Hogyan lehet ellenőrizni a jogi dokumentumokat ingatlanvásárlás előtt?
Biztos vagyok benne, hogy mindannyian hallottak a spanyol jelzáloghitel-szerződésekben található hírhedt "padlózáradékokról". Azonban amennyire biztos vagyok benne, hogy hallottál, ugyanolyan biztos vagyok benne, hogy nem vagy teljesen tisztában azzal, hogy mik ezek, vagy mit takarnak. Ez a zavarodottság, amely a spanyol közösségben és még inkább külföldön már tapasztalható, a média által terjesztett hatalmas mennyiségű, egymásnak ellentmondó, olykor közvetlenül hamis információnak köszönhető. Bár be kell vallanom, hogy a spanyol joggyakorlat által megtett cikkcakk nem segít ezen.
A „minimumzáradék” a jelzáloghitel-szerződés olyan záradéka, amely meghatározza a jelzáloghitel-törlesztések minimumát, függetlenül attól, hogy a pénzintézettel megállapodott rendes kamat e minimum alatt van-e.
A Spanyolországban nyújtott jelzáloghitelek többsége referencia-kamatláb, rendszerint Euribor alapján kerül megállapításra, bár vannak mások is, plusz a szóban forgó pénzintézettől függően változó különbözet.
Amit az értékelési résről tudni kell
A legtöbb spanyol jelzáloghitel esetében a fizetendő kamatlábat az EURIBOR vagy az IRPH alapján számítják ki. Ha ez a kamat növekszik, akkor a jelzáloghitel kamata is emelkedik, hasonlóan, ha csökken, akkor csökken a kamatfizetés. Ezt "változó kamatozású jelzálognak" is nevezik, mivel a jelzáloghitel után fizetendő kamat az EURIBOR vagy az IRPH függvényében változik.
A küszöbzáradéknak a jelzálogszerződésbe történő beillesztése azonban azt jelenti, hogy a jelzálogjog tulajdonosai nem részesülnek teljes mértékben a kamatláb csökkenéséből, mivel a jelzáloghitel után fizetendő minimális kamatláb vagy alsó kamat lesz. A minimális záradék mértéke a jelzálogkölcsönt nyújtó banktól és a szerződéskötés időpontjától függ, de általánosan elterjedt, hogy a minimális kamatláb 3,00 és 4,00% között van.
Ez azt jelenti, hogy ha EURIBOR-ral rendelkező változó kamatozású jelzáloghitelje 4%, amikor az EURIBOR 4% alá esik, akkor 4% kamatot kell fizetnie a jelzáloghitel után. Mivel az EURIBOR jelenleg negatív, -0,15%-os, Ön a jelzáloghitel után fizet túl kamatot a minimumkamat és a mindenkori EURIBOR különbözetére. Ez idővel több ezer euró kamatfizetést jelenthet.
Le kell mondania az értékelési eshetőségről?
A pénzügyi megállapodásban általában a felső határra vagy a minimális kamatlábra vonatkozóan bevezetett minimumzáradék egy adott feltételre vonatkozik, amelyet általában a pénzügyi szerződések, főként a hitelek tartalmaznak.
Mivel a kölcsönt fix vagy változó kamatláb alapján lehet felvenni, a változó kamatozású hitelek általában hivatalos kamatlábhoz (az Egyesült Királyságban LIBOR, Spanyolországban EURIBOR) plusz egy extra összeghez (az úgynevezett spread-hez) kapcsolódnak. vagy margó).
Mivel a felek bizonyosságot akarnak szerezni a ténylegesen kifizetett és kapott összegeket illetően, ha a referenciaindex éles és hirtelen elmozdulása esetén megállapodnak egy olyan rendszerben, amely biztosítja, hogy a kifizetések nem lesznek túl alacsonyak. (a bank részéről, hogy biztos és rendszeres haszna legyen) és nem túl magas (a hitelfelvevő által, hogy a törlesztőrészletek megfizethető szinten maradjanak a jelzáloghitel futamideje alatt).
Spanyolországban azonban körülbelül egy évtizede az eredeti rendszert olyan mértékben megrongálták, hogy a spanyol legfelsőbb bíróságnak határozatot kellett kiadnia a fogyasztók/jelzáloghitelesek védelme érdekében a bankok által velük szemben elkövetett állandó visszaélésekkel szemben.
A spanyol bank visszaállítja a „mélységi záradékot” a „alsó záradékra”
A sürgős fogyasztóvédelmi intézkedésekről szóló 1/2017. sz. királyi törvényerejű törvényerejű rendelet rendelkezései értelmében a Banco Santander létrehozta a Floor Clauses Claims Unit-t, hogy foglalkozzon a fogyasztók által az említett királyi rendelet hatálya alá tartozó állításokkal. -Törvény.
A kárigénylési osztályra történő beérkezést követően azt megvizsgálják, és döntés születik annak jogszerűségéről vagy elfogadhatatlanságáról. Ha nem jogos, a kérelmezőt tájékoztatják az elutasítás okairól, és ezzel az eljárás befejeződik.
Adott esetben a kérelmezőt tájékoztatják, megjelölve a visszatérítés összegét, bontásban és a kamatoknak megfelelő összeget. Az igénylőnek legfeljebb 15 napon belül közölnie kell az összeggel kapcsolatos beleegyezését vagy adott esetben kifogásait.
Az igénylőnek, amennyiben hozzájárul, a Banco Santander fiókjába vagy a Bank bármely más fiókjába kell mennie, azonosítva magát, írásban kifejezve egyetértését a Bank javaslatával, alább aláírva.
