთელობის მდგომარეობის შემცირებით და ხშირად ორივე.
პენსიაზე გასვლის შემდეგ აღარ მიიღებთ რეგულარულ ხელფასს სამსახურიდან. მაშინაც კი, თუ თქვენ გაქვთ პენსია უკან დასაბრუნებელი, კრედიტორებს შეიძლება გაუჭირდეთ ზუსტად იცოდნენ რას მიიღებთ. თქვენი შემოსავალი ასევე შემცირდება, რამაც შეიძლება გავლენა მოახდინოს თქვენს გადახდის უნარზე.
35 წლიანი იპოთეკის კალკულატორი
მას შემდეგ, რაც იპოთეკური ბაზრის მიმოხილვა (MMR) დაინერგა 2014 წელს, იპოთეკურ სესხზე განაცხადი შეიძლება უფრო რთული იყოს ზოგიერთისთვის: კრედიტორებმა უნდა შეაფასონ ხელმისაწვდომობა და გაითვალისწინონ მრავალი ფაქტორი, მათ შორის ასაკი.
მიზანია დავრწმუნდეთ, რომ პენსიაზე გასულ ადამიანებს არ აქვთ მიუწვდომელი სესხები. ვინაიდან ადამიანების შემოსავალი მცირდება როგორც კი ისინი შეწყვეტენ მუშაობას და აგროვებენ პენსიებს, რისკის მართვის რეგულაციები მოუწოდებს კრედიტორებს და მსესხებლებს, მანამდე გადაიხადონ იპოთეკური სესხი. თუმცა, ეს ყოველთვის არ არის შესაძლებელი ან ყველასთვის მუშაობს და ზოგიერთმა კრედიტორმა ეს დაამატა იპოთეკის დაფარვის მაქსიმალური ასაკობრივი შეზღუდვების დაწესებით. როგორც წესი, ეს ასაკობრივი შეზღუდვებია 70 ან 75 წელი, რაც ბევრ ხანდაზმულ მსესხებელს რამდენიმე ვარიანტს ტოვებს.
ამ ასაკობრივი შეზღუდვების მეორადი ეფექტი ის არის, რომ ვადები მცირდება, ანუ უფრო სწრაფად უნდა გადაიხადოს. და ეს ნიშნავს, რომ ყოველთვიური გადასახადი უფრო მაღალია, რამაც შეიძლება მათი ხელმისაწვდომობა გახადოს. ამან გამოიწვია ასაკობრივი დისკრიმინაციის ბრალდებები, მიუხედავად RMM-ის დადებითი განზრახვებისა.
2018 წლის მაისში, ალდერმორმა გამოუშვა იპოთეკა, რომელიც შეგიძლიათ გქონდეთ 99 წლამდე #JusticeFor100 წლის იპოთეკის გადამხდელებისთვის. იმავე თვეში ოჯახის აღმშენებლობის საზოგადოებამ გაზარდა მაქსიმალური ასაკი ვადის ბოლოს 95 წლამდე. დანარჩენებმა, ძირითადად, იპოთეკურ კომპანიებმა, მაქსიმალური ასაკი მთლიანად გააუქმეს. თუმცა, ზოგიერთი მაღალი ქუჩის გამსესხებელი მაინც დაჟინებით მოითხოვს 70 ან 75 წლის ასაკობრივ ზღვარს, მაგრამ ახლა უფრო მეტი მოქნილობაა ხანდაზმული მსესხებლებისთვის, რადგან Nationwide-მა და Halifax-მა გაახანგრძლივეს ასაკობრივი შეზღუდვები 80 წლამდე.
