Fix vagy változó a jobb?
Amellett, hogy számos típusú jelzáloghitel-termék közül választhat, mint például a hagyományos vagy az FHA, lehetősége van arra is, hogy kamatlábat állítson be otthona finanszírozására. Általánosságban elmondható, hogy kétféle kamatlábat különböztetnek meg, mindkét típushoz számos variációs tényező tartozik, a fix és az állítható.
A fix ugyanazt és biztonságosat jelenti, míg a változó változást és kockázatot jelent. Ha azt tervezi, hogy hosszabb ideig marad az otthonában, ritkán fontolja meg a fix kamatozású lakáshiteltől eltérő kölcsönt. Ha valószínűleg hét éven belül elköltözik, akkor az állítható kamatozású jelzáloghitel (ARM) pénzt takarít meg. Az összes lakáshitel körülbelül 12%-a ARM vagy szabályozható kamatozású jelzáloghitel.
A fix kamatozású hitelek általában 1,5 százalékkal magasabbak, mint a változó vagy szabályozható kamatozású hitelek. (A változó kamatozású jelzáloghitelek és a változó kamatozású jelzáloghitelek ugyanazt jelentik.) Az ARM esetében a kamatláb három, öt vagy hét évig fix marad, majd minden évben módosítható. Például, ha ez egy ötéves változó kamatozású jelzáloghitel, ezt a kölcsönt 5/1ARM-nek nevezik (öt évre fix, majd a kölcsön minden évfordulóján módosítható).
Változó kamatláb
A fix kamatozású jelzáloghitelek és az szabályozható kamatozású jelzáloghitelek (ARM) a jelzáloghitelek két fő típusa. Bár a piac számos változatot kínál e két kategóriában, a jelzáloghitel vásárlásának első lépése annak meghatározása, hogy a két fő hiteltípus közül melyik felel meg leginkább az Ön igényeinek.
A fix kamatozású jelzáloghitel fix kamatozású, amely a kölcsön futamideje alatt változatlan marad. Bár a havonta fizetett tőke és kamat összege fizetésenként változik, a teljes kifizetés változatlan marad, ami megkönnyíti a költségvetés tervezését a lakástulajdonosok számára.
A következő részleges amortizációs diagram azt mutatja, hogy a tőke és a kamat összege hogyan változik a jelzáloghitel élettartama során. Ebben a példában a jelzáloghitel futamideje 30 év, a tőke 100.000 6 USD, a kamatláb XNUMX%.
A fix kamatozású hitel fő előnye, hogy a hitelfelvevő védve van a havi jelzáloghitel-törlesztések hirtelen és potenciálisan jelentős növekedésétől, ha a kamatok emelkednek. A fix kamatozású jelzáloghitelek könnyen érthetők, és hitelezőnként alig változnak. A fix kamatozású jelzáloghitelek hátránya, hogy magas kamat esetén nehezebb kölcsönt felvenni, mivel a fizetések kevésbé megfizethetőek. A jelzáloghitel-kalkulátor megmutatja a különböző kamatlábak hatását a havi törlesztésre.
A legjobb fix kamatozású jelzáloghitelek
Kockázatos üzlet lehet a jelzáloghitel-kamat előrejelzése, de valójában minden lakástulajdonos ezt csinálja, akár változó, akár fix kamat mellett dönt. Ha még új a piacon, vagy attól tart, hogy a kamatlábak előbb-utóbb emelkedni fognak, jó stratégia lehet a hitel egészének vagy egy részének zárolása.
A lakáshitel az Ön egyéni körülményeitől, hozzáállásától és motivációjától függ. Ha Ön új a piacon, és nem hajlandó kockázatot vállalni, érdemes megfontolni a fix kamatozású jelzáloghitel választását, ahogy azt sok új ingatlanra befektető teszi lakáshitelének első néhány évében.
Ha magabiztosabbnak érzi a kamatokat, és szívesen fizet ugyanannyit, mint a többi hitelező túlnyomó többsége (relatíve szólva), akkor a változó kamatozású lakáshitel jobban megfelelhet az Ön igényeinek.
A fix kamatozású jelzáloghitel olyan jelzáloghitel, amely lehetőséget biztosít a kamatláb meghatározott időtartamra (általában egy és öt év közötti) zárolására (vagy „zárolására”). Az egyik fő előny a pénzforgalom biztonsága. Ha pontosan ismeri a kifizetéseket, meg tudja tervezni és költségvetését tervezni a jövőre nézve. Ez a tényező hajlamos arra, hogy a fix kamatozású jelzáloghiteleket nagyon népszerűvé tegye a befektetők körében az ingatlantulajdonlás első két-három évében.
A változó kamatozású jelzáloghitel előnyei és hátrányai
A fix kamatozású jelzáloghitel kamata a jelzáloghitel teljes futamideje alatt fix. A kifizetések a futamidőre előre vannak beállítva, így biztonságban tudhatja, hogy pontosan mennyi lesz a kifizetés a futamidő alatt. A fix kamatozású jelzáloghitelek lehetnek nyitottak (törlési költségek nélkül bármikor felmondhatók) vagy zártak (lejárat előtti felmondás esetén törési költség vonatkozik).
Az állítható kamatozású jelzáloghitelnél a jelzáloghitel törlesztőrészlete a futamidőre fix, még akkor is, ha a kamatlábak ezalatt ingadozhatnak. Ha a kamatlábak csökkennek, a befizetés nagyobb része a tőke csökkentésére irányul; ha a kamatok emelkednek, a befizetés nagyobb része kamatfizetésre irányul. A változó kamatozású jelzáloghitelek lehetnek nyitottak vagy zártak.
